负债高容易下的网贷：我踩过的坑你别再跳了

那就是2021年夏天的时候，在阳台上面一根接一根地抽着烟，手机里面有一条又一条的催款信息，信用卡和网络贷款一共欠下了四十三万元。当时我的脑子里只有一个想法就是去找一些负债高的用户容易被放贷平台催收把眼前的这笔钱要回来。现在的我回想起来，这样的想法简直就是自寻死路。说实话，如果当时有人打我一下叫我清醒过来的话，我就不会在之后花费两年的时间来弥补这个缺口了。

我是做装修的小包工头，在当年材料费用上涨了很多倍，而甲方付款又拖延得很长的时间，所以我的现金流很快就出现了问题。为了解决资金周转的问题，我就去碰网贷了。刚开始就是借两三千块钱，等工程款到了再还。那么最后的结果是什么呢？工程款一直拖欠不给，但是利息却越来越大，就像滚雪球一样。为了避免逾期，我开始过起了借债来偿还债务的生活。

负债很高还想要贷款吗？了解一些潜规则

很多人都和我当年一样认为只要有贷款就可以救急。不要那么天真。市场上标榜“负债高也可以申请”的产品中，真正能够实现这个承诺的只有少数几家。当时我是为了找到负债高的用户容易被放贷平台催收把手机上的可以下载的应用程序都试了一遍之后又怎么样了？或者利息超高到令人难以置信的714高炮，或者是专门用来骗取个人信息的钓鱼软件。

这是许多借款人都不知道的事情。正规一些的网贷平台，例如有牌照的消费金融公司，在里面也有一条“多头借贷”的红线。该红线并不是固定的，会随着时间的变化而变化。比如说每年年底的时候，资金方为了完成业绩指标，这条线就会稍微放松一些。我的一位在风控部工作的朋友去年跟我说过，在十二月的时候他们的审批速度比平常快了大约百分之十五左右，但是到了年初又开始变慢了。如果你赶在月末或者是季度末的时候去申请的话，被批准的可能性就小了一点点。

所谓“内部渠道”是否可信

我那时候很着急，在网上找了很多关于“负债多少可以申请到贷款”的方法，并且添加了一些号称能帮助办理贷款的人。一个中介信誓旦旦地告诉我，只要付给他五百元的“包装费”，就可以通过内部渠道拿到五万元的贷款。结果我把钱给了他之后就被拉黑了。胡说八道的是谁呢？但是当时的我是相信它的。

后来我研究透了才知道，正规的贷款审批都是由系统自动完成的，并没有人为干涉的地方。能够帮助你“强开”、“包过”的人百分之百都是骗子。提高下款率的方法也就只有那么几种了，但是没有人愿意认真的去做的。

负债高的情况下如何增加贷款成功的可能性

第一、整理好自己的通讯录。很多网贷平台都会查看用户的通讯录，如果里面有大量的催收电话或者是和你一样负债累累的人的话，那么系统就会直接拒绝你。我通讯录上备注都是“XX催收”、“XX贷款”，你不答应别人又怎么办呢？

第二、填写的工作信息要很规范。不要傻乎乎地填上“自由职业”、“个体户”，系统最欢迎的就是那些能按时上下班的上班族。找一个朋友公司的名字来注册，留下一个座机号码给朋友代为接听，比什么都好使。

第三、申请的时间也很重要。不同的平台可能会有所不同，但是根据我的观察，在上午十点至十一点之间以及下午两点至四点之间批核的成功率比较高一些。那么是什么原因呢？当时审核人员在场，系统跑完后由人工复核的速度比较快。如果你半夜里去申请的话，系统就会把你卡住，并且没有申诉的地方。

网贷负债率高的情况下还可以下款的平台真的有吗

说实话是有，但是要求很高。当时我的负债率达到70%以上，向正规银行申请贷款是不可能的事情。之后我才知道，有的消费金融公司二线产品的负债容忍度比较高。例如某消费金融公司的“二次贷”产品就是为了解决已经在该平台上借过款并且还款表现好的老客户的资金需求问题而设计的，即使负债率较高也可以放款。

另外一类就是银行旗下的消费金融公司，它们的资金成本比较低，利率也低于外面那些不正规的平台。但是这些平台对于查询次数有着严格的限制，在最近三个月之内不能够进行超过多少次的查询。具体的数字我已经记不清楚了，应该是六次或者八次吧，但是你的征信如果被查花了的话基本上就没有希望了。

当时我就吃到了这样的亏。为了找到下一个借款人的机会，在一个月之内我点开了二十几个平台的申请，并且把征信弄得很糟糕。之后有一个正规渠道的客户经理跟我说，看到我的征信查询记录后的第一感觉就是“这个人快要崩溃了”，敢借给他钱的人吗？

真正的救命稻草并不是网络贷款

总而言之，负债到了一定的程度之后再去依靠网络借贷来翻本基本上就是不可能的事情了。我折腾了一个月的时间，并没有借到钱，而且由于各种手续费和砍头息的原因，我又损失了两万元左右。使我能够恢复过来的是向家人坦白，并且与债务人一家一家地进行分期付款谈判。

我有一个做餐饮的老朋友老周，他的状况和我的很相似，但是比我要聪明一些。没有向高利贷伸手要钱，而是去找银行进行债务重组。银行把利息给停掉了，本金分成六十年来还。虽然征信上留有污点，但是再也不用天天受到催收电话的骚扰了。他说过的一句话到现在我还记得：你想走捷径的话，坑就会越来越深

另外一件事情也要告诉你们。现在的网络上有很多号称可以帮人退回多余利息和费用的中介机构。对此我已经做过详细的查询，该政策是存在的，在超过法定利率上限之后可以申请退款。但是这些中介向你收取百分之三十到百分之五十的服务费，很不道德。其实自己打电话给客服进行投诉也是可以办理下来的，只是比较麻烦一些。

如果你现在还和我当年一样到处寻找负债高的用户容易被放贷平台催收停下吧。问一问自己：借钱的原因是什么？借出去的钱要怎么归还呢？还不上的话该怎么办呢？如果不能回答上面三个问题的话，那么再借也无济于事了。

花费了两年的时间才把债务还清，并且征信也开始恢复了。回头来看，“容易下款”的途径中，有的利率太高无法接受，有的则是骗局。可以帮你的是控制住自己的欲望、开源节流、认真的和债权人进行交流。

钱没有了还可以赚回来，但是人的身体如果被压垮了就没有办法恢复了。如果你正在阳台上面发愁的话，那么我就给你一些建议：不要继续借钱了，要向家人说明情况，并且和债权人进行协商，在找到一份稳定的工作之后再慢慢地偿还债务。这条路要比借新还旧更难走一些，但是总归是可以走下去的。