网贷没结清，办银行信用卡容易嘛？真相有点扎心

前两天有一个刚刚毕业的小林来找我咨询，满脸愁容地问我说：网贷去银行办理信用卡难不难？他说自己手上有三四笔网贷，总共才两万元左右，每月发工资之后就先把网贷的钱给还上，剩下的一点钱甚至连饭都不舍得吃掉，想要申请一张信用卡来周转一下，但是接连两个银行都拒绝了他的请求。看到他的样子我很感慨。很多人认为网贷、信用卡是两回事，并不会互相影响，其实对于银行来说，这两者的关系可是很大的。

银行怎么看待“网贷未结清”的问题

我们不能马上回答是否可以办理的事情，因为我要给你举一个例子来说明。银行给信用卡做审批的过程就相当于你去相亲一样，而银行就是那个很挑剔的丈母娘。你现在所欠下的网贷债务就和你身上的几条“高利贷”一样，在外面游荡。丈母娘一看，哎呀妈呀，这个小伙子在外边欠了很多债，而且这些债主都是门槛很低的小贷公司，那么他是缺钱了吗？

此时再向丈母娘要钱的话，她会同意吗？

大概会摇摇头把人拒之门外。因为银行风控模型中的网贷未结清一般代表两种情况：一是你的资金周转出现了问题，需要马上筹措资金；二是你有“以贷养贷”的嫌疑。也就是说，银行属于锦上添花，并非雪中送炭。你越是没钱的时候就越不会借钱给你。

网贷历史对于信用卡申请的影响

很多人的一个错误认识是，“我每次都按期还网贷的钱，我的信用一定很好。”其实这件事情并没有那么简单。按时还款没有逾期记录，但是网贷的存在本身就是一项减分项。

多头借贷是大忌

银行审批系统的指标中有一个叫做“多头借贷”的东西。如果短期内你不断地去申请各种网贷，即使每一笔都是几千块钱的话，在你的征信报告上面也会留有很多次“贷款审批”的查询记录。这就是所谓的“征信花掉”。曾经有过一个客户，在半年之内点过二十几次网贷申请，把征信报告打印出来的有十几页之多，那是多么让人难以忍受啊！这样的情况下，就连办理信用卡、正规银行贷款都很困难。

银行会认为，你四处借钱，是不是快要撑不住了？

风险太大，所以不批准。

网贷笔数、金额对影响

具体的网贷有多少笔会怎样影响到信用卡的审批呢？不同的银行有不同的标准，但是根据近几年的趋势来看，如果超过三笔没有结清的网贷的话，大部分银行都会触碰到风控红线。关于额度的问题，你如果网贷总金额已经达到自己的年收入水平的话基本上就没有希望了。上个月我为一位做销售的朋友查看了他的征信报告，他的网贷欠款有八万元之多，而他的年收入只有十来万的样子，去多家银行申请信用卡都被拒绝了。银行并不是慈善组织，它要保证把钱借出去之后能够收回。

网贷结清之后多久可以申请信用卡

那么网贷结清之后就可以马上办理信用卡了吗？但是不一定。根据实际情况来决定。一般而言，在网贷结清之后，征信系统的更新大约要花上一个月左右的时间。但是这只是表面的更新而已。在银行系统里，“刚结清网贷就去申请信用卡”的情况还是会受到一定的限制。

我建议，在网贷还清之后，应该有三个月到半年的时间来“冷静”。在此期间内不要再去申请新的贷款了，并且要少做几次查询额度的动作，使自己的征信状况得到改善。就好比你刚刚经历了一场重大的疾病之后需要有一段时间来进行休养生息再进行长跑比赛一样。征信也是如此。

但是也存在一些例外情况。如果你的网贷次数不多、金额不大，并且经常与银行发生资金往来的账户（如工资卡属于哪家银行），那么在结清了网贷之后的一个月左右再去该银行办理信用卡的话，成功的几率就会大得多。我的一个客户的例子就是这样的，在网贷还清之后马上就在工资卡所在银行申请了一张信用卡，拿到了2万元的额度。这就是走绿色通道的意思吧。

网贷去银行办理信用卡难不难呢？主要是以下三个方面

说了那么多之后，我们再回到最开始提出的问题上：网贷去银行办理信用卡难不难？答案其实很简单：不难，但是也很难。主要看你怎么做了。

第一是查看网贷笔数以及出现的次数。偶尔使用几笔，金额小，影响不大；如果经常申请、多头借款的话，那就是自己给自己挖坑了。

第二就是看你自己的收入和支出的情况了。每月需要偿还的贷款金额不能超过你的月收入的三分之一。如果超过了这个数目的话，银行就会认为你的还款压力很大。

第三就是看你们跟银行之间有没有什么关系。如果某人是某家银行的老客户，并且有存款、理财产品以及工资代发的话，那么这家银行对于他的宽容程度就会比较高。也就是说，了解清楚之后才会借给你钱。

想要办理信用卡的话，现在的做法是怎样的

如果你目前手中有网贷，并且想要申请一张信用卡的话，这里有一些建议可以提供给你。不要嫌弃我说话直接，这些都是踩过的坑之后得出的经验。

第一件事情就是把所有的小贷公司都还清。特别是额度只有几百或者一千二左右的，要尽快还款并销户。小额网贷对于银行来说就是你的“无计可施”的证明。即使借别人的钱来周转一下，也必须先把这些问题解决好。

第二步就是控制好自己的手指头，不要再随便点击“查额度”这个选项了。很多APP上面都存在一个叫做“查看我的额度”的功能，在这里点击一下就会产生一次征信查询记录。曾经有很多人的征信很好，但是因为一时的手滑而被点成了“花”。每次点击都会对你的信用造成一定的影响。

第三步就是选择一个合适的时间以及一家银行。网贷结清之后不要急于去申请新的贷款，在征信上再过两个月左右时间。在申请时要优先考虑与自己有业务往来或者合作关系的银行，例如工资卡所在的银行、房贷所在的银行等。对于你的情况比较熟悉的一些银行批卡的概率会比较高。

小贴士，在年底的时候，银行和信用卡的任务比较繁重，所以审核会稍微放松一些。但是各个银行以及不同的年度政策是不一样的，我只讲有可能出现的情况。

网贷这种东西，能够不去接触就不去接触。门槛越低的贷款，付出的成本也就越大。信用卡虽然是一个负债工具，但是它也有免息期和很多福利，在使用得当的时候可以成为我们的助手，但是如果运用不当就会变成陷阱。网贷去银行办理信用卡难不难你心中已经有了答案了吗？

先把网贷还掉，改善一下自己的信用状况再说，不要想着用信用卡来偿还贷款，那样做是行不通的。