借款口子申请系统里的猫腻，干了12年的老中介给你扒干净

上星期三下午的时候，我的办公室里进来一个年轻人，在那里哭了起来。

说是网上有“秒批通道”被骗了，征信查了20次都没有结果，钱一分没有拿到，电话号码也被卖给十几家催债公司，每天都有人来骚扰。看到他手机里的那些杂七杂八的查询记录之后，我都想骂人了。在这一行当中，越是以“无门槛”为名的借款口子申请系统的简称镰刀被磨得很锋利了。很多小白都不知道，在一些系统中点击一次申请就会被标为“韭菜”，这件事情我已经向很多客户解释过了，但是总有那么些人不听。

借款口子申请系统的目的是什么？不要上当受骗

其实市场上大部分所谓的“系统”都只是一个信息搜集器。

用户你认为自己在申请贷款吗？不正确。把身份证、银行卡、通讯录以及淘宝购物记录等都无偿地卖给别人。见过很多这样的所谓“智能匹配系统”，页面做的很花哨，填写完信息后被告知正在审核当中，并且没有后续的消息。过了几天之后，你的个人信息就会出现在各个贷款中介群里面，每条信息都是几分钱的价格进行倒卖。这个行业叫做“料子”，而你则成为了别人下酒的菜肴。

正规的借款渠道申请程序，并不符合上述逻辑。

它会有一个很明显的出资人信息，并且会告诉用户是否要查询征信以及利率区间是多少。上来就要你交“工本费”、“解冻费”的都是骗人的。不要傻了吧，银行放款之前向你收取费用？没有可能实现。

申请总是不成功吗？主要是踩到了几个看不见的雷

我所经手的订单数量在一万到八千之间，被拒绝的理由多种多样，但是有一个原因大家并不清楚。

就是你有多头借贷的情况。许多借款人的手机上安装了七八款网贷软件，认为如果不逾期就没有问题。其实你只要在短时间之内不断地去申请贷款，即使没有拿到钱，大数据风控系统也会把你的状态判断为“非常急需资金”。在行话中叫做“征信花掉”。

去年有一个做餐饮的客户，他的资质很好，但是因为在疫情期间随便点了几个网贷链接之后就被银行拒绝了办理经营贷款的要求。银行经理私下里对我说，在他们的系统中发现这样的“点击狂魔”，一般都不会有人工复核的机会。这件事情很多中介是不会告诉你的，他们会换一个说法让你再试一次，越试就越没有希望了。

手机里藏的秘密要比你想的多得多

你在填写资料的时候，系统的后端又做了什么呢？

正在对你通讯录进行扫描。如果通讯录中有“催收”、“贷款”、“信用卡代还”的字样的话就直接拒绝。更有甚者，有的系统还会查看你淘宝上的收货地址，如果你总是填写网吧或者夜店这样的地方，那么评分就会大大降低。没有可以辩论的地方了，那就是算法。

怎样才能辨别出可靠的申请途径呢？老中介给我们的三个建议是

不要只听信广告宣传，要看看投资的资金来源是什么。

正规的借款申请途径后面一定有持牌的金融机构。消费金融公司、银行、正规的小额贷款公司等都具有合法经营资质可以查询到。进入任何一种申请系统的时候都要注意查看底部是否有“由XX消费金融提供资金”或者类似的文字。如果没有的话或者是写着“由多家机构放款”的话，那么你就需要小心了，这很有可能就是个贷款超市，你的个人信息将会被全部在网络上传播出去。

以前有一个同行就是做“内部渠道”的。

吹得天花乱坠地说只要出钱就可以过关。那么结果是什么呢？客户付出了几千元的服务费用之后，得到的就是高利贷，并且年化利率已经达到了上百倍以上。后来这个小伙子被逮捕了，并且被判了几年有期徒刑。说难听点，“内部口子”要么是诈骗，要么就是违法的高利贷。银行系统的规则是不能更改的，没有人有办法去修改审批的结果。

申请的时间也是有一定要求的吗？这件事情是有一定的道理的

这可以看作是一个小技巧，但是并不一定百分之百准确。

每个月初和月末的时候，银行放贷的压力是不一样的。一般而言，在中旬的时候申请的话，额度就会比较宽松一些。另外每天早上十点至十一点之间，系统的更新速度很快。但是不同的银行、不同的城市可能会有所不同，我只根据我自己过去十二年的工作经验来推测出大概率的事情。如果你一定要在月底最后一天下午去抢额度的话，那么被拒绝的可能性就很大了。

关于利率的问题，并不是只有数据可以决定的

很多借款人都会被“日息万分之几”的说法所迷惑，认为没有多少钱。

给我做一下计算。日息万分之五，听上去也不高啊！换成年化的利率为18.25%，但是没有包括服务费和担保费等其他费用。有的借款口子在申请系统的显示出来的利率为“费率”，这两个概念完全不一样。费率是以本金来计算的，即使你已经还了一部分本金，利息仍然按照全部本金来计算。这是怎么回事呢？曾经有一个大学生向别人借了五千块钱，结果越滚越多变成了两万多元，就是因为不明白其中的道理。

目前比较规范的系统会强制显示IRR年化收益率。

这是国家所规定的。如果在申请页面上找不到年化利率或者年化利率很小很隐蔽的话就赶快离开。这不是一个好东西。

这条河流很深，你要小心一些

干了这么多年的活儿，我也觉得有些无能为力了。

看到急需用钱的人就像没有脑袋的苍蝇一样到处乱撞，结果撞得满身伤痕。人们认为贷款中介只是说几句好听的话而已，并且花费最多的时间来帮助客户改善自己的信用记录以及调整申请顺序。这个工作很辛苦。去年还不至于如此，今年政策有所调整之后，对于网络借贷的监管力度越来越大，之前可以下的一些口子现在已经不允许了。

如果你真的要借钱的话，就先查一下自己的征信报告吧。

不能随便填写。每次点击都会使你的信用记录受到损害。打洞太多的话，神仙也无法救治了。我知道这边的情况，但是不敢随便乱讲别的地方的事情，因为大体上是一样的：保护好自己的隐私，不要相信“百分之百放款”的说法，那是骗人的。

下次遇到有“黑户也可以下单”、“不管有没有征信”的时候就直接删除了。

如果是这样的话，那些放贷的人早就自己赚到钱了，怎么会轮到你的份儿呢？