苹果手机小额借款口子靠谱吗？我采访了30个借款人后说实话

上个月我在深圳华强北蹲守的时候遇到了一个做手机修理的小哥阿强。手里拿着一部屏幕摔坏的iPhone 13，在柜台前面和老板砍价，想要用它来换取一些资金度过难关。上去跟他聊了两句之后才知道他已经陷入到各种各样的所谓小额度的苹果贷款渠道里滚了半年的时间，开始的时候只借了三千块钱，现在已经欠下了四万多元。他说网上的这些广告，“有苹果手机就可以贷款”、“秒下款不用查征信”，基本上都是这样做的。那么最后的结果是什么呢？一不小心就陷入泥潭中了。

这件事情让我的心里很不舒服。做金融调查几年来，我见过很多和阿强一样的人，被一些似是而非的信息所迷惑，越陷越深。

苹果手机借的钱都是怎么来的呢？不要被广告所欺骗

很多人的搜索结果里会出现“苹果手机借款”，让人看得头晕目眩。各种各样的“苹果贷”、“手机分期套现”、“ID贷”等等。其实这里面有很多水分，我要一一地拆开来说明。

再来说一下正式的事情。苹果公司和高盛公司联合推出的一款信用卡产品——Apple Card目前在中国不能使用。在国内可以用的是支付宝、微信、京东白条等平台上的分期付款服务来购买手机，但是直接用手机去换钱呢？没有可能实现的。宣称可以以“苹果手机抵押贷款”的地方主要是线下典当行或者是线上的非持牌金融机构。阿强告诉我说，他第一次借的就是这样的方式，把手机放在店里面去抵押，借到了两千块钱，并且约定了一个月之后归还款项并取回自己的手机。还可以听吗？但是他没有算清楚一笔账。

二十天的利息是四百元，按照年化计算的话就是百分之三十六以上了。这就是表面上的情况。

最不好的就是所谓的“ID贷”。我去采访了一个在广州市从事外贸工作的女孩小林，去年八月份的时候她因为资金短缺需要两万元来周转，在网上找到了一家自称可以提供“苹果ID贷款”的公司。对方表示只要把苹果ID账号和密码给到他们，并且绑上一个监管锁的话，那么钱就可以转过来。小林按照上面的方法去做。那么结果是什么呢？钱已经到了，但是对方用远程的方式把她的手机给锁住了，并且要她每周交纳“管理费”，不然就会删除所有的数据。她先给了3000多元作为“管理费”，之后又花了1200元请人解开了手机上的锁定功能，里面的相册和联系人都被删除掉了。

也就是说这是变相的高利贷和敲诈。

小额借款苹果手机用户容易掉入的三个陷阱

在调查中我发现踩雷的人有一个共同的特点就是急功近利。一急躁起来，判断能力就会降低，而骗子正是利用了人们的这种心理来行骗的。

第一种方式就是“手机回租”。去年很火的一个套路，在今年似乎有些冷清了，但是仍然有人在做。模式如下：用户把自己的手机卖给平台，平台给用户一定的钱款，之后用户又分期把手机租回去。这就是所谓的变相抵押贷款了吧？问题是，“租金”太高了。曾经有一个例子，一部价值五千元的手机被平台以三千元的价格买下，并且分十二个月分期付款的方式把手机租回来使用，每个月需要支付四百元的租金，总共要付四千八百元。计算出的结果是借出三千块钱一年后得到一千八百元的利息，年利率为百分之六十。不管是谁都会亏本的。

第二条陷阱就是“分期套现”。有的人想要购买苹果手机但是没有足够的资金，于是通过中介机构进行分期付款来购买。中介帮助你办理分期购买手机，把手机交给中介，然后由中介向你支付一定的款项。其中有什么样的陷阱呢？分期是你自己申请的，债务也是你自己承担的，中介拿到你的手机之后可能会马上消失不见或者只给你一点远远低于手机实际价值的钱。上一年度，在深圳市查获了大量从事该类犯罪行为的人，并且涉案金额达到数亿元人民币。

第三种陷阱是最容易被忽视的就是个人信息泄露。很多标榜为借款渠道的地方，并没有正规的金融机构背景，只是用来收集用户信息的。填写好身份证号、银行卡号、通讯录以及手机服务密码之后就会被告知“审核未通过”。一段时间后你会发现自己有个人的身份被人用来申请贷款，或者你的通讯录里的人也开始收到骚扰电话。我已经采访了三位受害人，但是仍然在和征信中心讨价还价。

怎样来判定一个借贷平台是否可靠呢？

我有一个笨方法，大家可以一起分享一下。凡是要求你先付款的——无论是“手续费”、“保证金”、“解冻费”还是“验证还款能力”的——都一律拉黑。正规放贷公司借钱给你的是钱，并不是要你先付钱。这句话说出来好像大家都懂了，但是到了急需用钱的时候，很多人都会忘记这一点。

另外一点就是看利率了。年化利率大于24%，你就得三思而行；大于36%的话就属于违法行为了。怎样计算出年化收益率呢？并不是通过查看对方告诉你的是“日息万分之五”、“月息千分之一”的方式来判断的，而是利用IRR公式进行计算。手机上有许多计算器，搜索一下就可以找到。不要嫌麻烦，在计算之后再做决定是否要借钱。

什么样的借款方式才是最符合苹果用户需求的呢？

说了很多坑之后，那么苹果手机用户想要借到钱的话又该怎么做呢？其实从银行的角度来看，苹果手机是加分项。是什么原因造成的呢？能够购买到苹果手机的人群，其消费水平一般都不会很低，并且根据我和几位银行朋友交流的情况看，苹果用户的信用违约率要比普通人群体要低一些。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。因此许多银行以及持牌消费金融公司对于苹果用户的待遇都是有隐性优势的。

例如招商银行的“闪电贷”，据说如果使用苹果手机登陆招商银行APP申请的话，系统会给予一定的提额权重。虽然没有写在任何正式文件上，但是它的确存在。比如说蚂蚁金服的“借呗”、腾讯的“微粒贷”，对于苹果用户来说，平均借款额度会稍微大一点。这也就是小额度的苹果贷款渠道正确的打开方式并不是拿着手机去押，而应该以苹果用户的名义来申请合法的产品。

但是你的信用记录要好才行。

我在杭州做电商的朋友告诉我，在去年双十一的时候因为资金不足而没有准备好足够的货物，但是他并没有去寻找那些不正规的资金渠道来解决这个问题，而是直接向网商银行申请了一笔经营贷款，金额为二十万元，并且在两天之内就收到了这笔款项。他用的是苹果手机进行的操作流程，他说感觉很顺畅。这就是正确的做法。

有关于苹果小额贷款的一些常见的问题

在调研的过程中，有很多人问过我类似的问题，这里挑选几个比较典型的情况来说明一下。

问：“网上的‘苹果手机秒贷五万元’这样的广告可以相信吗？”

答：不要那么傻。正规的公司不会出现“秒贷五万元”的情况。额度是由你征信、收入和负债等因素来决定的，并且苹果手机只占其中很小的一部分。宣称可以办理“秒贷高利贷”的都是诈骗分子。

问：我用的是苹果手机可以用来做抵押吗？

答：根据机型以及新旧程度来判断。如果iPhone 15 Pro Max成色好一些的话，在线下的典当行可以拿到四千到五千左右的钱，但是利息不会很低。所谓的“不押手机”的线上贷款利率高、风险大。除非万不得已，否则不要选择这条道路。

问：我的征信不好，所有的正规途径都被拒绝了，那该怎么办呢？

关于这个问题我不便直接作答。我可以告诉您的是，征信不好的人去借非正规途径的钱的话，很有可能会使得自己的征信变得更糟，并且还会掉入债务的漩涡中。如果是真的需要资金的话，向亲朋好友借钱、卖掉一些有价值的物品来筹集资金要比向高利贷借钱好得多。虽然这句话听上去很刺耳，但是总是比以后拍着大腿后悔要好一些。

说点无关的话，去年还不至于如此严重，今年整个行业的形势都比较紧张。监管部门检查得很严格，许多不符合规定的平台已经被关闭了。但是道高一尺魔高一分，新的手段又出现了，所以请大家一定要睁大眼睛。

阿强之后的情况如何呢？我在离开深圳之前给他发了一个微信，说要跟他聊一聊，结果他告诉我现在正和家人沟通中，打算先把高利贷的部分还掉，其他的再慢慢想办法。早知今日之祸，何必当初如此胡言乱语呢？如果当时老实地向银行咨询一下的话，也不会走到今天这个地步。

下一次急需资金的时候，请问自己一个问题：该途径是否可以告知家人？