白户借款哪个高？说实话，选对渠道比你想的更重要

直接说结论吧，白户借款哪个高这个问题的答案很扎心——正规银行给白户放贷的额度一般要比网贷平台大得多，但是通过率却很低。我做理财规划已经七八年了，见过很多白户朋友一头栽进了网贷的陷阱里，结果连额度都没有拿到多少，征信也被弄坏了。

其实白户并不是一件丢脸的事情，但是人们对它的认识却很深。

那么首先要弄明白的是，你是真正的白户吧？

人们认为白户就是从没有借过钱的人。

其实不完全对。

白户有两种情况：第一种是真正的白户，即征信报告上没有任何记录、没有办理过任何信用卡的情况；第二种就是“准白户”，也就是曾经申请过信用卡但是从来没有使用过的用户，或者是有贷款历史但是已经还清很久的用户。在银行看来，这两种待遇差别很大。

去年有一位叫小张的客户来找我了，他是28岁的设计师。他认为自己的征信很好是一件好事，但是到银行申请贷款的时候，客户经理看到他的征信报告后就摇了摇头。

为啥？

银行没有看到任何还款记录，所以无法确定这个人是否是一个值得信赖的借款人。其实也就是找工作的过程中，HR问你是否有工作经验的时候，你说“我人很好”，能相信吗？

白户贷款额度，银行与网贷之间有什么区别呢？

先说银行。

四家大银行的消费贷款产品中，白户可以被批准放款的金额通常为3到8万元之间，年化利率大约在4%到6%之间。但是通过率很低，我看下来大概只有20%-30%的白户能够通过。具体的数字我已经记不清楚了，在不同的城市可能会有所不同，但是大概在这个数量级上。

股份制银行比较宽松一些，例如招商银行、中信银行等，白户通过率可以达到四成左右，额度大概在五到十万之间。

网贷平台呢？

借呗和微粒贷等产品对于没有信用记录的新用户来说，起始额度一般为3000到15000元人民币，年化利率大约是12%到18%左右。听上去不很高吧？但是很多小白用户的第一次申请只能得到几千块钱，有的甚至连申请都通不过。

我的表弟在大学毕业之后想要借两万元钱参加一个培训班。他的征信是空白的，于是就去尝试了一下借呗，并且得到了五千元的额度。之后我把他的名字写到一张信用卡上，并且用了一年的时间按期还清了账单，在此期间再向银行申请消费贷款的时候竟然被批准了八万元。

这个差别大到可以让人拍案叫绝了。

很多人都认为白户借钱很难，其实是因为没有找到合适的方法

说个真事儿。

今年三月的时候，有一个做自媒体的小姑娘来找我咨询。她的征信是空白的，想要借五万元用来更新视频设备。她自己在网上胡乱地申请了一些东西，但是都遭到了拒绝。

我叫她停下，然后去办理一张招商银行的信用卡，额度是1.2万元。之后就可以正常的刷卡消费，并且按期还清账单，在三个月之后再向招商银行申请消费贷款。

你猜怎么着？

批了六万元，年利率是百分之五点二。

她问我说：“为什么以前我没有直接申请就可以呢？”

我告诉你，以前那叫“裸奔”，银行对你的情况一无所知，敢借给你钱的人就更少了。因此白户借款哪个高？选择哪一个平台并不重要，重要的是要使银行“认识”到你。

给小白朋友们三条实用的意见

第一点就是不要一开始就接触网贷。

网贷的额度小、利息高，再加上有较多的借贷记录，在银行看来就是“急需资金”的状态，因此很难获得正常的贷款。我已经见过很多次有人掉进这个陷阱里去了。

第二条就是先建立起一个良好的信用记录。

办理一张信用卡，并且正常使用半年以上，每个月都按时还清欠款。这个“养征信”的过程是不能省略的，着急也没有办法。自由职业者是什么样的人呢？那么就只能呵呵了，大概还需要提供更多的资产证明吧。

第三条是选择合适的时机去申请银行贷款。

这是行业内一个小窍门，在每个季度结束以及年底的时候，银行放贷的压力比较大，所以审批就会比较容易通过。你一般申请会被拒绝，换个时间段的话可能会过。

我只了解我们这几个城市的状况，其他的不敢随便发表意见，但是根据我的观察来看，很多股份制银行都有这样的情况。

另外一点大家往往忽视的是，在同一个银行里，线上申请与线下网点申请的审批标准可能会有所不同。线上全部都是系统的自动处理，小白用户很容易就被拒绝了；而线下的客户经理会进行人工审核，只要你把所有的资料都准备好，就有机会通过。

最后要说的是：白户想要借到大额的钱，并不是有捷径可走的，必须要让银行“认识”自己。