方诚借款软件怎么样啊正规吗？理财师说点真话

直接说答案：方诚借的钱用的是什么软件？是不是正规的？这个问题每个月都会被问上三遍左右。其实它是助贷平台，并不是直接放款的公司，是否正规要看它背后的资金来源以及收费情况。有的人可以利用这个工具成功借款，但是也有不少人因为高昂的服务费用而后悔莫及。主要就是看你能不能分清了。

简单来说，这些软件就是“贷款中介超市”，把用户的需求和各个放贷公司进行对接。有些机构是正规的，而另外一些呢……就不大好意思提了。问我不推荐不推荐。然后我把它拆开来给你看。

方诚借的钱是通过什么途径获得的呢？首先弄明白它是怎么样的

很多人的认识是这样的：这些软件就是放贷公司，实际上并不是这样。方诚借款软件的本质上就是一个助贷平台，并不会直接把钱借给你，而是把你提交的申请推送至银行、消费金融公司或者其他的放款机构。这就如同你去房地产中介买房子一样，中介并不出售房屋，而是由开发商来完成交易。

那么问题就出现了，中介可靠不呢？要看它是把“开发商”推给你的是谁。

去年为一位客户的财务状况进行过一次诊断，在该客户所使用的助贷平台上借款了五万元，并且分十二个月来偿还。经过计算之后发现，真实的年化利率已经达到了惊人的36%，比银行信用卡贷款还要高出三倍之多。当时他就蒙了，说“界面上显示的是月息0.8%”。这是很常见的费率陷阱，在下文会作进一步说明。

辨别是否为正规渠道的方法就是看这三点

不要被广告词所迷惑，也不要相信所谓的“官方认证”的标志——这些东西都是要花大价钱才能做的。要判断一个助贷平台是否正规，就看这三点：

• 放款方为谁：对接的是持牌消费金融公司或者银行的话，资金来源就比较可靠了；而对接一些没有听说过的公司时，则要多加注意
• 收费是否公开：正规的平台在放款之前都会把所有的费用都告诉客户，并且不会等到客户签订合同时再出现各种各样的“服务费”、“咨询费”不收取任何额外费用：除了借款本金之外，平台不向借款人收取其他任何费用
• 合同是否合法有效：借款合同上面要有放款方的公章，并且把年利率写清楚，不能用“日息”、“月供”的说法

这三个方面看似容易，但是很多人都在这里栽跟头。

真实的例子是服务费放在哪里

在今年三月的时候，有一位客户的遇到了这样的情况，在方诚借款平台上申请了3万元的贷款，并且被批准了，但是当资金到达账户时却发现只收到了27000元。平台客服表示这是“先扣除服务费”。

这件事情怎么讲呢……从严格的法律角度来讲，并没有违法，但是很不公平。

正常的做法就是借到三万元之后再把这三万元打过来，并且服务费要单独收取或者是包含在利息里面。以前“砍头息”的现象很严重，近两年来监管部门加强管理后，大部分平台都不再这样做，但是换汤不换药继续收取的服务费还是存在的。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在所有的助贷平台上都有30%左右的平台在用这样的方式。

方诚借的钱用得怎么样了？利率上有哪些陷阱

那么利率方面的情况又是怎样的呢？很多人都认为“日息万三”、“月息0.8%”很划算，但是其中的玄机很多。

日息万分之三，折合成年化利率是多少？0.03%×365≈10.95%？不正确。按照等额本息的方式还款的话，那么实际的年化利率就会达到24%左右。这是没有收取任何费用的情况下。

我的一个做小本买卖的朋友在去年年底的时候需要资金周转，在某个平台上借款了十万，并且界面上显示的是“年化利率为12%”。放款之后才得知每月要另外支付一笔“账户管理费”，这样算下来年化率已经超过28%了。当时他就火了，但是合同已经签订了，钱也花出去了，只好认命。

目前所有的借贷软件都可以用IRR公式来计算出实际的利息率。不要觉得麻烦，算完了之后你会大吃一惊。

不能在网上找到的一些行业内部消息

这行做了好多年了，一些事情圈内的人都清楚，但是外人却很难了解。

第一，助贷平台的审核标准要比银行宽松一些，但是利率却高得多。你有征信问题的话，银行可能会直接拒绝放款，但是助贷公司可以帮你找到愿意贷款的资金方——不过要付出更高的利息。

第二，在同一平台上，在不同的时间点去申请的话，得到的结果可能会有所不同。月底和季度末的时候，资金方会有放款的压力，所以审批就会比较宽松一些。虽然不同的机构之间可能存在差异，但是大致上都是这样的规律。

第三、很多平台上的“会员费”、“加速审核费”都是智商税。即使交了也并不能提高通过率，最多就是让你排队的速度快一点而已——但是那些时间又有何意义呢？

很多人都认为，实际上……

很多人的想法是平台越大就越正规，但是大的平台也出了不少问题。两年前有一家头部助贷公司因为暴力催收而引起很大的风波。平台本身没有问题，但是它所合作的催收公司不一定遵守规则。

很多人的看法是“秒批秒贷”很好，但是实际上这是平台风控不严的表现。风控宽松是什么意思呢？坏账的比例很大。坏账比例很高的话，平台又是如何赚钱的呢？当然就是利息和手续费了。

很多人都认为合同就是固定的格式，不需要仔细阅读。不要傻了，在合同里面有很多很多条文。提前还贷要承担什么样的违约责任呢？逾期罚息的标准是什么？上面都写得很清楚了，但是要看完整个合同才知道。

是否要使用呢？给出一个具体的建议

说了这么多，方诚借的钱用的是什么软件？是不是正规的？我回答的是可以使用，但是要先做好准备。

第一种方式就是使用银行系的产品。四家大行的信用贷款和消费金融公司正规的产品，利率公开、合同合法。实在不行的话就去第三方平台了。

第二，在申请前要把所有的费用都弄明白。服务费是怎么收取的呢？什么时候可以收到呢？收到多少钱呢？询问完毕之后要截屏保存证据，以防以后产生纠纷。

第三步就是把真实的利息率计算出来之后再签字。用手机下载一个IRR计算器软件，在里面填入借款数额、贷款期限以及每个月需要偿还的钱数，然后按一下按钮就可以得到结果了。年化收益率大于24%，你就应该好好考虑一下是否值得这样做。

第四就是量力而为。不要因为周转一下就背负起不动的债务来。见过很多人为了一时之需把东边的房子拆了去修补西边的房子，结果窟窿越来越大。

最后要说的是：借款软件只是一种工具，并不是说这个工具本身就有好与坏的区别，而是看你怎样使用它、用它来做什么。如果是为了消费、赌博或者投机的话，那么再正规的平台也一样会把你带入困境；而如果是为了正常的周转和应急之需的话，则可以暂时缓解一下眼前的困难——不过错了，应该说是解决眼前的问题。

如果你有具体的疑问，比如说某个平台的利息是怎么计算出来的，或者某份合同里有没有陷阱等等，都可以去请专业的人员来帮助你解决。花几十元咨询费就可以节省几千元不必要的开支，这样的账无论如何都是合算的。