周转包借款怎么样？被坑过3次的老哥告诉你真相

讲真的，在网上有人提问的时候周转包借的钱怎么处理我心里就会感到很酸楚。并不是矫情，在被骗之后变得非常害怕。三年前我的生意因为资金链断裂而陷入困境，就像一只热锅里的蚂蚁一样焦急万分，于是相信了一个在网上自称“热心网友”的人所推荐的一个所谓周转包贷款项目。那么结果是什么呢？借了五万元，到帐只有四万二，说是要扣除一些服务费、担保费和咨询费的时候我就傻眼了。那时候缺少很多的钱，所以只好忍气吞声地接受了。

后来经过两年的努力，我把这个行业里所有的套路都弄明白了。今天给大家讲一讲里面存在的问题，能够帮助到一个人就不错了。

第一种情况是看上去很低的利率实际上很高

这是我自己挖的一个最大的坑。当时的客服说得很动听，“日息万分之五，很便宜。”。我的数学成绩很差，所以我想知道万分之五可以得到多少呢？计算出的结果是年化收益率为18%，加上所有的费用之后的实际成本超过了30%。是不是觉得被坑了呢？

很多平台就是靠信息不对称来赚钱的。所给的是“名义利率”，而真正的年化利率是多少呢？名义上的利率看上去很美好，但是加上复利、手续费和砍头息之后，这个数字就会让你感到害怕。我的一个朋友从事装修行业，在去年十一月份的时候向别人借了八万元用来周转资金，合同上面写着年利率为百分之十二，但是实际上计算下来的话，差不多是百分之二十六左右。到现在他还欠着这钱，每个月的压力很大。

怎么办？

注意一下：让客服帮你计算IRR就是内部收益率的意思。这才是你的实际贷款利率。如果对方支支吾吾地算不出来，或者给你绕圈子的话就直接走了。正规的金融机构都会把账算得明明白白，并且不会隐瞒什么。

周转包借款怎么才能避免上当受骗呢？看清这三个方面的费用

很多人的目光都集中在了利息上，但是实际上隐藏着更多的陷阱就是那些隐形的费用。经过对市场上十几家平台的研究之后我发现这些平台的套路大同小异，大致可以分为以下三个方面：

• 服务费：说是为了帮助你办理业务而收取的费用，动不动就达到借款金额的3%到8%，有的还更高
• 担保费：找一个担保公司“担保”，其实就是把钱从自己的左口袋转到右口袋里去，并且还要收取一定的手续费
• 咨询费或者评估费：这是最扯的一件事了，就是让你填张表格，收你几千块钱，纯粹是智商税

三者之和一般都大于利息。我所借的钱中，利息部分只占到全部成本的四成左右，其余六成都属于各种名义下的开支。其实就是一种变相的高利贷，换汤不换药罢了。

应该在签订合同时就把所有的费用都弄明白，并且让工作人员一一记录下来。正规的网站上会有详细的收费清单。对方如果说“以后可以退回来”、“只是为了走过场”，就不要相信了。我已经吃过这样的亏了，当初答应的服务费半年之后才给，到现在都没有消息，打过去说是“正在办理中”。

第三种情况就是还款的方式有问题

这个坑很隐蔽，并且很多的人都没有察觉到。我选择的是等额本息的方式，每月都要按时归还一定的金额，感觉很方便。其实用这种方式还款的话，在开始的时候主要还是付了利息，本金要等到后面才慢慢还上。如果想要提前还款的话就会发现本金还有很大的差距。

更加糟糕的是有些平台不允许提前还款或者提前还款会收取违约金。我的一个做建材的朋友就遇到了这样的情况，借了十万，在用了一个月之后想要提前归还，但是却被要求支付剩余本金五%的违约金。具体的数额我已经记不清楚了，大约是两千元左右，计算下来要比继续支付利息还要亏损一些。只好每个月都去银行还贷款，白白多出了好几千元的利息。

另外一种方式就是先息后本，即每月只支付一部分利息，到最后一期的时候才把本金一起还清。看到月供的压力变小了，但是最后一期需要一次性拿出一笔很大的款项，很多人的手头都没有这么多钱，只好再去借钱来偿还之前的债务，陷入其中无法自拔。此方法适用于短期内周转并且马上会有大量资金流入的情况下的使用，不然不要尝试。

第四种陷阱就是逾期之后所造成的损失要比你想象中的要大

这个坑我是亲身经历过，并且到现在想起来都有些后怕。由于生意不景气的原因，有一次迟还了三天的钱。三天之内就会有客服打电话过来，态度很好地说要给我办理延期。我非常感谢他们，但是后来才知道，在这三天里产生了几百元的罚息、滞纳金，合同上写的明明白白的，可是我当时根本没有注意到。

更加恶劣的是有些平台会把用户的逾期信息上传到征信系统中去。如果在征信上有污点的话，在申请信用卡、贷款买房买车的时候都会受到限制。我的一个客户的房贷利率因为有几百元钱的逾期记录而提高了0.1%，三十年之后就多了十几万元的利息支出。你认为这是不是不公平呢？

因此在办理周转包借款前要仔细阅读合同中的逾期条款。罚息如何计算、滞纳金是多少、多久会上征信系统，这些都是需要心中有数的。如果有条件的话，最好留出一些余地的资金，不要把还款日期定得过紧。

怎样来判定周转包借款是否可靠呢？

已经说了很多问题了，那么接下来可能会有人提出疑问，那就是真的存在可靠的吗？有的，但是你要睁大眼睛才行。我得出一个简单的方法来判断是否为坑，并不是百分之百正确，但是可以排除很多坑：

第一就是查看车牌号。正规的小贷公司和消费金融公司都拥有金融牌照，在地方金融监督管理局官网可以查询到。找不到的话，基本上都是假平台，跑了你也无处投诉。

第二就是看合同了。合同中要明确借款人的姓名、借款金额、利息率、费用、还款的方式以及逾期的责任等都要写得很清楚。如果合同中有许多含糊不清的地方，或者重要的内容被隐藏在小字里，那么就直接PASS掉吧，不要有任何迟疑。

第三种方式就是催收。正规平台催收有章可循，并且不会爆通讯录、不会上门骚扰、更不会威胁恐吓。如果你还没有借到钱就开始说“不还了会怎么样怎么样”，这样的平台还是不要接触的好。

去年为一个亲戚办理了周转贷款，所使用的是一款来自某银行的消费信贷产品，年化利率为7.2%，没有其他任何附加费用，并且可以随时提前还本不收取违约金。尽管只有一万元的额度，但是使用起来很放心。但是银行的要求比较高，需要良好的信用记录和稳定的收入来源，并不是随便就能申请到的。

我的个人建议

如果你目前在考虑办理周转贷款的话，那么你可以先问问自己三个问题：是不是一定要去借钱呢？可以从亲朋好友那里借到钱吗？还有没有比较便宜的方式可以实现这个目的呢？

可以不用借也可以借用的时候选择银行或者正规的消费金融公司。在网上打得很热闹的、声称“零门槛秒到账”的平台，一般都存在问题。天上不会掉馅饼，借钱的钱总有一天会还上的，不要因为一时的利益而给自己留下隐患。

另外，在各个城市之间政策可能会有所不同，我所说的主要是江浙地区的情况，并不能随便在别的地方胡言乱语。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，一些之前可以办理的事情现在已经不能办理了。你可以到当地的银行网点询问一下，现在的很多银行都推出了小额信用贷款的产品，利率要比网络借贷平台要低得多。

最后一句话是：借了钱之后要先想好怎么还，不要等出了问题才后悔莫及。