别信什么人人都能下款的口子，我亏了八万才懂的道理

去年冬天的时候，因为资金链出现了问题，所以当时的情况就像热锅里的蚂蚁一样焦躁不安，四处寻找可以用来周转的资金。我上网搜索了一下，结果发现网页上全是各种各样的广告，都写着人人可以借款的漏洞可以做到任何事情，并且不会受到信用的影响。说实话，在看到这些词语的时候我心里还是有些怀疑的，但是催款电话却是一直不断地打过来的，所以我也就没有再想别的了。

那么结果又是怎样的呢？被一个叫作“内部渠道”的人骗走了八千元的服务费，钱没有拿到，对方还把我的联系方式给删掉了。这件事到今天我还记得很清楚，那个客服的头像是一个美女，临走时也没有留下一句狠话。踩过了坑之后才知道，在市场上根本没有所谓“人人可以贷款”的好事存在，这些宣传语后面或者是套路贷、或者是纯粹的诈骗分子。

为什么没有找到可以用来贷款的地方

很多人的想法和我当年的一样，在遇到资金周转困难的时候，首先想到的就是去网上搜索“下款口子”。但是你知道吗？搜出来的结果中，有九成都是广告。另外一个是去年的信息了。

其实正规金融机构放贷是有风险的。别人为什么会给钱你呢？一定要看是否具有还款的能力以及信用状况如何。声称“人人可以贷款”的，要么利率极高，要么是盯住你的本金来赚钱的。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年十一月份的时候也急需资金周转，在一个平台上借了五万元。合同上写着月息是0.8%，但是加上服务费、担保费等各种名义上的费用之后，实际的年化利率就达到了六十几个百分点。当时没有仔细计算，等到发现自己还不了款的时候，本金就已经滚到八万多。这是不是就是坑人呢？

可以申请到贷款的途径也就那么几种

吃过亏之后，我就花了很长时间去研究这个行业的。我现在做买卖周转的时候基本上都是固定在几个渠道上，尽管没有那么“神奇”，但是也还算可靠。

第一种就是银行经营贷款。不要一听到银行就认为门槛很高了，现在很多城商行和农商行为了争夺客户，条件已经放宽了很多。去年我在老家那个县里的农村商业银行办理过一笔业务，只要你的营业执照满一年，并且流水正常的话基本上都可以拿到20到30万元左右的额度。只有4.5%的利率，比网贷便宜很多。

第二就是蚂蚁金服旗下的借呗、花呗等借贷类产品。花呗、借呗、微粒贷等很多用户都不太喜欢，认为额度小。但是这些平台风控做的很好，利息公开透明，并不会出现什么乱七八糟的套路。我的借呗额度有8万元，周转一次就可以了。

第三种是持有牌照的消费金融公司。招联金融、马上消费等公司的利率要比银行高一些，但是比较规范，并且不会乱收手续费。以前我在招联上借款了两万元，分期还款，每个月要还多少很清楚，并且没有任何隐形费用。

号称人人可以贷款的地方，有什么问题

我能够把这个问题讲上一整天。最常见的一种方式就是“砍头息”。借了1万元，但是只收到了7000元，另外3000元被当作“服务费”扣除掉了。那么你每个月要还的钱就是按照一万元本金来计算的。这样算下来，真是让人害怕。

另外一种就是“会员贷”。先让你花几百元开通会员，然后告诉你是会员下款几率大、额度高。交完之后怎么样？或者直接告诉你审核没有通过，并且给你推荐一些其他的平台。也就是说，别人得到的是你所付出的会员费用。

“714高炮”是最为恶劣的一种形式。该种方式借款期限为7天或者14天，并且利率非常高。借3000元，在七天之后归还4000元。不能按时还款怎么办？给你的借口去推广新产品，使你用新的钱来偿还旧的钱。经过几个月的时间积累，三千就会变成数万元。见过最惨的就是五万变成了四十多万，最后连房子都卖掉了。

怎样区分可靠的途径和诈骗的方法

我得出一个简单的判断标准就是：正规公司会查询征信记录，并且会告诉客户具体的贷款利率，在放款之前不会收取任何费用。如果其中一条不符合的话就直接拉黑。

另外一个小窍门也告诉大家。在申请之前要到“国家企业信用信息公示系统”上查询该平台所依托的企业情况。查看是否有金融牌照、注册资本是多少以及是否存在经营异常的情况。查询起来很快，可以节省很多麻烦。

另外一件事情也要提一提。去年还不至于如此严重，今年监管部门加强管理之后，很多不符合规定的平台都受到了整治。但是骗子也不断更新自己的手段，在此之前出现了一种新的诈骗方式——以“正规平台”的名义进行诈骗。收到某银行给你的额度申请成功的信息后点击链接进入一个假网站，并填写个人信息和银行卡号等敏感数据，然后就把钱转走。上个月我就遇到过类似的情况，差一点就再次失败了。

申请贷款的时候，这些因素就起着决定性的作用

找到合适的途径是第一步，但是能否批准就看你的了。这几年来我办理了很多个案，也积累了一些心得。

在填写资料时要保证与征信报告中的内容相符。工作单位、住址、电话号码等，在征信上面写的是什么就填什么。很多被拒绝的人是因为填写的信息和征信不符，所以系统认为你是假的。

申请的时间也很重要。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的：上午十点至十二点、下午两点至四点之间进行系统审核，速度比较快。周末以及节假日的时候，大部分都是人工审核，效率低，并且很容易被挑剔。

还有一个不能在网上查到的方法，在申请的时候不要在手机上安装太多的网贷APP。风控系统会查看你的应用列表，如果发现你安装了几十款借贷软件的话就会认为你是缺钱的人，并且存在较高的风险，从而拒绝你的申请。我的一个客户的资质很好，但是手机里的软件很多，所以连续被拒绝了三次。之后把这些APP都卸载掉了再重新去申请，结果一下子就通过了。

如果出现资金周转不灵的情况又该怎样做呢

其实做生意的时候总会遇到资金短缺的情况。主要是不要着急，不要随便去求医问药。

我建议首先使用可以使用的合法途径。信用卡、借呗、微粒贷等产品的利率都比较低。不够的时候就可以向银行申请经营贷款或者消费贷款了。不要去接触那些没有名气的小平台，也不要相信所谓的“内部渠道”、“强制开通技术”，这些都是用来割韭菜的。

如果通过正常的途径都无法解决的话，那么就表示你自己的条件不够好。此时要做的就是提高资质了，并不是再去寻找新的漏洞。把征信养好了，把负债降下来，过半年之后再去申请，效果就会好很多。

我基本上不使用这些杂七杂八的平台了。和两个银行保持长久的合作关系，在需要的时候提前打电话给对方，两天之内就能把钱转过来。尽管程序比较繁琐，但是心里很放心。

做生意要的是日积月累，借债周转也是如此。号称“人人可以申请”的贷款渠道，你想一想，连黑户都可以申请到贷款了，这个平台又是怎么赚钱的呢？当然不是通过利息来赚取利润的，而是用欺骗的方式把钱骗走。

不要问我是怎么得知的，八千块的教训已经足够让我铭记一生了。