网贷界竟然有平台不查负债也不查征信？别急，先听我说个真事

前几天有一个读者很着急地给我发来信息，说自己的债务很多，征信也被打上了标记，请问有没有什么办法可以解决这个问题？他说的话我已经记不清楚了，大概意思是听了朋友的说法，网贷界的某些平台连负债和征信都不检查只要有身份证就可以贷款。其实这样的问题我已经听了八百次了，每次听到都会想拉住对方的手说：“兄弟啊，天上的馅饼是不会掉下来的，只会掉陷阱。”我是做理财规划的，见过的家庭财务烂摊子可以装满好几卡车，今天我们把这件事情拆开来讨论一下。

没有查征信的平台是存在的吗

我们不能马上得出结论，可以这样比喻一下。你是开餐馆的人，有一个陌生人在里面穿着很脏的衣服，并且欠了旁边几家店很多的钱还没有还清，这时他对你说：“老板，我给你赊点东西吃，等以后再还。”同意不同意呢？当然不会去做这样的事情吧！否则就是脑袋进水或者是你所出售的商品本身就是天价变质肉。声称没有任何条件限制、不管有没有征信记录和负债情况的平台就是卖“天价变质肉”的。他们根本就没有希望你能按期还款，他们想要的是你的“身”，也就是高利贷、服务费以及你的个人信息。

正规的金融机构，包括网贷在内的所有机构都要接入到央行征信系统或者是百行征信中去。这就是监管部门所划定的界限，谁触犯了就会被处以死刑。因此市场上声称可以给“黑户”放款的产品，基本上都是套路贷或者诈骗团伙。剩下的就是百分之零点一的人了吧？只有少数获得牌照的小额消费金融公司在某些情况下（例如你的某个优质资产作为担保），才会降低对于信用记录的要求，但是绝不会完全没有考虑。其实并没有什么特别的地方。

号称不用看负债的坑我已经见过很多了

去年有一个做服装生意的老陈找到了我，我们把他叫做老陈。老陈那时候生意不好做，欠下了十几万元的信用卡债务和七八个网贷公司的借款，并且征信上留有大量贷款申请的信息。这时他就看到了一条小广告，上面写着“无视黑白户，秒下五万”。老陈当时就抓到了一根救命稻草一样地点击进去填写了信息。那么最后的结果是什么呢？没有拿到钱，还被对方以“工本费”、“解冻费”的名义骗取了两三千元。这就是典型的“杀猪盘”，专门针对急需用钱的人下手。

另外一种比较隐秘的情况也是很糟糕的。有的平台会给你放款，但是合同上的金额和实际拿到的钱相差很大。比如说借了一万元，到了手里只剩下七千元，剩下的三千块就被当作各种名义的费用给扣掉了。这就是所谓的“砍头息”，按照年化计算的话可以吓死人了，百分比从几十到几百都有可能存在。等你去还钱的时候，利息还会继续累积下去，根本就无法偿还了。这时就会有暴力催债的人来骚扰你，打你的电话、发信息等等，让你寝食难安。这样的交易是血本无归的买卖，碰上了就是倒霉的事情。

避免出现以下几种常见的贷款陷阱

用户也整理出了一些容易上当受骗的地方，提醒大家注意一下：

• 前期收费：还没有放款的时候就要你先付款了，百分之百都是诈骗分子，不要迟疑不决，马上把他们拉黑并报案。
• 阴阳合同：合同上写的是多少钱，但是拿到手里的时候却少了很多，这样的情况千万不要签字，一签就等于自己给自己设陷阱。
• 门槛极低：宣传语中都是“无门槛”、“秒放款”、“黑白户不限”的，基本上都不可信。

那么有人就会提出疑问：有没有正规的并且对于征信的要求比较低的途径呢并不是没有这样的东西存在的。比如说一些银行的线下信贷产品或者是持牌消费金融公司的一些特殊的产品，它们也会参考征信记录，但是更加重视的是你是否有还款能力以及你的资产状况。如果有社保、公积金，或者有按揭的房子和车子的话，即使征信有一点点问题也可以进行沟通。这就是所谓的“人工审核”，要比单纯的线上秒拒来得更有温度一些。

如果真的负债很多的话怎么办

其实人们之所以会相信网贷界的某些平台连负债和征信都不检查这是由于债务问题引起的。见过很多拆东墙补西墙的情况，结果是墙壁倒塌，把人埋在里面。如果真的到了资不抵债的地步，在这个时候应该做的是止损而不是去借新的贷款。

我有一个客户的名叫小雅，去年炒币的时候就欠下了30万左右的钱。那时候她也是一边找漏洞一边想办法来填补这些空缺的地方。之后找到了我，并且给我提出了这样的建议：停止用贷款来偿还贷款。虽然这样听上去很残忍，但是这也是唯一的方法。之后她向家人坦白了这件事，并且受到了一顿责备，但是家人们帮助她偿还了一些债务，剩余的部分则和银行进行了个性化的分期付款协议，也就是所谓的“停息挂账”。尽管这几年生活比较拮据，但是心里踏实一些，不会每天都接到催债电话。到现在我还记得她办理分期业务之后请我去喝一杯奶茶，并且告诉我现在可以安心睡觉了。

因此不要总是想走捷径。金融就是一种风险定价的行为。你的风险大，那么资金方就会要么不借给你钱，要么收取很高的利息来弥补这个风险。这是铁一般的事实，没有人可以更改它。能够避开铁律的就是为了你的钱包服务的。

别傻了，哪里有救世主呢？

如果你目前面对着手机屏幕感到迷茫，不知道明天该怎么做的话，那么我给你的建议就是：把那些杂七杂八的贷款APP都卸载掉吧，认认真真地算一算自己到底还欠了多少钱，然后再一个接一个地跟他们谈判。大多数正规公司都是可以商量的，因为它们的目的也是要回本金，并不会把你逼到绝路上去。而那些不规范的是什么呢？保存好证据之后再报警。这就是正确的做法。