无视黑白无视逾期小额贷款？我采访了30个人，真相有点扎心

上个冬天的时候，在一个快捷酒店大堂里我遇到了老陈。他是43岁的商人，当天他对我说的第一句话就是：“记者同志，网上的那些…”不管黑与白、不管逾期的小额贷款到底是不是真的呢？老陈已经到了山穷水尽的地步了，一笔八万元的银行贷款马上就要到期了，但是他的资金链却出现了问题，而且征信上已经有连续三个月的逾期记录，简直比黑色还黑。那时候他手里拿着一部手机，在上面看到很多“必下款”、“不要求有无征信”的信息，眼睛里面充满了焦急和害怕的情绪，到现在我还能够清晰地回忆起来。

所谓的“无视黑白”是神话还是谎言

说实话，在这个岗位上工作时间长了之后，像老陈这样类型的案件我也见得多了。人们认为“无视黑白”就是不管你的征信有多差都可以申请贷款，这是大错特错了。我去采访了一个从事催收并转行的中介人员，他说给我透露了一些情况：“市场上标榜‘无视黑白’的产品一般有两种。”第一种是在正规机构里的一些特殊产品中出现的，“二次贷”，主要是给有逾期但是已经还清的人使用，额度很小，利率非常高。第二种就是骗子公司了，他们会要求你先支付“工本费”、“解冻费”，等你拿到钱的时候已经被剥削得很惨了。

老陈当时就相信了第二种说法。在某弹窗广告中填写了自己的信息，并且对方保证可以批给二十万元，但是要先交两千块钱作为“银行流水证明”。好在他这张银行卡上的余额只有五百元的生活费了，想要转账也转不了。这件事情听起来很荒诞是吗？可是上个月我竟然还接到了一个刚刚毕业的学生打来的电话，用一样的方式被骗走三千块钱。

小额贷款逾期也可以申请贷款吗？内部审核的标准并不是很容易达到的

很多人的疑问是，如果征信被拉黑了的话，还能不能有工作呢？这件事情并不是非此即彼的关系。我的一位做风控的朋友在一家持牌消费金融公司工作了五年的经历告诉我，该公司的内部标准在网上是找不到的。他说，“对于这样的事情。”小额贷款逾期例如金额小于500元或者逾期时间少于15天的，他们内部称之为“瑕疵白户”，但是仍然有放款的机会。也就是说你要证明自己并不是一个恶意逃避债务的人。

恶意是什么意思呢？就是明知道有钱却不归还，并且不接电话、玩消失。如果因为出差忘记还款而产生逾期的情况，在之后又及时补齐了欠款的话，在系统中还是可以进行弥补的。前年有一个做餐饮的小老板，他的征信上出现了两条这样的记录，按照系统的判断结果来看是会被直接拒绝的，但是这位小老板却带着银行流水以及情况说明来到了线下网点进行申诉，并最终成功获得了五万元贷款。这招并不是对所有的银行都有效果的，我对这家银行比较了解，对于其他银行就不敢随便说了。

但是如果你像老陈一样连续逾期三个月以上，并且金额比较大，那么正规途径基本上就被堵上了。这时一些标榜“无视黑白”的中介机构就会出现，向你推荐所谓的“包装贷”。这是造假的行为。如果被发现了的话，除了不能拿到贷款之外，还会背上诈骗贷款的罪名，严重的话还要坐牢。

为什么有的人虽然资质不好但是也能贷款

我在采访中遇到一位在贷款中介公司工作八年之久的老总，此人言语犀利，直中要害。他说有的商品并不太在意征信问题，但是会重视其他方面的东西。例如一些网贷平台，并不会去查询人的个人信用报告，而是通过大数据来判断一个人是否值得信任。如果通讯录中有大量的“高危联系人”，比如说经常借钱的人或者有过逾期记录的人的话，那么系统就会直接拒绝。

另外一种比较隐秘的方式就是。有的平台为了放贷给资质不好的人，这是为什么呢？由于利率很高，并且还有各种各样的服务费、担保费等费用的存在，所以综合起来一年内的实际利率可以达到36%以上。他们押的是你能还上利息，但是还不起本金也没有问题，因为有催收。其实也就是在赌博概率，一百个人当中只有一个还不上的，其他的九十九个利息早就把本金赚回来了。这就是为什么你的资质再差也会收到很多“恭喜您获得了额度”的短信的原因。

被人们所忽视的救生稻草

与其去寻找那些没有道德底线的产品，倒不如想想办法来解决自己的问题。见过最好的一个方法是：一位做装修的师傅，在征信花完了钱之后，就向亲戚借了五万元，并且写下借条、摁下手指印，约定利息比银行高一些但是低于网贷。虽然听起来比较土气，但是要比在网上海滩上乱逛要好得多。实在不好意思的话，有的地方的农村商业银行或者村镇银行会对本地户口的客户提供“亲情贷”，如果父母或者配偶征信良好就可以作为共同借款人，最高可以申请到十万元左右。

去年我去跑了三个省的农商行，我发现的一个规律是：越是经济发展水平较低的地方，当地的银行所推出的本地化产品就越多、贷款条件也更加宽松。但是各个城市的政策差别很大，你要到网点询问才能知道具体的情况，在网上是查不到这些信息的。

踩到坑的人之后又怎样了

文章开头提到的老陈后来怎么样了呢？没有得到“不问是非”的贷款，在现实的鞭挞之下，老陈做出了一个选择：卖掉自己已经开过五年多的越野车来筹集八万元用于偿还一部分银行贷款，并且和银行商讨分期付款的事情。因为银行觉得他还款态度不错，所以同意为他做一次延期处理，并且减免了他的部分利息。折腾了一个多月的时间后，他的征信状况开始有所好转，尽管仍然处于黑名单之中，但是已经被法院撤诉了。

另外有一个例子是26岁的一个女孩，因为网络贷款欠下了12万元，每天都靠借贷来维持生活，已经到了崩溃的地步。之后她做了件事情：把所有网贷平台都列出来，并且计算出哪些会上传到征信系统、哪些不会上传到征信系统的区别，在可以提前还款的平台上她主动跟对方沟通延期的事情。现在的这位女士在一家超市里做收银工作，每月收入三千元，再过两年就可以全部还清债务了。她说的一句话给我留下了很深的印象：“如果早知道这样的话的话，那么当初就不要点那些莫名其妙的广告了。”

换句话说，在你搜索“无视黑白、无视逾期的小额贷款”的时候，你就已经处于陷阱边缘了。在这样的行业里怎么会存在很多捡漏的机会呢？声称可以帮你“洗白征信”、“强制下款”的十个人里面就有九个是想把你口袋里的最后一块钱都掏出来的人。能够拯救你的只有两种途径：一是设法提高自己的收入水平，并且老老实实地去偿还债务；二是和债权人进行真诚地交流，并且争取到一个合理的还款方案。不要抱有任何幻想认为有神妙的产品可以使你一夜间翻身，这样的东西只存在于广告中。

如果你正在为一个“必须填写”的链接而准备提交个人信息，请问一下自己：为什么他们会把钱借给有不良信用记录的人呢？是为了得到较高的利息，还是为了获得较大的本金？