有什么黑口子好下款？说实话，真想下款得绕开这些坑

上周三凌晨2点的时候，我的手机就响个不停了，接起电话之后发现对方声音里带有一丝哭腔。她的名字叫做小林，在美团上向别人借了两万元钱，按照约定应该每个月还一部分给对方，但是今年因为公司裁员没有了工作，所以就没有再继续偿还下去。她在网上搜索有哪些可以用来做坏事的地方又加上了很多所谓“内部渠道”的东西，但是没有借到钱，还被忽悠给了三千八百元的“包装费”。这件事让我很生气。老实说，在这个领域里摸爬滚打了十几年的人，见过很多和小林一样的人。人们认为“黑口子”可以救自己于水火之中，实际上它就是一个无底洞。

号称“黑口子一定可以拿到贷款”的人到底在干什么

其实市场上所说的“黑口子”，九成以上都是骗前期费用的。他们会关注到那些征信已经做好的人，并且急着要用钱的人。套路就是这样的：说有内部关系可以不用查征信也不用查负债，但是要先交一定的“验资费”或“保证金”。交了之后怎么样？删除好友。那么剩下的百分之十又是怎样的情况呢？可能是一些小有名气的小额贷款公司，利率非常高，借款三千元只能拿到两千块钱，一个星期之后再归还款项三万五千块。这就是贷款吗？那就是吸血了。

我有一个做中介的老朋友叫老周，在去年的时候就做过一笔交易。客户的王老板是从事餐饮行业的，在疫情当中背负了大量的债务，并且在征信报告中留下了很多逾期的信息。王老板在网上找到了一家叫做“黑白户通吃”的中介机构，但是却被带去做了一系列网贷申请，每次申请都会被查询一次征信。最后没有拿到钱的话就会造成征信不良。老周告诉我，之后他又花了一个月的时间来帮助王老板把征信恢复到原来的状态。这件事到现在我还记得很清楚。

找黑口子借钱比不上利用好这些合法途径的“后门”

那么征信不好的人就没有希望了吗？不正确的是。一些正规银行产品对于征信的要求并不是你想象中的那样严格。但是这些内容并不会直接出现在上面。也就是说，银行也要做业绩，在每个月底、每个季度末以及每年年底的时候，客户经理们都会面临很大的放贷压力。此时去申请的话，并且不要太过离谱的话，通过率要比平常高出很多。其实很多人都不知道。

比如说某家股份制银行的消费贷款产品，在官方宣传中要求的是征信没有逾期记录。但是据我所知，他们的内部有一个“宽容度标准”，即在两年之内出现六次以上逾期，并且不存在连续三个月以上的逾期的话也是可以申请贷款的。不过这个标准时而会发生变化，去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过。另外各个分行执行力度不一样，我只是知道我们这里的情况，其他的就不敢随便说了。

能够下款的口子一般都具有以下特点

与其在网上瞎搜有哪些可以用来做坏事的地方不如掌握好选择可靠渠道的方法。可以申请贷款的地方通常有以下三个特征：第一，在放款之前不会收取任何费用；第二，尽管利率可能会高于银行，但是一定会在法律规定之内（年化24%以内）；第三，会签订正式的借款协议，并且制定出还款方案来。告诉你要把“利息很低可以忽略”的人当回事儿，天上不可能掉馅饼。

去年有一位叫小张的客户，在淘宝上开了一家小店，并且需要五万元来进货。因为征信不好，去到三个银行都遭到了拒绝。之后我就让其试一试某家互联网银行为小微企业量身定做的产品。抱着试一试的态度去申请了，结果十分钟之内就批下来三万元。尽管金额不大，但是解决了他的燃眉之急。那么问题来了，到底是什么呢？该产品的依据是店铺流水，并不是单纯的依靠个人信用来进行判断的。因此找到正确的途径要比找到“黑口子”重要的多。

申请贷款的时间要比你想象中的要重要得多

这是在网上找不到的经验。很多人都不清楚，贷款申请提交的时间也会对审批的结果产生影响。一般而言，在工作日的早上九点至十一点之间以及下午两点至四点之间，为银行审批系统的高峰期。周五下午、节日前夕等时候审批速度会减慢，并且很多额度都已经用完。月初可以更容易地获得批准，而季度初则更容易得到批准。这些信息银行是不会告诉你的，但是它们是存在的。

另外一件事情也要说明白了。人们普遍认为申请次数多的话，成功的几率就大一些。非常错误。每次申请都会产生一条“贷款审批”的查询记录，在征信中被称为“硬查询”。一个月之内被硬拉查四次以上的，一般正规银行都不会接受你了。因此不要随便点击，点击一次就会给自己挖一个坑。

征信问题怎么解决呢？先放一放再看

我知道有很多人搜索“黑口子”是由于征信已经很糟糕了，但是通过正常的途径无法解决。但是话说得不好听一点的话，在这个时候越是着急就越容易出问题。见过很多因为征信问题而被骗去借钱的人，利息不断累积下去，到最后连本带息都还不起了。应该怎么做呢？停下。在接下来的六个月内不能申请新的贷款也不能点击任何网贷广告。按照约定的时间把欠款还清，并且逐渐改善自己的信用状况。

去年为一位客户的项目做了个方案。他的征信上有很多次被查的信息，负债率达到七成以上。让其完成的一项任务就是修改信用卡账单日，并且分摊到每个月只用三成左右的钱来消费。六个月之后，他的信用分数有所提高。尽管还没有完全康复，但是可以申请一些要求较低的正规产品了。这种方法速度慢但是很可靠。

有关“内线”的事情

很多人都会问我是否知道有哪些人可以接触到银行内部，并且能够帮助解决贷款的问题。其实“内部渠道”是有，但是并不是你想象中的那样。银行客户的经理虽然有一定的审批建议权，但是他们不会因为你的这点好处费而冒着丢掉工作这样的风险。目前大多数银行审批系统的都是自动化的，人为干涉的空间也越来越小了。声称自己有“内线”的中介机构十个人里面就有九个是骗子。

另外一件事情也要讲清楚。有的中介机构收取一定的“服务费”，并保证可以帮你修改材料、提高通过率。里面的情况很复杂。正规的包装，比如说帮你整理流水、优化申请资料等，是有一定作用的。但是涉及到造假的话，例如伪造工作证明或者虚构银行流水等等，那么性质就会改变。如果被银行发现了的话，并且贷款要被收回的话，还会被列入黑名单并且要承担相应的责任。为了几千元而失去这么多东西值得不值得呢？

最荒唐的一个例子就是一位做装修的小老板，被中介带去做了一次假流水。贷款已经批准了，金额为二十万元。三个月之后银行进行贷后检查时发现了问题，并且直接要求提前还款。怎么会一下子把钱都花光呢？没有多少钱可以一次付清。最后房子都要被拍卖了。这件事到现在他还不能接受。

最后说一些实在的话

与其整天琢磨有哪些可以用来做坏事的地方不如想一想怎样开源节流、怎样把现有的债务弄明白。已经到了山穷水尽的地步了，去找亲戚朋友开口借钱吧，总好过向高利贷伸手求助。另外，在网上大肆宣传自己可以忽略黑白名单的平台也是不可取的。现在赚钱很难得，不能把辛苦赚来的钱给骗子。

如果此时你真的需要借钱的话，可以先去查一下自己的征信报告，看看自己有哪些问题。找到两个门槛比较低的正规银行或者消费金融公司，并且准备好相关材料，在一个合适的时机提出申请。第一次没有成功的话就可以等到下个月再试一次，不要随便乱投简历。急躁很容易让骗子有机可乘。

另外一件事情是这样的。如果已经上当受骗的话，不论数额多少都要马上向公安机关报案，并且要保存好聊天记录、转账凭证等证据。不要有羞耻心，因为骗子正是利用你的这种心理才如此嚣张。