征信花了想买车？教你不上征信怎么借款买车子的实操路子

上个冬天我们公司的资金链险些断裂，说出来都让人觉得心酸。

当时正接到一个大的订单，原材料需要马上支付，但是客户的付款期限是三个月之后，我的手上没有多余的资金。正好这时我的一辆开过五年多的破面包车也出了故障，修车师傅看了之后连连摇头，并且告诉我修理费可以用来买一辆新车了。可是我当时哪里敢向银行申请贷款呢？之前为了周转，我用信用卡透支了不少钱，现在看征信报告上的负债情况很糟糕。我在那里想的是，在这样的情况下不给征信怎么办去贷款买车那么也不能让自己的生意倒闭吧？

后来还真给我弄出了几个办法来，尽管整个过程很折腾人，但是总算把车子给开回来了，并且也没有影响到我的生意。今天就和大家分享一下有关这件事情的事情，给同样受到征信限制的朋友做一个提醒。

那么什么是真正的不上传到征信系统呢？

很多人都有一个错误的想法，认为我不出门去银行的话，去找小贷公司借款就不会有人知道了。现在的正规持牌的消费金融公司和小贷公司基本上都已经接入了央行征信或者是百行征信。你认为找到了一个“缺口”，但是却借到了一笔钱，在征信上面马上就会出现一条新的查询记录，这样不是在给自己的路增加障碍吗？

真正能够不触碰征信记录的借贷方式，其实并不多。简单来说就是两种类型：一种是抵押贷款，即用自己名下的财产做担保；另一种是在特定情况下进行分期付款，例如某些汽车租赁公司采用的方式。当时我查了一下，发现网上的“黑户包过”的广告十个人里有九个都是骗人的，剩下的一个也是收手续费的。

实操方案一：典当行、押车借贷款项

这样做的好处是最大的，但是也很痛苦。

当时我还有一辆闲置的老车，虽然有些陈旧了，但是也算是一笔财富。我去了一家当地的典当行，老板是一位五六十岁左右的老江湖，看了一下车子之后就给我估出了一个价格。这件事情很实际，对于他来说你的车就是一堆铁而已，并且不管你在征信上有没有逾期记录，只要能卖掉就行。

押车借款的利率非常高，一般都在2%以上，有的甚至更高。并且车子要停在别人那里，并且还要缴纳停车费。我计算了一下，借五万元的话，一个月的利息就有一千多元了，再加上各种杂七杂八的费用。该方案适用于短期内应急使用的情况，例如你缺少一笔资金周转十来天或者半个月的时间，那么也可以接受。如果你打算把钱用来买车并一直用下去呢？那么就算了吧，半年之后利息就可以买到一辆新车了。

但是这个方法有一个优点就是速度很快。早上谈好之后，下午就可以把钱打到对方账户上了。征信是什么意思呢？其实根本就没有看过。

第二种操作方式就是用融资租赁的方式买一辆车

这是我的最后一份选择，也是我认为比较稳妥的办法。

当时的我四处打探得知一些汽车金融公司做了“融资租赁”。也就是说车子的所有权一开始就在他们手里，你只能用它，并且要按月支付租金，在租期结束之后就可以把车买下来了。该种方式很多不上传到征信系统中去，或者是只出现在某些特定的征信系统里面，并不能够直接反映出来于央行征信系统的贷款记录当中。

去年十一月份的时候我去找的那个公司门槛很低。他们主要是根据我的银行流水以及经营情况来判断的，并且对于征信上出现的一些逾期记录也是视而不见。但是我要提醒大家的是，“坑”的地方就是费率。从表面来看月供并不高，但是如果把总的租金加起来计算的话就会发现要比全款买车要高出很多，大约在15%-20%之间。多余的这部分钱就可以当作没有被查到征信的结果了吧。

具体的数字我已经记不清楚了，但是我的车子落地的时候要比一般的贷款多出近两万块钱。当时只能硬着头皮承认了，因为汽车就是一种生产工具，没有汽车的话货物都无法运输出去，生意也就完了。

不走征信借钱买车子的话，这四个陷阱千万不能掉进去

到此为止，我要泼一盆冷水了。市场上有很多打着“不查征信”的幌子进行诈骗的行为，差点让我中招。

一个叫做“车贷中介”的人给我打电话，并且保证可以办理银行低利率贷款，并且不会查询我的信用报告。我想知道哪里会有这样的事情呢？于是我就去见他了，结果他说要先交3000元的“包装费”，然后说我能够帮他做流水。你也会相信这样的话吗？当时我就离开了现场。后来有人告诉我，有一个同行也跟着去了，把钱给了对方之后就再也没有消息了，也没有任何协议签订下来。

另外一种叫做“以租代购”的方式，在一些小公司中也用得比较多。合同里面有很多霸王条款，比如说逾期一天就要把车子拿走，并且还要你支付一笔很高的违约金。我的一个做餐饮的朋友去年通过这种方式买了一辆面包车，但是由于迟缴了两天的钱，所以车子就被强行拉走了，要取回车子还需要支付两万元的违约金以及拖车费用。这件事到今天我还记得很清楚，他当时生气极了想要砸掉这家店。

什么样的渠道是可信的呢？

我只有一条经验就是看合同上的单位是谁。在签订合同时要提前查询该公司的历史诉讼情况，在天眼查或者企查查上进行搜索。如果是一家正规的融资租赁公司的话，那么它的资质就比较全了，也就比较可靠一些。如果是“某某信息服务部”、“某某商务咨询公司”的话，基本上都是二道贩子了，出问题的时候你就找不到了人。

另外，任何要求你先付款的事情都不要理会。正规放贷公司连你的钱都没有给到你，还敢要你的手续费？这是不可能的。

最后的结果以及所采取的措施

再说说我自己的事情吧。最后我是选择了融资租赁的方式，选择了一家本地规模比较大的公司，并且把合同条款仔细看了一遍又一遍，确定里面没有“逾期一天就收车”的霸王条款之后才签字的。

利息很高，但是我也接受了。

车子开回来之后，我的那份业务顺利完成了，在三个月之后客户把钱给我了，我就把剩余的钱提前还了一大部分。这件事给我很深的印象：平时一定要重视起自己的信用记录来，到需要用钱的时候再去想别的办法吧，代价太大了。

另外一件事情也要说明一下。我所说的那些方法，都是为了对付有征信问题但是真的有能力还钱的人。如果你是单纯的赖账，本来就不有钱还的话就不要去想了，任何办法都无法帮助一个不愿意还钱的人。

现在的我回想起以前的研究不给征信怎么办去贷款买车这件事情虽然很麻烦，但是也增长了一些见识。但是这个学费交得有点冤枉，两万多元的利息差价可以买一辆新车了。

你现在如果处在这样的一个节点上的话，那么你可以先问问自己一个问题：这笔钱是不是非借不可呢？还可以用什么方法来筹集资金呢？比如说向亲朋好友借钱、或者把库存以较低的价格出售一部分来收回资金？实在没有办法的话，就按照上面所说的去做，并且在签订合同时一定要仔细阅读每一项内容。