我试了十个所谓的信誉分低借款新口子，发现手机可以临时借钱的软件真相竟然是这样

凌晨2点的时候，阿强的脸色很不好看，在手机屏幕上看到的是蓝色的灯光。由于有一次逾期的原因，他的征信报告上留有污点，急需用钱的他在网上看到各种各样的贷款信息后心里十分忐忑。查找信誉分数很低的新借款方式寻找一条生路的同时也想要得到一个答案手机上可以借到钱的应用程序到底能不能马上把钱打到账户上。很多人会问，信用分数很低的话可以贷款吗？声称没有查询过个人征信记录的说法是假的吧？那么借贷的事情又是怎么一回事呢？

作为在网贷行业摸爬滚打了多年的老玩家，我要先泼一盆冷水：完全没有查询征信并且一定能够拿到贷款的方法是不存在的。所谓“信誉分低借款新口子”一般指的就是一些征信门槛较低、审核标准较为宽松的民间借贷或者消费金融公司的产品。该类网站一般会根据用户芝麻信用分、运营商信息、淘宝购买行为等多种因素进行综合考量，并不单纯依靠央行征信来判断一个人是否值得信任。接下来我会根据我自己实际测试的情况给大家介绍几种现在市场上比较火的平台以及它们各自的状况。

第一部分是各大平台的实际使用情况总结

1. 极融借款：这是个很活跃的助贷平台，后面连接的是合法持牌金融机构。对信誉分数较低的用户而言，它所能够接受的风险程度就比较高了。额度方面一般为3000元至5万元左右，新用户首次借款额度一般是2000～5000元。使用条件要求申请人的年龄为22至55岁之间，并且实名制手机已经使用了六个月以上。期限一般为3到12个月不等，可以进行分期付款。根据用户的反馈，该平台审核的速度比较快，在1到3个小时之内就可以得到结果，但是它的利息比较高，年化利率一般都在24%到36%左右。

2. 小赢卡贷：尽管它的主要对象是拥有信用卡的人群，但是最近推出的小赢钱包功能也为信用分数较低的用户提供了一条途径。额度在1000到5万之间，是典型的可以用来借手机的钱的应用程序。使用条件比较宽松，只要不存在严重的当期逾期就可以通过。期限可以选6个月、9个月或者12个月。用户的评价是该产品的界面操作容易，出款稳定，但是提前还款会收取违约金，并且催收力度大，要按期还本付息。

3. 分期乐：人们认为分期乐只做学生的生意，但是实际上它的客户主要是年轻的白领。额度一般都在五千元左右，有比较强的取款功能。使用条件重视用户消费行为以及稳定性的特点，并且对于征信查询次数的要求不高。期限最长可以达到24期，大大降低了还款的压力。但是由于银行通道的原因，放款的速度可能会变慢，用户的投诉主要集中在会员费用上，不开通会员的话就会被限制额度。

二、用户的使用情况以及优点和缺点的分析

经过对上百条评论进行整理之后，我发现了以下几点信誉分数很低的新借款方式出现两极分化的现象。好处是门槛低、放款快。很多用户说：其他的平台上都拒绝了，没想到这里能借到急需的钱来解决燃眉之急对于手机上可以临时借款的应用程序来说，它们都可以实现24小时申请、系统自动审核的功能。

但是缺点也很明显。第一是利息成本高和银行贷款相比，这些平台的综合年化利率接近法定红线，借出一千块钱只能拿到九百块（有砍头息的情况），或者是包含了各种费用的服务费。第二是额度不稳定很多用户的第一次借款额度很小，要经过“养号”的过程才能提高额度。最让使用者不满的就是催收问题如果出现逾期的话，就会有爆通讯录、骚扰联系人的事情发生，对于信誉分数本来就比较低的用户而言，这无疑又是一次打击。

第三条申请注意事项

在使用上述手机可以暂时借到钱的应用程序的时候要注意以下事项。第一、认准正规持牌尽量选择可以在应用商店找到，并且由消费金融公司或者银行来运营的产品，不要去下载那些来历不明的野鸡APP，以免造成个人信息泄露。第二、看清合同条款特别要对利息、服务费、担保费等进行详细的说明，并且计算出真实的年化利率来防止被卷入到高利贷当中去。第三是按时还款但是这些口子说不上来不上传到征信系统里去，实际上大部分都已经接入了征信系统，一旦出现逾期就会使用户的信用状况更加糟糕。

第四部分是用户的提问和回答

Q：信誉分数很低的情况下，新的借款会不会不再查询征信呢？

A：这是个错误的认识。大多数正规平台会查征信，但是他们会更加重视你是否有还款意愿以及现在的还款能力。如果您的征信只有花（查询次数多）或者轻度逾期的话，有可能可以拿到贷款；而如果您现在有逾期或者是呆账的话，则基本上会被拒绝。

Q：有没有可以在手机上借到钱并且不用刷脸的应用呢？

A：目前为了风控和合规的原因，大部分正规平台都要求使用人脸识别。对于那些不进行人脸识别并且声称必须放款的行为要特别小心，因为这是诈骗软件的一种手段来获取用户的个人信息。

Q：申请被拒绝之后多长时间才可以重新提交呢？

A：一般情况下建议间隔一到三个月。频繁申请会使得系统认为你非常缺钱，从而提高你的风险等级，使审核更加困难。在该时间段内要保证手机是实名制并且适当的增加支付宝或者微信上的消费记录。