支付宝有哪些借钱平台可以借到钱？内部人告诉你真实门槛

上星期三下午的时候，我刚刚结束了支行的一次周例会之后，我的手机就开始响了起来。老陈是位老顾客，在做装修生意的老陈说话很着急。他有一个需要垫付资金的项目，缺十几万元左右的钱，请问你支付宝里的那些借款方式中哪一个比较可靠？这个问题我已经听了八百遍了。说实话，在银行里做信贷工作的我对于这些互联网贷款产品的心情是复杂的——一方面担心客户随便点击会造成不良影响，另一方面也知道有时这些东西可以解燃眉之急。很多人都在使用着支付宝，但是他们并不清楚支付宝上哪些借款平台可以借到钱，或者是一直没有钱借到，或者是随便点了几个就把自己所有的信用都给毁了。

借呗、花呗：明明白白地去走就不会出问题

再说一下关于借呗的事情。这是在支付宝上使用最多的，大家都知道。但是你们并不知道，借呗的放款机构非常多样。有的时候是网商银行，有的时候是重庆蚂蚁金服，还有的时候就是一些你不认识的小额贷款公司。这件事情有什么样的影响呢？影响很大啊！

用户去年遇到一个做餐饮的小老板客户，他的征信很好但是消费比较多。他从借呗中借款几笔之后，在查询征信时发现有四五个不同的小贷公司的记录。之后他就到我们银行去申请经营贷款，但是被系统拒绝了。是什么原因呢？由于风控模型认为他存在“多头借贷”的情况。也就是说，尽管你在借呗里借了款，但是在征信报告上却会显示出你是向五六家不同的机构借钱。这是不是不公平的事情呢？很冤枉啊。但是系统就那样判决了。

但是花呗就不同了。花呗其实就是一个消费信贷产品，和信用卡差不多。之前花呗不记入征信系统，现在已经有很多都会被记入了。一个很多人都不清楚的情况就是：花呗的额度是“虚”的。是什么意思呢？你的花呗有1万元的额度，并不是说你可以借出1万元的钱来使用。花呗只可以用来买东西，不可以取钱。所谓的“花呗套现”都是不可行的，因为一旦被发现就会被永久封号，并且还会背上套现的黑锅。

支付宝借呗的利率是多少呢？这就是一个信息不对称的问题

说到利息的事情就更有趣了。人们认为借呗的利息很高，并不是这样的。借呗的日利率一般是万分之二到万分之五左右，年化的话就是七到十八个百分点。还可以吧？但是有一个陷阱：借呗的利息是按照每天来计算的，所以你借一天就要付一天的钱。提前还款不会收取违约金。这个事情听起来很有人情味儿，但是你知道它代表的意思是什么吗？

表示银行的风险控制部门会认为你的资金需求是不稳定的。我遇到过很多借款人，他们把借呗借出去之后再归还，然后再去借款，如此反复。那么最后的结果是什么呢？征信报告上面都是小额贷款的信息，密密麻麻的。后来想要办理银行的低息贷款也行不通了。银行怎么会认为你每天都要借钱来度过难关呢？

说实话，如果真的需要借钱的话，那么顺序应该是这样子的：首先看看自己是否有公积金，如果有就可以到银行办理消费贷款了，年利率大约在4%左右；如果没有的话就只能去借呗那里试试运气了。不要认为麻烦就没有好处。据我所知，在上一年度被本行拒贷的客户当中，“网贷过多”的问题占到了三分之一以上。其中大部分为借呗和微粒贷等产品。

网商贷：为商人量身定做的贷款渠道

网商贷这种东西，在一般人的生活中是很难见到的。这是专门为小微企业主、个体工商户设计的。怎样才能打开呢？要有经营活动。或者你是淘宝天猫的商家，或者是有收款码并且流水稳定的商家。我的一个做服装批发的朋友用的是收钱码，已经用了两年了，每个月流水两到三十万元左右，网商贷给他批了三十万元，日利率是万分之三，比借呗还要低一些。

但是网商贷有一个陷阱，并不是所有人都知道。它的额度是变化中的，今天的额度到了明天就会没有。上个月一个做电商的朋友，在双十一准备进货的时候发现自己的网商贷额度变成了零。是什么原因呢？由于系统的判断认为他的行业的风险增大了。怎样来判断呢？没有人能够知晓。这件事让他很为难，差一点就违约了。因此不能把网商贷当作稳定的资金来源，因为它可能会撤梯子。

隐藏起来的小门

除了上述提到的一些之外，在支付宝中还有几个不那么明显的入口。比如说“备用金”，这个东西的额度很小，一般是五百块钱，七天之内不用还钱。没有多大作用吧？但是它所代表的意义是：这就是支付宝给你的一种“信用证明”。你有备用金可以开通，说明你的信用情况还可以。我发现能够开通备用金的用户，借呗的额度通常都不会很低。

另外一个是“借呗+”，这是借呗的一个升级版本，额度可以达到30万元。但是门槛很高，并不是每个人都有机会进入。怎样才能知道自己的情况呢？在借呗页面向下滚动就可以看到有无了。不要相信网上的那些可以帮你强行打开的方法，都是骗人的，十个人里面有九个都是。

用户另外一件事情也要提出来。现在的网络上有很多人在提问支付宝上哪些借款平台可以借到钱然后在各种回复中都会有关于“招联好期贷”、“来分期”的内容。虽然可以在支付宝上搜索到，但是并不是支付宝自己开发的产品，在支付宝上面开设了“店铺”。利率一般都比较高，并且风险控制比较严格。我给的意见是：能够不使用的就不使用。

一些你不熟悉的内部标准

在网上找不到的内容。我们在进行贷款审查时，对于借款人是否有网贷记录有一个不成文的规定：最近六个月内的网贷查询次数不得超过六次，网贷余额不能达到月收入的百分之五十。这里的“网贷”指的是借呗、微粒贷、京东白条等等。人们认为借呗是一个合法的平台，并且使用它没有问题。虽然它是正规的，但是从银行的角度来看，“网贷”还是存在的。

另外就是时间问题了。每月20日到月底这段时间内，各个贷款审批都会比较宽松一些。是什么原因呢？为了完成任务指标。不同的机构可能会有所不同，但是根据我的观察来看，大多数消费金融公司的规律都是这样的。如果你的资质稍微差点的话，在这个时间段去申请的话，成功的几率就大一些。这只是一个经验之谈，并不能保证每次都能有效果。

另外，在支付宝的信用评价中有一个被人们忽视了的因素是行为数据。是什么意思呢？你使用支付宝做了什么事情，系统都会记录下来。你经常缴纳水电气费用、偿还信用卡欠款、购买理财产品等行为都会得到分数。而你如果总是更换设备来登录、不断地更改自己的信息，并且收到的钱包里出现了大量的异常交易的话，那么你的得分就会降低。有一位客户的信用评分很高，但是借呗却无法开通。之后我把常用号绑定了支付宝，并且没有再更换过手机登陆，过了一个月后，借呗终于可以用了。虽然听起来很神奇，但是真的发生了。

最后说一些实在的话

可以从银行贷款，也可以用支付宝借款。银行利率较低、期限较长，并且不会对个人信用造成太大的损害。支付宝等产品可以帮助解决燃眉之急，但是不能当作长期的资金来源。见过很多人的开始都是借呗借几百块钱，然后越借越多，最后变成几万元甚至几十万元的负债。那么去找银行来帮忙吗？对不起，因为你的征信很差所以没有人愿意去帮助你。

借的时候记得说一句：“借钱之前要想好怎么还，不要想着‘等以后有钱再还’。”这句话说出来不太好听，但是比起那些花言巧语式的理财建议来要实在得多。