比信而富真的比其他贷款平台更容易下款吗？12年老中介说点得罪人的

昨天有一个小伙子坐在我的旁边，一开口就说：比信而富更方便申请贷款的是哪个平台？当时我就很高兴了。

这个问题我已经听了很多次了。

小伙子叫小张，是物流公司的一名驾驶员，征信上留下的痕迹多到可以画出一张地图了。他听说朋友介绍的一个叫做“信而富”的平台，“门槛很低，并且不会查看你的负债情况”，于是就去试一试。看到他手机上的应用程序很花哨，并且还有许多广告弹出来。

“听说”这样的话我已经听腻了。

我说：“如果你相信了广告上所说的‘秒批’、‘必过’之类的谎言的话，那么你就会成为下一个受害者。”市场上根本就没有所谓的“必下”平台，有的只是“适合你的当前水平”的途径。

干了这么长时间的工作，有些事情憋不住要说了。

信而富放款比较快吗？那么什么是“信而富”呢

很多人的信而富到底做的是什么都没有搞清楚，就开始进去冒险了。

最早的信而富是一家助贷公司，也就是帮人找钱，在其中赚取服务费。之后上市了又退市了，其间发生的事情很多。它的风控模型和银行完全不同，银行看中的是你的还款能力是否稳定，但是这个平台关注的是——你能借到多少钱，并且能从中获取多少收益。

上一年有一个做餐饮的小老板客户，流水不错，到银行贷款了三十万元，年利率是四点五。他不满意，于是又在信而富这样的平台上借款五万元，那么结果又是怎样的呢？按照年化计算的话接近百分之二十四。

这还不算完。

该平台在放款时扣除了一项“服务费”，实际到账金额为4.5万元，但是需要按照5万元本金来计算还款。这就是所谓的砍头息，在表面上不允许这样做，但是在背后却有很多种方法可以实现。

那么说它是很容易申请到贷款的吗？要比银行方便很多。但是付出的是什么呢？就是你必须要用真的钱去购买这个“简单”。

信而富贷款通过率高是事实

把这件事情分开来说。

信而富这样的平台的风控方式和传统的商业银行大相径庭。银行担心的是“你还不了”，而这些平台则认为“你还得上”。只要你不属于完全意义上的“黑户”，有正常的就业记录，即使你的征信存在问题，也会被批准。

为什么？

由于它的利率很高，所以坏账的成本早就被计算在内了。在十个人当中有八个人会按期还钱，另外两个人则逃走了，但是这家银行仍然能够获得丰厚的利益。银行可以这样玩吗？银行的利差如果坏账率达到百分之二以上就会拍案而起。

去年我做过一笔生意，客户的征信上出现了连续三次、累计六次的问题，所以银行根本不可能给他贷款。之后帮他在类似的信而富等渠道申请到了两万元的额度，分期十二个月，每月还款两千一百元左右。那么计算一下这个利率是多少呢？

年化收益率在30%以上就可以放心大胆地走了。

客户当时急需用钱，所以只好答应下来。但是如果说这是“容易下款”的话，那么这样的“容易”就是有毒的。

平台不告诉你隐藏的障碍

广告中一直都在说“无门槛”、“秒到账”，如果你相信的话就上当了。

信而富这样的平台，从表面来看只需要身份证、银行卡和手机号这三个东西就可以完成信息收集。但是它的风险控制全部都在后台进行。你所有的通讯录、淘宝收货地址以及你手机上安装了哪些应用都被它扫描过了。

有一个人很多的人并不知道。

该类网站一般都会查看你的手机上是否有其他的贷款软件。如果安装了各种各样的“借呗”、“微粒贷”、“360借条”，那么就会被认定为“多头借贷”，风险等级也会随之提高。而那些清洁得一尘不染的手机，通过率就比较高。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：通讯录中有超过三个被标示为“催收”或者“贷款”的联系人，你自己的额度会被削减到原来的二分之一左右，最极端的情况就是被拒绝。

这件事情平台是会告诉你的吧？没有一点希望了。

什么时候信而富就真的比其他的平台更容易被批准了呢？

说这么多，并不是全盘否定。

有的时候，信而富这样的平台要比银行或者其他的网贷更易通过审批。

第一种情况是你的征信上有“硬伤”，但是没有达到“致命”的程度。是什么意思呢？比如说你有过两次信用卡逾期的情况，数额不大，并且已经全部还清了，但是银行仍然不给办理。此时信而富可能会给你批下来，因为它们对于这样的“瑕疵户”比较宽容。

第二种情况是急需资金的时候不能等待银行审核的过程。按照银行的规定程序来办理的话，最快一周可以完成，最慢则需要半个月左右的时间。那么信而富又是怎样的呢？如果是比较快的话半个小时就可以到帐了。时间就是金钱，在有些情况下你是没有选择权的。

第三种情况是需要的资金不多，也就是几千到几万元左右。银行对于小贷公司不感兴趣，办理起来也很繁琐。信而富可以弥补这一空白。

但是说到底，“优势”都是以高利率为前提的。

你希望别人审批速度快一些，但是别人却希望你的利率更高一些。

各取所需，互相之间不要嫌弃对方。

比信而富更好的渠道其实一直都存在

并不是所有的银行产品都是高风险、高收益的。

但是银行并不会在广告中告诉人们这一点。

例如一些城商行的消费贷款产品，主要是为本地社保用户提供服务，利率要比信而富低很多，并且审批的速度也很快。另外就是银行推出的“工薪贷”，只要你的公积金正常缴纳并且工作稳定的话，通过的概率非常高。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，也就是几百元忘记还款了。本打算去信而富的，被我给阻止了。之后帮他在当地的一家农村商业银行办理了一笔贷款业务，并且获批了八万元额度，年利率为七点二百分之一。

如果按照诚信和富裕来选择的话又会怎样呢？同样条件下的贷款额度最多只能拿到3万元，并且利率要提高到原来的三倍。

这个差别是可以通过计算出来的。

因此不要一开始就盯住网贷平台不放，应该先看自己是否符合银行的要求。你认为不够的时候，并不是因为没有找到合适的商品，而是因为你还没有找到适合自己的商品。

我只知道XX地区的状况，对于别的地方就不敢随便说了，但是大体上是一样的。

中介是不会告诉你什么时候去申请的

有一条不成文的规定是月底的时候审批会比较容易通过。

为什么会出现这种情况呢？由于业务员为了完成业绩。月底的时候，任务还没有做完，这时审核就会比较宽松一些，可以多留点时间。月初的情况又是怎样的呢？刚开始的时候审核很严格，恨不得用放大镜看你的材料。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整了一下，所以很多平台都开始收缩了。但是月底宽松这一规律基本上没有改变过。

另外一个是下午三点到五点之间的时间段。在这个时间段内提交的申请，审核的速度会比较快，并且通过的概率也会比较高。早上刚来的时候，审核人员的状态还没有调整好；快要下班的时候，对方的心早就飞走了。

这些信息在网上是找不到的。

我的建议

说了很多之后，回到最初的问题：比信而富更方便申请贷款的是哪个平台？

答案就是：对于一些人而言，是有这样的情况存在的。但是“简单”的代价你要考虑好。

小张之后没有选择信而富，我把他的材料整理好后走的是另外一条路子，批下来一万五，虽然利率也比较高，但是比起信而富来要实惠得多。临走的时候他说了一句：“如果没有你的话，我还真不知道自己会踩到什么地雷。”

这条河流很深，只能靠自己去试错了，但是要花很多钱。

最后一句话就是：凡是打得很响亮、声称可以“秒批”、“必过”的平台，都要留个心眼。

人在急需资金的时候，人最容易做出错误的选择。

越是着急的时候就越要保持冷静。