黑户贷款征信越黑越好？银行内部人告诉你这行的真实门道

前两天有一个客户坐在我的对面，把身份证放在桌子上，并且开口问道：“经理，我听说现在的…”黑户贷款的征信越差越好批，是真实的吗？当时我手中的杯子都要被我捏碎了。现在谣言传播的速度要比黄金还要快得多。我是某银行支行的一名客户经理，在支行工作了七八年的时间，每天都跟在审批系统的后面给客户提供服务。这样的话听得多了，就害怕别人相信了去胡乱做事情。

征信越差越好批吗？不要相信这样的谣言

说实话，当听到“征信越差越好”的时候，我的第一个想法就是觉得好笑，第二个想法则是为借款人的处境感到担忧。这就如同说，“病情越严重，医生就越愿意给病人开药。”完全是胡说八道。银行并不是慈善组织也不是冤大头。我们审核贷款的时候主要看的是还款能力以及还款意愿，而征信黑则表明了还款意愿存在问题。

去年有一个姓周的做装修的人来到网点询问。他相信了中介的说法，故意让几张信用卡逾期三个月没有还款，认为这样就可以通过“黑名单”获得一些特殊的通道。那么最后的结果是什么呢？因为没有走通这个通道，所以本来可以办理成功的几笔正常的贷款都被系统瞬间拒绝了。这件事到今天我还记得很清楚，那位大哥拍着大腿懊悔的表情也一直印在我的脑海里。

所谓黑户贷款的征信越差越好就是一些不好的中介机构编造出来的用来骗人的东西。他们看重的是你在成为黑户之后，通过正常的途径无法解决的问题，只能向他们借钱。其实就是一种陷阱。

黑户贷款的方式有哪些呢？有的，但是和你想象的不同

那么征信被拉黑之后就没有希望了吗？并不是所有的。我在这个行业工作了这么长时间，见过很多因为征信问题而花销巨大但是最终还是能拿到钱的人。但是有一个重要的条件就是要有东西。

银行内部审批有一个不成文的规定叫做“资产覆盖瑕疵”。是什么意思呢？也就是说你的征信上存在逾期和呆账的情况，但是你在名下拥有房产、汽车以及保险等资产，并且这些资产可以抵消掉你的信用风险的话，那么审批人员的手就会轻轻一点，你就有可能被通过了。但是要注意，“过”的难度要比干干净净的征信大很多。

去年我接手了一个案子，客户的业务是做建筑材料的，在征信上出现了七次逾期的情况，按照规定应该被系统直接淘汰掉。但是他有一套全款购买的商铺，价值两百多万，最终以商铺作为担保才获得贷款。虽然批下来了，但是利率上调了30%，而且额度也打七折。这样可以叫做“越黑越好”吗？其实付出的是更大的代价。

声称“黑白两道都可以做”的中介机构是否可信

说实话，在市场上有90%以上都声称可以办理黑户贷款的中介机构都是不可信的。他们的常用手段也就那么几种了，我来给你们分析一下。

第一种叫做“包装资料”。收取你的几千元手续费，并且声称可以为你制作虚假流水和虚假的工作证明。不要那么天真了，银行的风险控制部门见过的东西多了去了。假的东西是无法骗过的，只要一查就知道了，结果就是花钱没有达到目的。

第二种叫做“内线”。认识一个银行的人就可以走后门了。我是在银行里，可以负责任地说：现在的审批都是由系统自动评分完成的，人工干预的空间已经很小了。即使支行行长签字担保，但是系统不过关的话也是徒劳无功。所谓的内部渠道，基本上就是骗取前期费用的。

第三种就是“AB贷”，这是最坑人的了。说是你的征信不好，找一个征信好的朋友当“紧急联系人”，实际上就是让对方做借款人，你自己做担保人。剩下的钱你自己用掉了，债务由别人来承担。这种事情我已经见过了很多次，朋友之间因为一点小事而反目成仇的例子也不少。

能够帮助到黑户的人，并不是那些花言巧语的

那么黑户又该怎样解决呢？给出一些实际的意见。第一，你如果有资产的话就老老实实地去抵押贷款吧，不要想什么捷径。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款宽松得多，这是一个众所周知的事实。第二、如果没有资产的话，要先把征信养好，把逾期的问题解决了，在五年覆盖期内再进行修复。

我知道会有这样的人说“我不等了”。但是急于求成，胡乱用药的话，结果就会越来越糟糕。声称可以当天放款，并且不要求查看个人信用记录的，其年化利率一般都在36%以上，这样的贷款不是借贷关系而是吸血的关系。

银行审批的标准是什么，上网查不到的事情

既然提到了这里，我就说一些有关内部的事情。我们在审核贷款的时候，并不是只看征信报告上的那些内容。

系统的评分模型会把你的各种数据都输入进去，并且给出一个结果。该分数由征信部分所占的比例大约为30%。收入稳定性的权重是25%，资产状况的权重也是25%，其他的因素加起来一共占到20%。是什么意思呢？也就是说你的征信有问题，但是其他方面得分很高的话，总分也有可能达到及格线。

另外一件很多人都不知道的事情是，各个银行对于“黑”的定义并不一样。有些银行会查看你最近两年的记录，如果这两年都没有问题的话就会把你当成一个好客户；而有些银行则要看五年内的情况；还有一些银行只看是否有“连三累六”（即连续三个月以上逾期或者累计六次以上的逾期）。因此同一种征信，在A银行会被拒绝，在B银行却可以通过。这件事情在不同的城市可能会有所不同，具体的要问当地的实际情况。

另外，每年第一季度就是银行放贷冲动的时候了，此时审批比较容易。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，各银行都争着要开门红。如果您的征信有轻微的问题，在这个时间段内去申请的话，被批准的可能性要比平常大很多。

最后说一些掏心窝子的话

写了那么多之后，我想说的是：黑户贷款的征信越差越好这句话的危害很大。征信不好，你所能选择的机会就会越来越少，而贷款的成本也会越来越高。告诉人们“越黑越好”的人或者是想要从中获利的人。

见过很多因为这个理论而上当受骗的人。一个做餐饮的老板娘，她的征信本来就不好，听了中介的话之后又点了好多网贷，把征信给弄坏了。后来生意越做越差，正常的途径都被堵死了，只好向高利贷借钱，利息不断累积到今天为止店铺已经倒闭了。这件事到目前为止我还觉得惋惜。

如果你真的需要钱的话，就先把你的财务状况弄明白吧，如果有资产可以用来抵押的话就用它来贷款，如果没有的话那就向亲朋好友借钱好了，比起去高利贷那里借贷要好得多。实在不行的话就等到征信恢复之后再做打算。不要相信捷径，这个行业是没有捷径可走的。

另外一件事情要提一下的是。目前市场上有一些叫作“征信修复”的公司，声称可以帮用户消除逾期记录。不信的话。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，并且没有一个人有权利随意删除它。这些机构或者是为了诈骗钱财，或者是教人如何造假申诉，在被查出之后还会受到法律上的处罚。

缺少资金的时候最容易上当受骗，越是着急就越应该冷静下来。