那些贷款下的比较快的口子，背后藏着什么你不知道的代价？

凌晨2点的时候，在一家24小时营业的快餐店里面遇到了小周。他的眼袋很重，手里拿着一杯已经变冷的咖啡，见到我就第一个开口问道：“记者老师，网上的那些关于贷款下款速度很快的说法是真的吗？”他非常着急，并且没有注意到自己提出的问题本身就存在很大的风险。作为多年从事金融行业调查工作的记者，我见过很多和小周一样的人，他们并不是不清楚其中的风险，而是被“快”这两个字给蒙蔽住了眼睛。

为什么“快速放款”成为了很多人的救命稻草

小周的情况很普遍。上个月底，在朝阳区开设了一家火锅店，但是由于疫情反扑的原因还没有开业就已经被要求停业了。房租、人工费以及原材料消耗每天都在增加。当时他急需要八万元来周转，到各个银行去询问了一遍之后发现，从申请到审批要花上两个星期的时间，根本来不及用。

说实话，我能够体会到这样的感觉。谁没有过手头紧张的时候呢？但是急着的时候就越容易被别人控制住。小周之后在社交平台看到了一条广告，上面写着“30秒审批、10分钟到帐”，于是他就点开了。那么最后的结果是什么呢？钱已经到了，但是拿到的钱比申请时少了很多，说是“服务费”、“砍头息”。

这事儿还没完。

一个月之后他打算还钱的时候才发现原来借的是八万元，加上利息一共要还十二万多元。那时候他才知道自己掉进了一个陷阱里，但是合同上面明明白白地写着利率一栏是含糊其辞的，所以他无法解释清楚。

号称“极速放款”的途径到底有多大的风险

我去采访了一个做催收的老陈，他是六年前开始做的，上一年才转行去做送餐员。他说了一些关于这些事情的情况：很多所谓快速下款平台后面并没有正规金融机构的身影，只有一些小贷公司的“马甲”。该类网站主要针对的是征信差并且急需资金周转的人群。

他们的套路就是这样的：先以“秒批”、“无视征信”的方式把人骗过来，等到用户填写完资料点开申请之后，钱就到了用户的账户上，但是这时用户才意识到问题所在。但是那个时候已经来不及了，你的通讯录、身份证照片、银行卡信息都在他们的掌控之中。

我问老陈这样的平台大约有多少个？他摇了摇头表示具体的数字已经忘记了，但是他在上一家公司的时候所接触过的“马甲”有十几家之多。同一个老板、更换一套班子、换一个APP的名字之后仍然继续做下去。

其实也就是一场有预谋的围捕。

银行里面的人是怎么说的

今年三月份的时候，我是被朋友介绍去采访了某家股份制银行支行的客户经理。他希望保持匿名状态，在一个茶馆的包厢里面见上一面。他说得很小心，每隔一会儿就会向外张望一下。

他说银行有审批速度快的途径，但是很多人都不清楚如何操作。比如说消费贷款，如果是公积金用户或者代发工资用户，在系统的里面早就已经有了你的信息，那么申请起来就可以很快地到账了。但是前提是你要有足够的资格。“

资质一般的人员又该怎样呢？

他沉默了片刻之后又说道：“银行并不是慈善组织，在风险管理方面要优先考虑。”网上传播的贷款下款速度很快的说法，如果门槛很低以至于任何人都可以申请，那么这些公司又是如何盈利的呢？

这个问题应该让每一个想要走捷径的人都去思考一下。

什么样的快速贷款途径是可信的

说了很多缺点之后，还是应该有一些优点吧。经过几年来的调查和收集到的信息，把市场上比较可信的几种快速贷款的方式分为以下三种类型：

• 银行线上消费贷招商银行“闪电贷”、工商银行“融e借”、建设银行“快贷”等等，年化利率一般都在4%-8%，审批速度很快，但是前提是你必须是该行的老客户，并且要有代发工资或者房贷的历史。
• 互联网大厂的产品借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道的一些产品，利率比较公开，放款的速度也比较快，但是额度是根据个人情况来定的，并且还会查询征信并且上征信。
• 有牌照的消费金融公司招联金融、马上消费、中银消费等等这些公司都有合法的经营许可证，利率要比银行高一点，但是比那些非法的小额贷款公司要好很多，审批的速度一般为几个小时到一天左右。

说实话，这些途径大体上是可信的，但是也不能期望“不管征信”、“黑户也可以申请”。好事情只有在做梦的时候才会出现。

很容易被人忽视的一个地方

我曾经采访过的借款人老张说，申请的时间也非常重要。上个月急需要一笔资金周转的时候，在某家网络借贷平台上进行了一笔借款业务，并且是在晚上十一点钟的时候提交了申请材料，但是过了两个多小时之后仍然没有得到任何回复。第二天早上九点钟再提交一次申请，十五分钟后就会收到款项。

经过向几位业内朋友咨询之后得知，该说法是正确的。很多平台的风控审核有人工干预的部分，在晚上或者节假日的时候人手不足，所以审批速度就比较慢。具体的是否如此，不同的平台可能会有所不同，但是你如果急需用钱的话，在工作日的工作时间内申请的话，几率上会更快一些。

该信息无法在网上找到，它是老张踩了很多次雷之后得出的经验总结。

在申请贷款之前要想到的问题

写了这么多之后，我并不想只给读者一份“避坑指南”。有的事情必须要坦白。

第一，想想自己为什么要急于花钱。如果是为了消费、赌博或者投机的话，那么我就建议你尽早放弃借钱的想法。把钱借给别人基本上就等于肉包子打狗——白送了。如果是正常的周转资金，比如说做生意的时候出现暂时的资金短缺或者是家里有人生病需要治疗的话，那就另说了。

第二步是计算出要偿还多少金额。很多平台会把利率以“日息万分之五”的形式来表示，这样的表述让人感觉并不高。换成年化的利率的话就是18%以上了。有的还会加收各种费用和服务费等，最终的成本可以达到三成或者更多。

不能等到了还钱的时候再后悔不迭。

第三点就是如果不能按时还款的话该怎么办。这并不是诅咒你的意思，而是说现在的状况就是这样。我在采访过的一些借款人的身上发现，其中有一大半的人当初都认为自己“下个月就可以把钱还上了”。那么结果是什么呢？借债来偿还债务，越滚越大，到最后窟窿填不满了，整个家庭都会受到牵连。

征信花了怎么办

这个问题我已经回答了很多次了。其实征信这个东西，花出去之后要恢复就很难了。市场上所谓的“洗白征信”的产品中，十个人里就有九个是骗子，剩下的一个也在变骗子的路上。

正确的做法是先把逾期的钱还上，之后要维持好自己的信用状况，并且慢慢地等待。一般而言，最近两年内的信用记录对征信的影响最大，在五到十年之后才会在征信报告中消失。这段时间里你所能做的事情就是按期还款、不再出现逾期情况以及不要过于频繁地去申请新的贷款。

我知道这样听来比较缓慢，但是除此之外你别无他法了。

最后说点实在的

小周之后的情况如何呢？所借的钱最后都是由他的父母来偿还的。老两口从家乡来到这里把养老的钱拿出来填补上了这个缺口。小周到现在也不敢去看父亲的眼睛。

那天晚上分手之后，他对我说：“假如我当时再等等看，在银行里按照正常的程序办理手续的话，事情会怎么样呢？”

不作答。此题无解。

但是我想把这个话题留给大家思考：假如真有紧急情况需要借钱的话，你会选择什么方式来解决呢？