下款快不看征信的网贷app真的存在？别傻了，内行人告诉你真相

凌晨3点的时候，手机屏幕上还亮着光，在我看这条“综合评分不够”的时候心里很烦燥。那时候我才做了半年多的贷款中介，手里没钱了，想找一个缺口来周转一下，但是却被现实给打了。市场上各种各样的夸大其词的广告下一款产品很快就会出来，并且不会考虑用户的信用情况我一个接一个地去尝试，能够成功申请到贷款的人很少，但是收到的垃圾短信却多了好几倍。这件事我一直记在心里，并且从此之后我就开始研究其中的道理了。

号称“不用查征信就可以马上放款”的APP又是怎么进行审核的呢？

说实话，在做了这么多年的生意之后，接触过的订单数以万计，我敢说没有一家正规的公司会因为你的信用记录不好而拒绝你。不管是银行还是持牌消金、小贷公司等都必须经过风控这道坎。所谓“不看征信”的说法大都是为了吸引眼球或者是诈骗行为。

那他们看什么？

看过的内容也比较多。目前很多平台都采用大数据风控的方式，你手机运营商的数据、电商消费记录以及你的人际关系网等都被他们所掌握。我的一个做技术的朋友曾经私下里告诉我，有些应用程序在安装之后就会去扫描用户的手机，看看用户是否已经下载了一些应用或者是否有逾期的情况存在，甚至是“羊毛党”。比起征信报告来更加全面一些，也就是说你的手机就是你的一张“第二张身份证”。

上一年有一个客户的征信情况非常糟糕，已经连续逾期六次了，想要从银行获得贷款是不可能的事情。但是他的手机里面一尘不染，并没有借贷APP留下的任何痕迹，在一个消费金融平台上竟然被批准了八千元。是什么原因呢？由于该平台认为他属于“白户”类型的好客户群体，所以风险可以控制住。这件事很讽刺，但是确有其事的操作逻辑。

网贷放款速度很快的原因是：系统决定一切，人无权干涉

很多人都会问到一个问题，就是为什么有些APP申请之后马上就被拒绝了，而另外一些则可以立刻批准呢？

答案就是系统会自动进行审批。目前的人工智能模型可以完成90%以上的工作，需要人工干预的部分也越来越少。你把资料提交给系统之后，系统就会运行一次模型来得出分数和时间。见过最快的速度了，从提交申请到收到款项只用了不到五分钟的时间。

但这里有个坑。

系统的审批标准在各个平台上差别很大。有些平台的资金成本较低，可以接受“次级客群”，因此通过率较高；而有的平台资金短缺，则会把风控标准设置得比较严格。和季节有关，也和平台放贷指标完成的情况有关。根据我的观察，在每月下旬特别是25日之后的时候，很多平台的通过率都会有所提高，这是为了完成业绩。具体的数字我已经记不清楚了，但是这个规律在我的从业经历中已经被多次证实了。

因此如果需要紧急资金的话，并不是去寻找那些号称“不用查征信”的神奇APP，而是要选择好时机和合适的渠道。

注意！用“不看征信”来骗人的三种方式

到此为止，我要泼一盆冷水了。市场上很多打着“黑户可以做”、“不管征信”的旗号的大肆宣传的平台，基本上都是有问题的。

• 套路贷：先收取你的“手续费”、“包装费”，之后告诉你是审核没有通过，所以不能退款。这样的事情我已经见过很多次了，去年有一个做装修的小老板就被这样骗走了三千块钱，到现在还没有要回来。
• 高利贷：可以贷款，但是利息很高。借一万块钱拿到七千元，一个星期之后再归还款项两万元整，这样计算的话年化利率就达到了上千个百分点。这就是所谓的“借债”。
• 信息倒卖收集你自己的身份证、银行卡和通讯录，并且把它们卖给了诈骗分子。以后的事情就由你们自己去决定了吧。

不可以相信天上掉下来的馅饼。正规的平台是不会许诺“不管征信”的，敢这样许诺的人，或者是骗子，或者是高利贷，二者必居其一。

那么征信不良并且急需资金的人怎么办呢？

这个问题我已经回答了不下几百遍。

我的观点是：首先要弄明白自己的信用状况有多差。人们往往认为自己的征信很糟糕，实际上可能是由于查询次数多了一些或者是有一次没有按时还钱造成的。这样的情况，在一些正规的网络借贷平台上也是可以被接受的。去年我为一位客户的征信中出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元的样子，在一家股份制银行的消费贷款产品上获批了五万元人民币，年化利率大约在百分之十左右，并且都在可以接受的范围之内。

如果您的征信情况比较糟糕的话，比如说逾期次数很多或者存在呆账等情形的话，那么就需要换个角度来考虑问题了。此时下一款产品很快就会出来，并且不会考虑用户的信用情况搜索出来的结果基本上都是可以忽略不计的。你想要的是担保贷款或者是抵押贷款，以资产来补足信用上的缺陷。

另外一种情况就是很多人的不了解：有的小贷公司并不上征信。它的利率要比银行高一些，但是要比高利贷规范得多，并且不会查看央行征信记录。这样的平台我在手上有几个比较可靠的信息来源，但是不方便在公众面前说出名称，担心会被认为是在做广告。可以到当地金融牌照查询网站上去查一查，有牌照的话就不可能会跑掉。

申请网络贷款的时候最容易被忽视的一点

最后一个要告诉大家的是很少有人知道的事情。

当你去申请贷款的时候，“申请次数”就会被系统作为主要考核对象。是什么意思呢？也就是说，在很短的时间内（例如一个星期之内），如果一个人向五个以上不同的网贷公司提出借款请求的话，那么该人就被认为是“资金饥渴”，存在很高的风险，从而被立即拒绝。

但是很多人都不知道。

正确的方法就是选择一个或者两个最有希望被接受的网站进行申请。不能随便乱投，否则就会越投越多。怎样才能知道哪一个平台的成功率比较高呢？这要靠经验来判断了，但是有一个简单的方法可以参考：看看你自己的手机运营商的数据，如果经常收到银行发来的推销信息的话，那么就说明你在银行系统中的信用等级不错，在这个时候就可以先试着去接触一下银行系的网络借贷产品了。

说到底，找下一款产品很快就会出来，并且不会考虑用户的信用情况其实就是在寻找“漏洞”。但是金融行业的漏洞又怎么会那么容易被你找到呢？与其浪费时间去寻找那些不切实际的“借口”，倒不如踏踏实实地把信用记录搞好，或者想一想还有什么其他的赚钱方式。

见过很多人，开始只差几千元钱，但是因为高利贷而越陷越深，到最后负债几十万元，想翻身都很困难。因此，能够不借就不借，如果要借的话就要把账算清楚。

问一问我有无真正的“不查征信、马上放款、利率又合理的”平台吗？

有的，但是只有少数几个，并且要求很高，并不是随便就能进去的。这样的东西是很难得的。