哪种贷款口子额度大？银行经理酒后吐真言：别被广告忽悠了

上个星期五的时候，在一个烧烤摊上我和一些朋友一起吃着烤肉、喝着啤酒，旁边有一张桌子上的两个人正在讨论网上的广告，他们说上面写着“凭身份证秒下三万元”，但是当他们点开链接去申请时发现自己的信用额度竟然只有1500元。其实这种事情我已经见过很多次了。我做客户经理八年的经验告诉我，人们开口就会问的是额度什么样的贷款可以拿到大的额度这个问题本身就有问题。额度并不是由“口子”来决定的，而是由你自己的“料”来决定的。“今天我给大家透露一些内幕，我们不会去讲那些空洞无物的东西，只说怎样才能让我们的账户余额增加。”

不要抱有希望地去相信网上的“大额贷款”，因为大部分都是陷阱

给对方浇一盆冷水。你手机上的那些短信，“您有五万元额度待领取”，基本上都可以当作垃圾来处理了。看过很多客户征信报告的人知道，由于相信了这些广告而点击进去查询一次额度之后，在征信上面就会增加一条“贷款审批”的记录。点多了的话，征信花掉时间了，本来可以批到十万元的，最后只能批一万还要费力。这就如同你要买苹果一样，每一家水果店都要进去摸一摸，到最后老板看见你看了半天也不买的时候，还有哪家会给你好果子吃呢？

说实话，“无视黑白户、必下大额”的平台，或者是利息超高的是高利贷，或者是只为了获取你的个人信息而存在的诈骗行为。去年有一个客户的征信情况非常糟糕，非要去找我们帮忙解决，最后他自己点了一个叫做“XX贷”的东西，额度为两万元，但是实际上只能拿到一万二，并且要分期还款两万多。这样的坑爹玩法我都替他心疼了。

什么样的大额贷款渠道会存在哪些硬性要求

那到底什么样的贷款可以拿到大的额度？也就是两种类型：一种是抵押贷款，另一种就是优质的单位信用贷款。其他的就不必多说了。

抵押贷款的情况如下。这件事情没有悬念，因为你是有房产、汽车以及大额存款的人，所以你的授信额度就会比较大。房子抵押一般是按照评估价值的七成来计算的，比如说你的房子市场价为200万元的话，那么就可以获得大约140万元的贷款。这是硬通货，各个银行都差不多，不同之处在于利率高低以及放款速度的不同。我的一个做建材生意的朋友，在上个月十一的时候急需要一笔资金周转，于是用一套闲置在手中的学区房作为担保，并且只用了短短的一周时间就完成了整个流程，并且拿到了高达二百八十万人民币的贷款。这样的额度，就算是去做信用贷款也都是不敢想象的。

再来说说关于信用贷款的事情。这里水很深，并且很多人都认为只要征信良好就可以申请到大额度了，实际上并不是这样的。银行最关心的是你能不能还上钱。怎样来判定呢？根据流水和单位性质进行判断。公务员、事业单位、国企、世界五百强公司的员工，在银行看来都是很受欢迎的人才。同级别的收入，在私营企业可以拿到五万元，在国有企业则能拿到二十万元。这不叫歧视，而是因为银行有坏账的数据在那里摆着，体制内的工作比较稳定，逾期的风险也就小一些。

银行里有一个“白名单”，你可能会在其中

一般情况下不会告诉别人这件事。每个银行都有一个“优质客户白名单”，主要是一些行业龙头公司、医院、学校等。如果你们单位在上面的话，那么恭喜你们了，你们可以不用提供工资流水就可以拿到一笔数额很大的信用贷款。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，这样的客户批核额度一般都会达到普通人的两到三倍左右。去年还不至于如此，今年各银行争夺客户很激烈，政策刚刚调整过，门槛也降低了。

什么样的贷款额度选择不会踩到雷呢

很多人在选择贷款产品时，目光过于狭窄，只关注“额度”，从而遭受损失。把市场上比较常见的几种方法进行拆分说明。

• 国有大行的消费贷款：利率最低为年化3.5%，最高不超过3.5%，额度上限为30万元。适用于单位好的人和征信良好的人。缺点就是审核很严格，有一点点问题就会被拒绝。
• 股份制银行：利息一般在4%到6%之间，可以申请到50万元左右或者更多的额度。对于“资质”的接受程度稍大一些，比如说你的信用卡有透支但是没有逾期的话也是有可能的。
• 城商行、农商行利率比较高，年化可以达到7%-9%左右。但是他们有好处就是政策比较宽松，一些地方特色的商品，比如说给商家发放流水贷款的话，只要你的银行卡流水很大，即使没有房产也可以拿到十几万或者二十几万。
• 网贷平台利率最大、贷款金额最少。只有在万不得已的情况下才需要借钱，并且不能向别人借钱。

所以你看，问什么样的贷款可以拿到大的额度不如问一问自己有没有什么资本。是想要以较低的利率换取较小的资金量，还是希望得到较高的利率来获得更多的资金呢？这件事情要根据实际情况来决定。

一些操作上的“潜规则”

在网上找不到答案的话。如果要借大量的钱的话，这些小细节可以帮到你很多。

第一，申请的时间是有讲究的。每个季度结束之后的半个月里，银行客户的经理们都会去冲刺业绩。现在你可以找他们了，有一些可以左右为怀的条件，可能会睁一只眼闭一只眼让你过去。有一次为了帮助一个客户在年底之前拿到批复，我竟然加班加点地把流水证明重新整理了一遍，并且本来需要补充的一些资料也没有再要求他提供。

第二、信用卡的使用频率也是一个很大的问题。人们平时用信用卡消费很频繁，但是当要申请贷款时却发现自己的信用卡额度已经用掉了七成以上，这时银行就会认为你的资金链出现了问题。有一个客户的月收入是两万元，但是由于他的信用卡被刷爆了，所以最后拿到的信用额度只有三万元。这是不是不公平呢？在申请贷款之前两个月左右的时间内，把信用卡账单降到最低水平的话，那么额度就可以翻一番了。

第三、不要随便点击“测额度”。上面我已经提到过了，但是还是需要再强调一下。当你在APP里点了“查看额度”的时候，在你的征信报告中就会增加一条查询记录。两个月之内查三次以上的话，基本上就和大额信用贷款无缘了。也见过因为“手贱”而试遍了所有的网络借贷平台之后才来求助的人，面对这种情况我会对他说：“兄弟啊，你的征信已经废掉了，养半年再来吧。”

有关“包装材料”的事情

市场上有一些中介机构声称可以为你“包装”流水、伪造工作证明以获得高额度的贷款。不要那么天真。银行的风险控制系统要比你想象中的要先进很多，你的这些小伎俩在它的面前就是透明的。如果被发现造假的话，不但不能拿到贷款，还会被列入银行黑名单中，以后想要办理信用卡都会很难。没有捷径可走的时候，最安全的就是老实人。

另外要提醒的是，如果是做生意的人，比如个体工商户、小企业主等，不要只看个人信用贷款。现在很多银行都有“经营贷”的产品，只要你的营业执照已经满一年，并且有真实的经营流水的话，那么它的额度要比个人贷款高出很多，并且利率也更低一些。上个月我帮一个开餐馆的朋友办理了一笔50万元的经营性贷款，期限为一年半，年利率只有3.85%，而且不需要提供任何抵押物。比起四处寻找个人网贷来要好很多。

我所说的都是所在二三线城市的状况，其他的城市可能会有所不同，请大家到当地的网点咨询一下。但是大的方向是不会错的：额度不是要来的，是用实力换来的。

其实，与其四处打听哪个贷款渠道额度大，倒不如把心思放在自己的征信上，把流水做得好看一些。如果急需用钱的话，就到工资卡所在的银行问一问吧，在那里你可以最快速度地取到现金。

不能总是想走捷径，金融行业里，捷径往往是距离最远的一条路。