我实测了五个声称5天借款口子不还也没事的app，结果却让我大吃一惊

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的灯光照在了我的脸上，而后台的数据中有关于“五天之内还不起借款”的搜索次数却很高，这就说明了人们还在错误的方向上盲目前行。根据今天网贷口子整理出来的五个APP的数据来看，“不还”的说法大都是噱头，为了让大家少走弯路，我会对它们进行详细的分析。那么哪些平台是合法合规的呢？“口子”后面有什么样的风险呢？这样的软件可以解决问题吗？

在信息大爆炸的时代里，人们对于网贷存在着很多错误的认识，觉得一些小众的平台可以“借而不还”。作为多年从事该行业的观察者，我认为应该得出一个与常理相反的结论：所有的合法合规的理财产品都存在风险控制机制，并没有所谓的“漏洞”。本次选取了五款市场上关注度比较高的产品进行对比测试，包括额度大小、门槛高低以及使用感受等方面的内容。

首先要考虑的是微粒贷。作为微众银行的产品，它本身的合法性是无可争议的。最高可以借到三十万元人民币，对有良好信用记录的人来说是一个很安全的选择。使用的条件就是看微信支付分以及征信情况了，时间长短可以根据自己的需要来定，最长为24个月、最短为5个月。用户的评价都很好，觉得下款速度很快、操作方便。但是缺点也十分突出，小白很难申请到额度，并且额度会根据个人的不同而有所不同，并没有普遍适用性。

接下来是借呗支付宝的老牌产品。额度为1000-30万元之间，日利率一般为千分之二至千分之五左右。它的好处就是可以随时借款、随时还款，并且按照每天计算利息，很适合用来解决短时间内的资金需求问题。很多用户的反馈是，借呗的提额方式比较公开，经常用支付宝消费可以提高额度。但是借呗对于征信查询次数有一定的限制，在最近有征信记录花费的人可能就会被降低额度或者直接取消。

第三个要说的是京东金条。如果我是京东活跃用户的話，那么我就可以得到一个不错的额度了。最高可以达到20万元的额度，并且审批的速度非常快，一般几分钟之内就可以到帐。关于还款期限的问题上，可以选择一期、三期、六期或者十二期等不同方式来完成还款。大多数人都觉得京东金条的利息和费用是可以接受的，并且还有各种各样的优惠活动。但是要小心一点，因为金条对于多头借贷的检查很严苛，你如果在别的地方借了很多钱的话，就有可能会被拒绝。

除了上述的大厂背景产品之外，在市场上还存在一些持牌的小贷公司的APP，比如度小满（原来的百度金融）。它的好处是对于新用户很友好，最高可以借到20万元，并且整个过程都是在线上完成的。有很多征信稍微有点问题的人反馈说，在度小满仍然有拿到额度的机会。最长时间为24个月，减轻了还款的压力。但是这些平台的利率会比银行系的产品略高一点，在借款之前一定要看清楚合同里有没有年化利率。

最后要提到的就是所谓的“小口子”了。有很多人搜索的是“5天借款口子不还”的信息，实际上就是想找到一些没有上征信记录、也不严格审核的小平台。但是现在网贷市场的状况是这样的：合规是主旋律。即使是很小的平台也会接入到百行征信或者地方征信系统中去。如果逾期不还款的话除了要支付高昂的利息之外还会受到暴力催债、影响个人的大数据信用等后果。见过很多因为几元钱的小额逾期而使贷款申请被拒绝的情况，这是得不偿失的事情。

优点和缺点以及注意的问题：

大厂平台（微粒贷、借呗、京东金条）的优势在于安全性好、利息和费率公开透明，并且没有隐藏的服务费用；但是它的缺点就是要求比较高，审核也十分严格。其他的持牌机构（比如度小满），优点是审批通过率高、放款速度快，缺点则是利率可能会比较高。不管选哪一种都必须牢记的是：在借之前要认真看清楚利息以及还款方式，并且要保证自己的经济状况可以按时还本付息。不能有任何侥幸心理来触碰平台的风险红线。

用户问题和答案：

1. 问：网贷逾期一天会有怎样的结果呢？

答：大多数平台都有1-3天的宽限期，但是最好是能及时还清欠款。逾期会收取罚息并且会被记入到个人信用报告里去，从而对以后申请贷款造成不利的影响。

2. 问：申请网贷被拒绝之后还可以继续申请吗？

答：建议间隔三个月以上再试一次。频繁地去申请会留下很多次征信查询记录，在平台上会被认为你是非常急需资金的人，因此你的贷款被拒绝的概率就会增大。

3. 问：怎样才能知道一个网贷APP是不是合法的呢？

答：查看APP里是否有显示营业执照、放贷资质，并且利率展示是否符合国家规定的标准（年化利率不能超过24%），并且在借款之前不会收取任何费用（正规平台下款之前是不会收取费用的）。