我试了十几个平台才发现，那些号称不审核夜间直接放款的网贷平台其实都有“后门”

凌晨3点的时候，手机屏幕上还留着蓝色的灯光，在我的眼前晃动着一个必须要买的限量商品，而卡里的余额也只剩下几十块钱了，我心里很着急。人们都在寻找可靠的借贷网站，并且想象着能够找到不需要审核夜间的贷款公司，认为只要有钱可以立刻到手就行。这样的心情我是非常理解的，但是真的有这样一种不管三七二十一、半夜就下单的神仙口子吗？那么哪些平台才是真正的“救命稻草”，可以真正帮助我们拿到贷款呢？

说实话，在市场上宣称可以不用审核夜间的就可以放款的平台中，十之八九都是陷阱。正规的借款平台即使使用的是全自动化审核系统，在晚上也会做风控数据对比工作，并且不会审核直接放款的行为既不符合金融监管部门的要求又很不合理。“不审核”实际上就是把“不人工审核”当作一种说法来用，或者说是高利贷和诈骗网站用来吸引人的手段。据我所知，可靠的平台都会在合法合规的基础上尽量简化审批程序，做到系统自动审批。

蚂蚁借呗属于第一梯队的运动员。它的额度一般为一千元至三万元左右，对有良好信用记录的人，在晚上提出申请的话基本上可以做到秒批秒到账。使用的条件很简单，即你的支付宝账户处于正常的状况下，并且芝麻信用分数达到要求的时候，系统会自动给你打上一个额度标签。期限上很自由，可以随时借款、随时还款。用户的反馈大多认为借呗利率公开透明，并不存在隐形费用的问题，唯一的不足之处就是额度并不是所有人都能享受到的，并且开通门槛比较高，有些人的入口都没有。

如果使用微信比较频繁的话，微粒贷也可以是一个很好的选择。它是通过白名单邀请的方式进行的，额度为500-30万。人们之所以喜欢它，就是因为它有多种还款方式可以选择，可以是五期、十期或者二十期。使用的条件主要是根据用户的微信支付分和自身的信用状况来决定的。大多数用户都表示微粒贷的界面很简洁，操作起来也很容易，并且不需要安装其他的软件。但是它的缺点也十分突出，“看脸给额度”的人很多等了很长时间也没有被批准开通，急需资金时根本无法求助。

除了上面提到的两个大公司之外，京东金条晚上放款的速度也很不错。额度一般是1000-20万之间，对经常在京东买东西的人来说很合适。审核全部都是由系统自动完成的，在晚上提交申请之后，只需要几分钟的时间就可以收到款项了。最长时间为二十四个月。用户的评论里说京东金条提额的速度很快，如果多多在京东消费的话，那么它的额度就会比借呗增长得更快一些。但是有些用户的反馈是它相对于借呗来说利息稍高一些，并且频繁使用可能会降低京东白条的授信额度。

再来说说度小满有钱花。该平台的最大额度可以达到20万，并且主要产品为“满易贷”、“尊享贷”。它的好处就是审核速度很快，在晚上提交申请被批准的概率也比较高，只要征信里没有严重的逾期记录的话基本上都可以拿到额度了。必须进行实名认证、人脸验证之后才能使用。最长时间可以分为二十四期，适合有较长的资金需求的客户。用户评价显示，有钱花的利息计算方式很明确，但是提前还掉的话要缴纳一定比例的违约金，在借款之前一定要看清合同里的内容。

当然，所有的借贷平台都有好有坏。正规平台的好处是安全保障、利息合法合规、不上传到征信系统（有的会上传，有的不会上传）但是审核比较严格，对信用的要求也比较高。声称“不需要审核就可以马上放款”的小平台，表面上看好处很多，实际上就是高额的砍头费、暴力追债、个人信息外泄风险。请大家提高警惕，不能为了眼前的利益而落入骗子设下的圈套。

在使用这些平台的时候要注意以下几点：第一、所有的正规平台都会查询征信情况，如果征信有问题的话，通过率就会大大降低；第二、晚上提交申请也属于系统的审核过程，但是如果有触发风控模型的情况发生，则会被转为人工审核阶段，在此之前需要等待下一个工作日的到来；第三、不要轻信那些号称可以强行开通额度或者拥有内部关系的人或机构，因为这些都是诈骗行为。

最后把大家经常提出的一些问题汇总成一个简明的问题和答案清单如下：

问：有没有不需要查询征信就可以借到钱的借贷平台呢？
答：正规持牌机构一般会查询客户的征信或者大数据信息，如果完全没有进行过任何查询的话，那么该机构很可能是高利贷或者是诈骗团伙，所以要尽量避免接触这样的地方。

问：晚上申请被拒绝了，就不能借钱了吗？
答：不一定是这样的。有的是因为系统的维护或者是网络不稳定造成的，也可以换一个平台去申请，或者完善下自己资料，例如增加公积金和社保的信息。

问：借了钱之后多长时间可以收到款项呢？
答：大多数正规平台比如借呗、微粒贷、京东金条等，在审核通过之后一般都会马上到账，最慢也只需要两个小时左右。如果答应了“秒到”的话但是很久都没有收到钱的话就要小心是不是上当受骗了。