现在什么贷款比较容易下款？支行经理告诉你审批系统的秘密

上个星期三下午的时候，我去倒水的时候被叫到柜台那里去了。老陈是做服装批发的，很熟悉的人。

当时的他满脸是汗，把身份证放在桌子上，并且说需要30万元来进货，请问目前哪些贷款可以很快拿到最好是当天就可以到帐的那种。我看了一下他征信报告，顿时觉得不妙——最近三个月被查了八次，信用卡透支率高达九成，并且有一笔小贷刚刚逾期了两天。

说实话，在这样的情况下交给任何人都是很难处理好的。老陈见我不敢答应，便低声说道：“能不能想个法子？利率再高一些也可以。”

不要再去询问什么样的贷款容易被批准了，首先要弄清楚的是银行是如何查询你的

很多人的看法是，是否能够获得贷款主要取决于信贷员的心情。其实已经不是以前的样子了。现在的大多数银行，特别是大型银行都采用的是系统的审批方式。把你的信息录入到系统中去，然后让系统运行模型，在几秒之内就给你一个额度。实际上我们可以控制的空间越来越少。

那么这个系统的目的是什么？其实也就是这么回事儿：你的还款能力、你的还款意愿和你的负债比率。但是里面的东西很多啊。比如说“还款能力”，并不是看你赚了多少钱，而是看你能够证明自己赚了多少钱。你是公务员，每月有八千元的收入，系统认为你的固定收入是八千元；而如果你是做生意的人，每个月流水达到一百万元的话，系统可能会只承认其中的百分之二十为有效的收入。差距很大吗？

因此，对于我提出的“有没有不需要审核就可以放款”的问题，请不要相信。只有骗子才会有这样的行为。即使是正规的金融机构或者网贷平台也要查询征信和大数据。

最易获得贷款的是哪一种类型

既然系统的审批已经成为一种趋势的话，那么目前哪些贷款可以很快拿到？把大家的名字排列好。排在第一位的是抵押贷款。

你把房子和车都抵押给银行了，银行就放心了。即使你不还款，卖掉这些财产也可以收回本金。因此抵押贷款的审批成功率一般要比信用卡贷款高很多。去年我经手的一位客户的征信情况很糟糕，但是他在市中心有一套全款的房子，最终还是被批准了150万元的贷款，并且利率很低。

但是问题出现了，在人们缺少资金的时候，往往是没有可以抵押的东西。那么该怎么办呢？第二梯队为公积金信用贷款。

公积金信用贷款：被忽视的“硬通货”

这件事情并不是所有人都知道。对于银行来说，连续交纳住房公积金就表示你有一个合法的工作，并且有一份稳定的薪水。比任何工资流水都要管用的是这个。如果您的公积金已经连续缴纳了一年以上，并且每月个人缴纳金额达到八百元以上的话，在很多银行里，“白领贷”、“工薪贷”的审批通过率可以达到百分之八十左右。

我有一个叫小赵的客户，他是公立学校的老师，公积金基数很高。他想办理某股份制银行的消费贷款，我就告诉他可以直接通过手机银行来申请。那么最后的结果是什么呢？秒批20万元，年化利率只有3.6%。当时的他还很惊讶，问道，“这就是批准了吗？”没有打电话吗？

对，就是这样子。由于系统认为他是个好客户。

税贷、发票贷等为老板们开通了绿色通道

如果是你自己做生意的话，上面所说的公积金贷款就与你没有关系了。不着急，还会有办法的。这两年国家对小微企业进行扶持，税贷、发票贷很火热。只要你的企业能够正常缴纳税款、开具发票，系统就会自动获取税务信息，并且额度一般是你一年税收金额的五到十倍左右。

这款产品下订单的速度很快，并且是完全依靠信用来完成的。但是有一个需要注意的地方就是：如果之前有零申报或者断票的话，那么额度就会大大降低，甚至会被拒绝。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，对于纳税人的连续性要求很高。

“很容易上当”的陷阱，踩到一个就足够让你喝醉了

说完容易下款的事情之后，再说一些“看上去很简单”的陷阱。人们急需资金的时候，在网上搜索一番后，就会被那些宣称可以忽略黑户、秒批五百万的广告所吸引而盲目点击。不要那么天真了，天上是不会掉馅饼的。

• 套路一为AB贷。说我资质不好，要找一个“征信良好”的人作为担保人或者紧急联系人。那么结果是什么呢？就是用你的朋友的名字去向银行借钱来消费。到那时钱已经花出去了，债务也是你朋友替你还的，这种事情我已经见过很多次了，朋友之间反目的例子也不少。
• 第二种方式就是收取服务费。中介可以帮你把资料弄好，但是需要收取10%到20%的服务费。那么到底是什么原因呢？也就是说，他只给你换了另一种申请的方式，并不能改变审批结果。被拒绝了。浪费了几万元钱。
• 第三种方式就是使用高炮平台。借来五千元之后，一个星期之后再归还五千块钱。按照这样的方式计算的话，年化收益率可以达到上千甚至上万以上，简直就是吸血鬼。一碰到它就会很难翻过来了。

前几天有一个小伙子来到网点哭诉，在网上借款之后无法偿还，并且自己的电话号码也被公布出去了。看得很伤心。因此，即使很难批点的正规途径也要好过走后门。

提高通过率的一些“潜规则”，一般我不会告诉别人

说了很多之后，有没有什么方法可以使得审批变容易一些呢？当然有的。有的内部分级标准或者是行业的经验，在外人看来是很难找到的。

第一，申请的时间是有讲究的。不要等到月底最后两天才去申请。是什么原因呢？由于许多支行月末需要完成存款指标，所以此时审批会稍微宽松一些。（不同的银行情况不同，要看当地的政策）。反过来说，在月初的时候额度最多，放款的速度也就最快。

第二，选择合适的产品要比填写表格更重要。不要一看到有贷款就去点击。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录。查得越多就越容易成为“花户”，想要再次申请就会很难了。正确的做法应该是：首先看看自己有没有什么资质（公积金等等）。社保是什么东西呢？保险合同。房子。（注，“车”为网络流行语，指代各种交通工具）。“车”的意思是汽车、车辆等，也可以指人的姓氏或者某个地方的名字，在这里用的是后者含义。然后找相应的商品。

第三、负债率不能太高。如果信用卡已经被刷爆的话，那么先降低额度再去申请贷款。具体的数字我已经记不清楚了，大概当使用率达到七成以上的时候就会对评分产生影响。有一次我自己想要提高额度的时候，就把这张信用卡还了一半的钱，并且在第二天早上看到系统的提示说可以提升额度了。

第四点不要随便填写联系方式。系统将会随机抽取进行电话核实。如果填写的联系人的电话无法打通，或者对方回答“不认识我”，那么基本上就可以判定为被拒绝了。填写父母、配偶、同事的时候要事先做好通知工作。

最后说一些实在的话

回到老陈的事情上。之后我把流水给他整理好，让他先把那笔逾期的小额贷款还清，等到征信更新之后再去试试农商行的税贷产品。没有马上拿到钱，但是两周之后就批准了20万元的贷款，解决了他的燃眉之急。

贷款并不是说有“很容易拿到”的说法。银行不是慈善组织，它要做的就是做生意。你能够证明自己有能力还清债务的话，那么借钱就会变得简单很多；而不能证明的话，就算去找人也没用了。

说“百分之百可以贷款”的人，或者是为了收取手续费而让你去贷款的人，或者是为了骗取你的信任而让你去贷款的人。不要等上当受骗之后再拍桌子叫苦不迭。

如果你目前因为这件事而烦恼的话，请不要急于四处求救。打印出自己的征信报告来查看一下自己究竟有多“烂”，然后再采取相应的措施。