揭秘最新秒下款的口子：有人当天拿钱，有人赔了征信

去年冬天的一个下午，在一个咖啡厅里我遇到了小周。他的眼袋很大，黑眼圈都要掉到下巴上了，整个人都好像没有一点力气似的。拿出手机来给我说：“老师你看一下吧，这是个叫什么名字的借贷软件。”去年冬天的一个下午，在一家咖啡店遇见了小周。他的眼袋非常大，黑眼圈快要掉下来了，整个人都没有精神。拿出手机给我看一排密密麻麻的借款APP，并且指给我其中一款说：老师你看，它号称可以最新的秒下款的方法当时我认为这是救星。

那么最后的结果是什么呢？稻草就变成了一条绳子。小周本来只缺少五千块钱来周转一下房租，但是通过这个“漏洞”借到了一笔钱，拿到手的时候只剩下四千二百元了，在七天之后就要归还款项六千五百元。为了偿还这六千五百元债务，他再次向其他平台借钱，拆东墙补西墙，三个月的时间就把这笔债务扩大到了八万元。说实话，这样的事情我已经听过不下几十次了，每次听闻都会想打人。

号称可以马上到账的口子里面有什么秘密

很多人的搜索词都是“秒下款”、“不看征信”、“黑户可以做”，就像是溺水的人抓住了救命稻草一样。但是你是否想过，为什么正规银行要审核三天甚至更长的时间，而这些平台却只用几分钟就把钱打到你的账户上呢？钱是从大风中刮来的吗？

也就是说，他们押注的是你会还不起钱。

我曾经采访过一位做风控的老陈先生，他说：“这些所谓的新型手段其实都是为了捕获更大的利益。”当你点击“同意”之后，你的通讯录、相册以及位置信息就已经全部暴露出来了。他们不担心你会逾期，因为只有逾期才会产生服务费和滞纳金，这是最大的收入来源。"

这件事情听起来就很让人生出寒意。

小周所借的钱，在合同中被称作“服务费”，其实也就是砍头息。五千元的借款要先扣除八百元的“手续费”，然后再扣除各种名义上的“验证费”、“担保费”。这样算下来的话，年化利率可以达到几百到上千不等。这就是放贷吗？这就是吃人的样子。

真正的可以快速到账的方式是这样的

并不是故意吓唬人的。我在金融领域工作了许多年，见过很多人为了解决资金问题而四处借钱，结果把钱借给了骗子，自己反而倾家荡产。但是市场上的确有放款速度快而且比较规范的途径，并且这些途径从来都不宣称自己是“黑户必下”。

第一种就是互联网银行产品。例如微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷等，都是依托于大企业，并且实行自动化审核，在几分钟之内就可以完成放款。我的一个做电商的朋友在去年双十一的时候因为缺少十万元的资金而准备备货，但是从申请到拿到这笔资金只用了不到五秒钟的时间。那么利息又是多少呢？日息万分之几折合成年利率的话大约为百分之十左右，比起那些不正规的平台要便宜很多。

第二种就是消费金融公司发行的产品了。招联金融、马上消费等持牌机构审批的速度很快，并且受到一定的监管限制，不会出现乱收费的情况。但是门槛比较高，征信差的人可能会被拒绝。

第三种情况是很多人都不清楚，实际上一些城商行的线上快贷产品的放款速度并不慢。上个月我曾去了一家城商行信贷部的负责人那里进行过一次采访，在私下里他对我说：“我们行的快贷产品，白名单客户的最快放款时间只有2分钟，并且利率也比大行更有竞争力。”但是很多人并不知道这一点，认为小银行就会很慢。"

申请秒下的时候不要掉进这些陷阱中

到此为止，我要提醒你的是。即使找到合法途径了，在申请的过程中也需要注意一些问题。

坑之一就是随意点击授权。很多APP都会让你授权通讯录、相册甚至是地理位置等信息。正规银行产品一般只用到征信查询以及最基本的个人信息验证。如果某个贷款APP想要查看你的通讯录的话，那么就赶快把它给卸了吧，大概率是不可信的。

坑二就是相信“包装资料”。在网上声称可以给你“包装流水”、“优化征信”的中介公司中，有90%都是诈骗分子。另外一个人的目的就是利用你的个人信息来做其他的事情。银行的风险控制体系要比你想象中的要先进很多，如果被发现有假材料的话，并不是简单的拒绝贷款这么简单，还会被列入内部黑名单。

坑三就是申请次数过多。有人急需资金周转，一次就向十几家银行提出贷款请求，认为总有几家会批准的。非常错误。每次申请都会留下一条征信上的查询记录，在这么多条查询记录面前，后面的人看到后就会觉得你是“饥不择食”，风险太大，所以也不会再给你放款了。

小周犯了第三种错误。他一个月之内向二十多个平台提交了申请，但是由于征信问题严重，所以被各个平台都拒绝了，并且还被要求提供担保人或者抵押物来解决资金短缺的问题。后来想通过正规银行贷款的时候，发现自己的征信已经被打上了“筛子”的标签，于是只能选择去民间借贷公司借钱。

申请的时间是内部人员透露出来的

这块内容在网上找不到。根据我所了解的那位信贷部门主管的说法，在每个月初的时候，各个金融机构可以发放的资金量都是固定的，并且在月初的时候资金充裕、审批也比较容易通过；而到了月末时分，则会出现资金短缺的情况以及严格的审批要求。另外，每天早上十点至十一点之间以及下午两点至三点之间，系统的审核速度最快，因为在这些时间段里有较多的人工复核员在线工作，所以被系统自动拦截并需要人工干预的订单会被迅速处理掉。

具体的数字我已经记不清楚了，但是他说过一个例子：在相同的条件下，有两个客户，在一个月开始的时候上午提交申请，在月底的时候下午提交申请，那么他们的通过率就会相差10%左右。虽然不同的机构可能会有所不同，但是大体上的规律还是有的。

急需资金的时候应该怎么办

说了很多之后，你会想问：我很着急啊，怎么办呢？

第一，要查看自己的征信情况。现在很多银行APP都可以查询到简化的个人信用报告了，可以先看一下是否有逾期的情况以及查询次数有多少。心中有数就不会随便相信别人。

第二、首先选择与自己有业务往来的银行。你工资卡在哪儿，就到哪一家银行去看看有没有可以申请的快速贷款的产品。存量客户的银行会有数据，审批速度也很快，并且额度可能更大一些。

第三种情况就是银行渠道无法使用的时候再去尝试消费金融公司的服务。持牌机构的利率会高一些，但是也不会出现暴力催收或者利滚利的情况。

第四种情况就是实在没有办法的时候去找亲戚或者朋友借点钱。虽然说出来有些丢人，但是比背着高利贷、征信不好看要好得多。小周告诉我，他最遗憾的是没有勇气向家人开口求助，所以就越陷越深。

在写作这篇文章的时候，我又给小周发了一条信息询问他的情况。回复我说：“正在还款中，大概还要两三年。”老师，请一定写下这件事，不要让人再掉进这个陷阱里

我已经完成了写作任务。希望可以帮助到大家。