那些号称贷款30天以上的口子，到底有多少是真机会？

上个月我去深圳采访了一位老陈，他在茶餐厅里坐着，手一直都在发抖。

并不是因为生病了才这样做的，而是为了躲避催债人而做出的行为。

去年底的时候他的资金出现了问题，在网上查找解决办法超过三十天的贷款缺口点击进去之后发现该广告声称可以“无视征信、当天放款、最长可分36期”。那么结果是什么呢？钱已经打到了账户上，但是只有四万二千元，另外八千块钱则以“服务费”的名义被扣除掉了。

最荒唐的是，在合同中约定的年利率为12%，但是通过各种名义收取的各种费用相加起来之后，他的资金成本就达到了六七十个百分点。这就是借的钱吗？那就是吸血了。

我做金融调查记者十多年了，像老陈这样的人物，见过不下几十个。每当我听到别人问起“有没有可以拖延时间的贷款”的时候，我的脊梁都会感到一阵寒意。

那么人们都在寻找什么样的长期贷款途径呢？

说得简单点就是，找到这样的人，他们的现金流一般都比较紧张。

正常的情况应该是：我有钱还债，去银行借钱。但是大多数人的实际情况是：本月没有按时还款，想找一个可以拖延三十天以上或者更长时间的理由来填补空缺。

该需求本身就是很危险的。

我从采访中发现的一个规律是：急于寻找“长期”、“宽松”的途径的人最容易受到监控。在网上疯狂打广告的“良心平台”，十个人里面就有九个是在等你掉进陷阱。

想想吧，正规银行放款的时候会查询征信、查看流水、核实用途，整个过程下来最少需要三天到五天的时间。为什么有些平台可以声称“秒批”、“不用看征信”呢？别人赚钱的是你在急需用钱时产生的焦虑感。

声称可以贷款三十天以上的地方有什么问题呢？

去年我花了几个月的时间去暗访了几家做现金贷的公司，其中的一些情况到现在我还记得很清楚。

第一种叫做“砍头息”。

借款十万元，合同上写的是十万元，但是只收到了八万元。那么两万元又怎样呢？用“风险保证金”、“账户管理费”的名义进行收取。但是你每个月还款的时候是以十万本金计算利息的。该行为在业内被称为“做高本金”，借款人一般到了逾期之后才意识到自己被骗了。

第二种叫做“隐性费率”。

表面看来是年化18%的收益率，你认为还可以接受。但是合同中包含了很多“增值服务”，比如保险费、担保费和会员费等，把这些加在一起的话，实际的成本就会翻一番。上个月我去采访的一个案子就是这样的：借款人的借款金额为三万元，并且被分期偿还两年四个月的时间，在还款的时候发现自己的欠款总额已经接近六万元了。拍大腿都没有时间。

第三种就是“续期陷阱”。

有的平台宣称可以“展期”、“续贷”，但是每进行一次续期都会产生一笔不小的费用。一个小伙子跟我说，他借了五千元，续了三回期，只为了手续费就花了两千多元，本金一点都没有减少。和高利贷有什么不同呢？

银行里面的人是怎么说的？

我的一个朋友在某家股份制银行里做信贷审批工作，并且私下里和我说起过这件事。

他说，“银行对于‘长期贷款’的审批条件要比‘短期贷款’严格得多。”由于时间越长，风险暴露就越多。声称可以提供30天以上的还款期，并且不需要任何抵押品或者保证人的平台，要么利率非常高昂，要么就是在合同中设置了很多陷阱。

他还说了一件事情就是，在银行里有一个“白名单”行业，例如公务员、医生、教师等这些行业的客户申请长期信用贷款的时候，额度以及期限都可以得到比较大的优惠。但是你是个体户或者是自由职业者想要办理长期无抵押贷款的话呢？没有可能。

具体的数字我已经记不清楚了，但是他说过，在去年批准的信用贷款中，能够拿到24期以上的人数占到的比例不到15%。

什么样的长期借款途径可以避免风险呢？

其实能够通过合法途径借贷的话，就不应该去使用那些不正规的平台。

以下是几条有用的建议，都是以金钱为代价得到的经验：

• 优先选择银行的消费贷款产品，目前很多银行都开通了网上申请功能，年化利率一般都在4%-8%，远远低于各种网络借贷平台
• 如果银行审批不通过的话，也可以尝试着去持牌消费金融公司购买理财产品，毕竟这些公司受到监管，不会胡作非为
• 凡是放款之前要你先付款的都是诈骗行为，会被列入黑名单，正规贷款是不会收取“手续费”、“保证金”的
• 签订合同时要计算好IRR（内部收益率）再决定是否签约，不能只考虑名义上的利息率

去年有一个做服装批发的女老板来找我借钱，她说要借二十万元周转三个月。让她先到四大银行问一问，但是她嫌麻烦，在网上点了几条广告。之后又怎么样了呢？目前她正在和三个网贷公司进行讨债纠纷，仅律师费用就已经花费了几万元。

别傻了，节省下来的时间后面要用十倍的努力来弥补。

有关于贷款期限的一些错误观念要加以澄清

人们普遍认为借款时间越长越好，这样压力就小一些。其实并不一定。

我去采访了一个小餐馆老板，他之前向银行贷款了五百万用来经营餐馆，并且分五年来偿还。那么结果是什么呢？这两年生意不景气的时候，每月要还的钱让他喘不过气来，于是只好把店铺转让给别人。如果是选择一年期的先息后本的话，应该可以坚持到下个月吧。

期限长并不意味着压力小，主要看你有没有足够的现金流量来满足还款的速度。

还有一个错误的认识是，“贷款30天以上”的渠道就一定是比较宽松、容易通过的。但是正规的金融机构会提供长期贷款，条件一般比较严格。你想要占别人的便宜，但是别人关注的是你的本金。

去年年底的时候我去采访了一个P2P爆雷的受害者，当时他是被“长期、稳定、高收益”的诱惑所欺骗才参与其中的。借出去的钱到现在还没有要回来。

这件事本身就很讽刺：借钱的人想找到一个长久且便宜的地方，出借人则希望有一个可以带来较高回报的投资机会，但是最终都因为这些不可靠的中介而受骗。

如果已经向不靠谱的长贷机构借钱了又该怎么办呢？

最近这个问题被问到很多次了。

其实并没有什么好办法。但是我可以分享一些我所了解的情况，让大家了解一下别人是如何做的。

有一个年轻人向某个平台申请了“长期贷款”，但是之后才发现利率已经超过了法律规定的最高标准。他做的第一件事情就是把所有的借款合同、还款记录和聊天截图都保存好，并且到当地的金融监管部门进行投诉。经过三个月的努力之后，最终平台答应退还超出36%的部分。

还有一例是借款人的合同中存在“阴阳合同”的问题，于是他就找上了律师进行诉讼。官司打了一年多之后，最终法院按照实际到帐的钱来计算本金。

但是这些都属于事后弥补的工作，花费的时间和精力很多。最有效的方法就是事先预防。

我的朋友在某家银行工作的时候曾经说过这样一句话：“如果有一个贷款产品让你觉得它是真的，但是又感觉不太像是真的。”那么这个产品很可能就是假的了。

这句话送给大家，在寻找中超过三十天的贷款缺口的朋友。

天上不会掉馅饼，掉下来的是铁饼。

到此为止，我想起了老陈之后的事情。上个月底的时候，我给他的时候问了一下他的病情恢复的情况。他说自己正和一些债权人商讨分期付款的事宜，店铺也已经转手给别人经营了，在为别人办理业务。

他说过的一句话到现在我还记得：早知如此，当初何必为了那一点点方便而这么做