线下借款公司不看征信吗？银行经理酒后吐真言

上个月有一个做餐饮的老哥在网点坐了两小时，征信出来的是一大叠纸，上面密密麻麻地写着很多逾期的信息，就像芝麻饼一样。他说：“经理，银行肯定不会批准的吧？线下的借款公司也不查征信啊？”据说有房就可以贷款了

当时我没有马上回复他，而是给他倒了一杯水。其实这样的问题我已经听了好几年了，耳朵都快磨出茧子了。人们认为线下的放贷公司都是法外之地，认为这些公司不会去查征信，只要有抵押就可以借钱。这个想法很幼稚。他们当然要看，但是看的内容与银行不同，操作的空间要比银行大很多。但是这并不表示你就可以成为老赖。

线下借款公司的贷款条件是根据什么来决定的呢？不要上当受骗

先说个大实话：线下借款公司的贷款条件是看征信吗？当然要看。但是观察的角度不同。银行查征信是为了考察一个人的人品，而线下公司的查征信则是为了考察一个人的底线。

上个月底有一个客户的物流公司想要在我行申请经营贷款但是没有通过审批。因为他之前有信用卡逾期的情况，虽然数额不大，只有两千多元，但是已经连续逾期了三个月。直接被银行系统拒绝，在银行系统中都无法通过。之后他又找到一家线下典当行性质的借款公司，并且真的给其批复了。那么问题来了：为什么呢？因为人家所关注的是这个逾期，并不是他的名字下面的那一辆大货车。

简而言之，线下的公司更重视“处置变现的能力”。你的征信不好，就表示你还款意愿或者能力存在问题，但是如果有硬通货的话——比如房子、车子、厂房设备等，他们就会接受。最坏的结果就是把你的财产都卖掉。但是如果你认为征信可以变成煤炭一样黑色，并且能够空手而归，那就只能是幻想了。

说实话，我见过很多被中介欺骗的人。中介说“不管有没有征信记录、黑户都可以办理”，然后让你找一个有良好信用记录的朋友作为担保人，或者是你自己去申请AB贷。一旦踩到这样的陷阱，就不只是多支付一些利息的问题了，还可能会背上官司。

征信出现问题了怎么办？线下渠道有哪些途径可以进入

既然都已经看了征信报告了，那么线下的公司有什么好处呢？即“人为干预”。目前银行信贷审批基本上都是由系统来完成评分工作，在你的征信记录中只要有一点瑕疵就会被系统自动拒绝，客户经理想要帮助你也没有办法。线下公司的不同之处就在于此，大部分都是人工审核或者是自己有一套风控体系。

之前有一个老客户的公司是做建筑材料的，在上一年的时候因为资金链的问题差一点就破产了。他的征信查询次数很多，一个月就被点中了十几家网贷平台，征信报告都快被查爆了。这样的“花征信”对于银行来说就是缺钱又疯狂的人，谁会愿意借给他呢？但是他在线下找到一家信托公司的放款机构，对方只看他的最近半年内的银行流水以及存货凭证。给其提供一笔过桥资金，虽然利率很高，月息一厘多一些，但是保住了性命。

这里面有什么样的秘密呢？线下的公司也会计算一下自己的资产折价之后是否能够偿还本金和利息。比如说你的房子价值200万元，他们可以给你贷款100万或者120万。即使你不还款的话，法拍的房子他们也不会亏本。这就是所谓的“以物抵债”。

但是“不看”也有它的代价。利率很高，时间很短，并且各种费用很多。有一次我去帮助一个朋友办理手续的时候发现，该线下的公司签订的合同有一本厚厚的书那么大，上面列出了各种各样的费用：服务费、评估费、GPS安装费等等，一共扣掉了百分之十左右的钱才拿到手。这件事到现在我还记得很清楚，那位朋友差一点就拍案而起不再做了。

线下公司的这些事情真的不要去碰

抵押品并不能保证万无一失。有的红线，在线下的时候都不能触碰。比如说涉及到诉讼的话，而且你现在是被告身份，并且你的财产已经被法院查封了。在这种情况下，没有人可以帮你解决问题。还有一种就是和刑事案件有关的，例如赌博、诈骗造成的资金短缺问题，正规的线下机构根本不可能解决。

前几天有一个小伙子来找我咨询，在网上有一个平台不需要查征信就可以直接去线下面谈签订合同。一听就感觉有问题。经过了解才知道那是套路贷。先给你签一个虚假的借款合同，再故意造成你违约的情况，把你的房子、车子骗走。这并不是借贷公司的行为，而是犯罪分子所为。

所以，当你问线下借款公司的贷款条件是看征信吗当人们需要帮助的时候，他们心中所想的就是一个“不问原因就给你钱”的菩萨。这样的机构并不存在，而存在的是盯住你的本金的猎人。

找到线下销售渠道之前要做好以下几件事情

如果您的征信存在问题的话，那么去银行办理贷款就很难了，只能通过线下方式来解决这个问题，并且我会给您提供一些实际可行的意见。不要觉得我说得太多，这些都是我在做几百个订单之后得出的经验。

第一，打印出自己的征信报告来查看一下。不要傻乎乎地跑去别人公司的门口让别人帮你查，查一次就会增加一条记录。你想要看到什么呢？是否有错的信息、是否为当期逾期。目前最难以解决的就是逾期问题了，如果是在两年之前产生的逾期的话，很多线下机构还是可以进行协商处理的。

第二、把你的资产证明以及流水都整理好。线下借款的时候，资产就是硬通货了。房子要有房产证，车也要有合法手续。流水可以证明你有一定的还款能力，即使你的征信不是很好，别人也会和你商量利率的事情。如果你没有资产也没有现金流的话，“我以后一定会还”的话没人会相信的。

第三就是弄清总的费用是多少。不要只听他们讲“月息多少”这样的说法。有的公司还会收取砍头息、手续费以及保证金等费用。你所要计算的就是：我拿到的钱有多少，最后还要归还多少。把差价除以本金和期限之后得到的就是真正的成本了。如果不能算明白这笔账的话，迟早会出问题的。

具体的数字我已经记不清楚了，大概是去年的一段时间里，监管部门检查得很严格，许多不符合规定的线下小贷公司都已经被清理掉了。目前能够生存下来的是有合法经营许可证的消费金融公司或者是典当行、信托等。各个城市的政策都不一样，我只是了解我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。

第二件事情就是说一下。开头做的餐饮老哥，最后也没有选择线下的方式。为什么呢？因为他算过账之后发现利息过高，并且他的店铺是租赁来的，没有可以抵押的东西。最后只好向亲戚借钱才度过了难关。有时承认自己没钱反而是一种最好的保护措施。

如果你的征信出了问题，不要着急去找医生看病。先查一下详细的征信报告，并请专业人士帮忙分析是“死局”还是“僵局”。不要相信网上的所谓可以“洗白征信”的信息，这些都是诈骗行为。

到了必须要借钱的时候了，要记得这样一句话：资产就是底气、利息就是门槛、合同就是生命线。