我翻烂了芝麻信用分，发现这些不上征信的网贷平台竟然还在放款

凌晨2点的时候，阿强看到手机屏幕上显示的是蓝色的灯光，在他的面前就是芝麻信用分数为650分的征信报告，但是这份征信报告上什么都没有，只是一张空白的纸片。阿强心里想着要去哪里筹措一些资金来度过难关。其实很多网贷公司并不在意你有没有传统意义上的征信记录，而更关心的是你在阿里巴巴生态系统中的各种行为数据。由于存在“数据孤岛”的问题，所以很多急需用钱的人们都会去寻找解决办法芝麻信用记录、网贷以及不上传到征信系统的贷款平台。这些平台真的不查征信吗？大约有多少额度呢？申请的要求很高吗？今天我来给大家分享一下我在借贷圈里潜伏了多年之后所看到的情况。

在几乎所有的物品都可以用来做证据的时代里，人们普遍认为只有银行征信记录才不能被用作贷款依据，这是个很大的错误。市场上也有一部分是依靠芝麻信用分网贷产品的风控依据就是它本身的资金来源或者没有被接入到央行征信系统的原因，在此情况下，“征信花户”们才有了最后的一根救命稻草。但是要小心的是，“不上征信”的背后其实存在着更大的风险以及更多的费用，并不是说让大家去借债，而是要你明白其中的道理。

接下来要介绍的是几种主要类型的平台以及相应的额度规定。第一种就是广为人知的消费分期类产品，“借呗”之外的一些小贷产品也属于这一类。该类网站一般会要求用户芝麻分大于等于600分额度一般是1000-5万之间。它的主要特点是审批速度很快，有的可以做到秒到账，期限也很灵活，有三个月、六个月、一年等等。比如说某个知名的持牌小贷公司所推出的产品，并不是特别突出的名字，但是只要你同意芝麻分并且没有严重的逾期情况的话，几千块钱的额度也是可以申请到的。除了分数之外，在使用条件方面通常还要求实名认证过的手机号使用时间达到六个月以上。

第二种就是门槛低、时间短的“极简风”口子。该类平台主要服务的对象是需要几十到几百块钱短期资金周转的客户。其额度一般为500至3000元，期限很短，大多只有7天或者14天左右的时间，也就是所谓的“周转型”。这些平台对于芝麻分的要求非常高，有的只需要芝麻分达到550就可以申请了，但是相应的利息和手续费加起来计算出来的年化利率就很高了。从用户的评价来看，这个平台两面性很强：急需用钱的人认为它是救急良药，但是高昂的还款压力又让很多人为之叫苦连天。

接下来就是大家比较关心的部分了优缺点分析。优点很明显：门槛很低、放款速度很快、不用看传统的信用报告。对于因疏忽造成征信有问题或者由于频繁查询使征信变差的人而言，这也是可以申请到贷款的方式。但是它的缺点也很严重，第一是利率很高，“低息”实际上就是手续费，实际的成本远远超过银行；第二是没有足够的额度来满足大的资金需求；第三也是最重要的一个方面，在于目前宣称“不上征信”的平台已经很少了，很多平台开始接入征信系统后，并不会因为你没有按时还贷就放过你，仍然会在你的征信上留下不良记录。

在使用这些平台的时候要注意以下几点注意事项必须要记得住。第一种情况就是放款之前收取费用的，基本上可以确定这是诈骗行为，正规的贷款公司利息都是从本金中扣除或者是等到还清本息的时候再支付给借款人。第二、要认真查看借款合同，在上面找一找有没有什么“担保费”、“服务费”的东西。第三点是尽管有的平台现在不纳入征信系统，但是它们一般会接入百行征信或者互金协会的数据共享平台，如果出现逾期的话，在其他的网贷平台上你就会被标记为“黑名单用户”，并且还会受到催收人员的骚扰。因此量力而行就是一条铁律。

为使大家能够更加直观地理解，我把一些用户经常提出的问题以及我的回答整理出来如下：

用户的问题是：芝麻分只有580分的话可以申请到贷款吗？
答案是：机会很小。尽管市场上存在一些平台门槛很低的情况，但是580分属于信用差的范围。可以先在淘宝上买东西，并且要遵守承诺来提高自己的分数达到600分以上，这样选择的空间就会大得多。

用户问到：这些平台如果出现逾期的话，会不会被记入央行征信系统呢？
答案为：不能有任何侥幸的心理。目前网贷行业的合规化趋势很明显，尽管有些平台没有明说，但是它们实际上都已经开始接入了。即使不上传到央行征信系统中去，逾期的信息也会被大数据风控系统所记录下来，在之后想要再借其他的贷款基本上就不可能了，并且还会对乘坐高铁这样的日常生活产生不良的影响。

用户提出的问题是：申请了多家平台都遭到了拒绝，是因为我芝麻分出了问题吗？
答案是不确定的。除了芝麻分之外，平台还会对用户的手机运营商信息以及是否存在未决诉讼等情况进行考察。如果在短时间之内多次提出请求的话，就会被系统判断为“非常饥饿”的高危人群，并且会立刻拒绝。可以不申请了，把数据养起来再说。

总之，依靠芝麻信用的网贷平台给一部分人带来了方便的资金渠道，但是这不能成为长久之计。真正意义上的财务自由来自于合理地进行规划与储蓄，并不是通过在各种借贷平台上借来借去来实现的。希望大家看完之后能够理智对待借款的事情，并且要保护好自己的个人信用。