呗呗现金借款怎么样？被坑过3次的老哥说点掏心窝的话

上个月老李问起呗呗现金借款的事情时，我就笑了。这个哥们和三年前的我一样，在需要钱的时候就会打开一个APP来借钱。说实话，那时候我的实力要比他强很多，手机里下载了七八款借贷软件，哪个额度大就借哪个，最后怎么样了？利息增长的速度比体重增加还要快。如果早一点知道这些门道的话，就不会受到这么大的损失了。

呗呗借的钱可以还上吗？弄明白自己要对付的人是谁

很多人的内心已经知道答案了，那就是急需资金周转。我知道得很清楚。2019年的时候我的小生意遇到了困难，也是一样的想法。但是问题在于，你是否真的看清楚了借款合同呢？

呗呗这样的平台其实就是撮合中介。它本身并不放款，后面连接的就是各种小贷公司、消费金融公司等。这件事有利也有弊，好处是可以有更多的选择，坏处就是——你完全不清楚最后放款的人是谁。

我有一个做装修的老朋友老周，在今年八月的时候通过呗呗借款了两万元，但是签订合同时发现放款方是一家从来没有听说过的公司，并且利率比网页上所宣传的要高很多。这件事到现在他还一直在争辩。

因此不能只听信广告声势浩大的一面。你在点击之前要问自己一个问题：该网站是为谁赚钱的？

呗呗贷款申请通过率是多少呢？

把问题分成两部分来回答。

结论是：比银行宽松、比正规的小额贷款严格、比714高炮还要严厉得多。但是有一个问题就是审核放松了之后会有什么样的后果呢？

我在2020年也做过一次尝试。那时候征信已经有问题了，银行这边基本上就没有希望了。呗呗给我的是8000元的日利率为万分之五的服务费，看上去还可以吧？结果放款时又出现了“服务费”，实际拿到手的钱只有七千二百元，而还款仍然按照八千元来计算。这件事到现在我还记得很清楚。

审核的过程大致如下：填写个人信息、授权通讯录（后面再说）、进行人脸识别、等待结果。速度快的话半个小时就可以完成，速度慢的话要花上好几天时间。根据我的观察，在工作日早上提交申请的成功率比较高，在周末或者节假日的时候审批的速度就会变慢，并且被拒绝的比例也会增加。不同的城市可能会有所不同，我只是讲一下自己尝试过的状况。

另外一件事情要告诉你的是：通讯录授权这个东西，没有必要的话就不应该去接受它。给了之后你怎么说呢？我在逾期的第一天就被催收人员打来了电话。人家说话很客气，问我是认识还是不认识某某某，并且让我把消息转告给他。当时我就佩服他了。

利息是怎么计算出来的呢？不要被展示页面所欺骗

这就是要强调的重点了，给大家做个标记。

在呗宝上显示出来的利率一般为“年化利率”或“日利率”。万五不算是很多了吧？换成年化的收益率就是18%。再加上各种各样的服务费、担保费、咨询费等等——可以列出很长的一串来——那么实际的成本又会是多少呢？

计算一下。借一万块钱，分成十二个月来还的话，表面上是年利率为十八%，但是加上其他的费用之后，真实的年利率可以达到三十六点几。这是正常的程序，如果遇到的是套路贷的话，就会翻倍了。

什么样的才是真实的成本呢？一种笨方法是把每一期需要偿还的钱加在一起，然后用这个总数减去实际收到的钱数，最后再除以实际收到的钱数来得到总的费用率。不管它是哪一种费用，在你口袋里掏出多少钱就代表了它的价值。

去年有一位读者给我发信息说，在呗呗上借了三万元，分十二个月来还，每个月要还一千八百元左右。经过计算得知，总的还款额为四万三千多元，年化利率超过了百分之四十。当时他就蒙了，说是页面上显示的是年化利率十五个百分点。就是这些“附加费”造成的。

谁可以使用呗呗呢？什么样的人不能接触？。

说点实在的。

适合用的情况：

• 短期周转，在一个月之内可以还清
• 因为有征信的问题所以无法通过银行渠道
• 金额较小，五千到两万元左右
• 已经和其他途径进行比较之后，确认这是最好的解决方案

不能触碰的情形：

• 借债还债、寅吃卯粮
• 没有稳定的经济来源
• 借款额是本人月收入三倍以上
• 单纯的为了消费而购买手机、包包等等

见过很多人，原本只借几千块钱应急用，但是越滚越大，最后变成了十几万元的窟窿。那时候我也一样，从一万起步，到最后欠了八万多。一旦掉进这个坑里就很难再爬出来了。

呗呗借钱的情况如何？真实的看法

用了很多文字之后，应该得出一个结果了吧。

呗呗这样的平台，存在的理由也是有的。对银行不愿意借给或者急需用钱的人而言，它可以暂时缓解一下他们的困难——不对，可以解决他们短期内的资金需求。虽然利率很高，但是要比民间借贷以及各种非法平台好很多。

但是要问是否推荐的话呢？我的答案是：可以不用用，如果一定要用的话就要算好成本，还要保证自己的还款能力。

目前我的做法是先向银行、信用卡以及正规消费金融公司咨询一下，因为这些机构的利率较低并且很公开。实在没有办法的时候才会想到呗呗这样的平台。而且在使用前我会把合同仔仔细细地看过一遍，并且对于每一项费用都要弄明白，如果客服解释不清的话我就不会借钱。

另外一件事情要说明的是，去年并不是这样的情况，今年监管部门的要求更加严格了。过去可以做的事情现在已经不允许做了，这对借款人的有利的一面。但是具体的各个平台落实的情况如何，我就不能随便说了，因为变化太大。

如果是借用的话，可以记下以下几点

第一，在借之前要把所有的费用都弄明白，并且让客服给你算一下总的金额，然后截图保存。在以后的争执中就可以用作证据了。

第二、设置一个还款日提醒功能，并且在还款日前两天就进行还款。逾期一天与逾期三天之间的催收力度相差很大。问我是怎么得知的。

第三就是量力而为了。不要以为有五万元就可以随便借出五万元来，能借出去多少钱要看你能不能按时还款，不能由对方决定。

第四条是保存所有的借据和还钱的证明。上个月我帮助一个朋友解决争端的时候发现，因为没有留下任何东西，所以对方认为他少给了钱，并且无法提供任何证据来证明这一点。

这件事情归根结底还是要看自己的内心。借的钱很容易还回去，但是这句话很俗气。

八万多元的窟窿用了将近两年的时间才把它填上。那时候真的是一天到晚地想事情，看到陌生人的电话都会紧张得不行。现在已经熬过去了，但是这些教训我会一辈子记在心里。

如果你问我现在后悔不后悔呢？其实后悔也没有用了，以后不要再犯同样的错误了。