我试了十几个平台才发现，那些所谓易通过的正规网贷软件其实都有隐形门槛

那就是2030年的某个夜晚，我因为资金链出现问题而需要一笔过桥的资金。很多人想找一个可以快速放款、不需要提供信用记录的小额贷款途径，也曾有过这样的想法：只要安装好这个程序就可以马上拿到钱。人们在搜索的时候经常会有这样的疑问：有没有真正的不查征信就能秒批的平台呢？或者是哪个正规的网贷软件审核最宽松呢问题的背后就是很多焦虑中的借款人的真实写照。但是实际情况又是怎样的呢？被称作是救星的地方到底是不是陷阱呢？

经过对市场上各种产品的使用体验之后，我得出一个与常理相反的事实是：越是有“无视征信、黑户也能贷款”这样的说法的平台，其风险和成本就越大。可靠的途径，在于在合法持照机构之上为有良好信誉的人提供更加便利的服务。比如说大家都知道的“微粒贷”、“借呗”，这些都属于容易通过的正规网络贷款平台，但是前提是你自己的信用状况不能很差。所谓“轻松贷”更多的就是指程序上简单，并不是说审查的标准就没有了。

把各个主要网站的情况都分解开来。用蚂蚁借呗以蚂蚁花呗为例，它是属于支付宝旗下的一款产品，其额度一般为1000-30万之间，并且可以选择3期、6期或者12期。使用的条件很严格：必须是已经过支付宝实名认证并且满足了相应的信用分数要求。有很多用户的评论都是这样的：“借呗的好处就是可以随时借款、每天计算利息，十分方便。”但是缺点也十分突出，如果征信查询次数太多的话，那么这个账户就会被降低或者直接关闭。

再看京东金条它的额度范围和借呗一样大，最高可以达到20万元。它最大的优点就是审核的速度很快，在十分钟之内就可以到帐。对于急需少量资金的人而言是一个很好的选择。但是京东金条对于征信的要求比较高，每次借款都会被记入征信报告中。有的用户表示：“虽然金条的利率比银行高一些，但是比较稳定，并且不会乱收手续费。”这就证明了正规平台所具有的特点：透明、合法合规，但是不能够过于宽松。

除了上述的大公司之外，在市场中还存在一些为某一类人服务的产品，例如招联好期贷。该产品的发行方为招商银行和中国联通联合成立的公司，是典型的消费金融类产品。其额度通常为500到20万之间，最长期限可以达到36个月。相比于借呗而言，在一些特定的人群当中它的审批成功率会比较高，特别是对于有一些稳定的收入但是存在轻微信用问题的客户群体。用户的评价褒贬不一，有的认为审核电话比较温柔、容易通过，而有的人则抱怨说“利息加服务费之后的整体费用并不便宜”。这就告诉我们，在挑选的时候要分清楚年化利率是多少。

那么这些平台都有哪些优点和缺点呢？第一种说法是优点正规网贷软件最大的好处就是整个过程都是在线上进行的不需要去银行办理，也不需要提供纸质版的流水记录，在手机上就可以完成操作。第二是放款速度很快，急需资金的时候可以及时解决燃眉之急。但是它的缺点也不能忽略不计：第一是利率比银行贷款高得多；第二是逾期之后会有很严重的后果，除了会记入个人信用报告之外还会受到催债公司的追讨；第三就是额度不稳定，可能会突然就被取消了。

在使用上述“漏洞”的时候要注意以下事项。第一、所有的都叫作百分之百下款的是诈骗。正规金融机构要经过风险控制审核，并不是所有的人都能通过的。第二、注意“会员费”、“解冻费”之类的前期费用问题。正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。第三是量力而为。不能为了方便申请而过度借贷，使债务雪球越来越大。第四点就是保护好自己的个人信息，在不明小平台上不要随便填上身份证号、银行卡号等敏感信息。

为使大家能够更加直观地理解，我把一些常见的问题的答案都列出来了：

用户的问题是：我有不良信用记录的话还能不能去申请正规的网络贷款了呢？

答案是有的机会，但是选择的空间就会变小。可以先用360借条、分期乐这样的平台，这些平台对于征信的要求比较低一些；也可以提供更多的资产证明来帮助通过审核。但是要注意的是不能盲目的去尝试错误的方法，频繁地申请会使得自己的信用状况变得更糟。

用户问到的问题是：正规的网贷软件的利率一般是多少呢？

答案是：正规持牌平台的年化利率一般为7.2%到24%之间。大于24%的时候要小心是不是合规了。在申请的时候一定要看清借款页面上显示出来的年化利率，并不是只有日息或者月息可以参考。

用户问：申请被拒绝之后，多长时间才可以再进行申请呢？

答案是：通常建议间隔三个月以上。经常申请会使得系统认为你是资金饥渴的人，并且会降低你的综合评分。在这段时间里要维持好的信用记录，及时还清其他的欠款。

所以找容易通过的正规网贷平台其实就是在找一个平衡点，即既方便又安全。不能因为“不用查征信就可以贷款”这样的宣传而放松警惕，要合理消费，并且及时还清债务，这才是保护好自己的最好方式。