最近下架的借款app有哪些？这份清单帮你避开金融雷区

先给答案：最近下架了哪些借款APP？主要分为三种类型：没有牌照经营的“野鸡平台”、利率高于36%法定红线的“高利贷马甲”，还有被投诉存在暴力催收行为的“流氓软件”。具体的名称我不能公开列出，但是下架的原因是很清楚的。从去年下半年到今年为止，监管部门已经进行了三次以上的限制措施，在此期间被应用商店主动下架的应用已经超过百个。其实对于一般的借款者来说这是件好事情，但是你如果以前依靠过一些“漏洞”的话，那么现在可能会有些迷茫。

下架借款APP的原因是什么

所以说这些APP被下架并不是偶然的。我的一个客户的“秒批”软件在去年九月份还可以正常使用，但是到了今年年初的时候却无法打开。他很着急地跑了过来问我说：“老师，我还欠着钱没有还清，如果平台跑路的话该怎么办？”这是比较典型的例子。平台下架并不等于平台不存在，债权关系仍然存在，应该偿还的钱还得继续偿还。但是问题是，你要找客服协商延期的话就没有入口了。

本次监管部门的操作主要是为了清理“三无产品”，即没有牌照、没有风险控制、没有道德底线的产品。以前可以凭身份证随便借书的日子一去不复返了。

哪些借款平台已经被下架了呢？三个严重的地方

把公开的信息以及行业内流传出来的名单分成三类：

• 第一种类型就是纯粹的“714高炮”模式，借款期限为七天或者十四天，砍头息高达三成以上，年化利率可以达到几百甚至上千个百分点。该平台本身就是不合法的，被下架也是早晚的事情。
• 第二种是持牌机构下设的“马甲包”，同一家公司开发十几款APP，换上新壳子继续放贷，逃避监管部门的统计。去年年底对一批进行集中整治。
• 第三种情况是投诉量大的平台，主要是暴力催收和骚扰通讯录好友的问题。由于催收投诉达到三万多条，所以该平台被应用商店强制下架并进行整改。

是什么样的名字呢？不能明目张胆地指责某个人，但是可以搜索“催收”、“高利贷”，找到排名靠前的一些公司，基本上都会被下架。

很多人都认为下架之后就不需要还款了

该观点是错误的。再次强调一下，平台下架不等于债务不存在。债权可以被转交给其他的机构去追讨，也可以由原来的公司来继续追讨。每一条借款都会有一份电子合同以及放款记录。不要想当然地认为APP没有了就可以赖账，最终受罚的是你自己。

去年有一个小伙子来找我咨询，在一个平台上借了两万元钱，但是后来这个平台就下线了，他认为这件事情就算完了。所以今年年初申请按揭的时候才发现自己的征信里有条呆账信息，那就是之前“失踪”的那笔贷款。银行直接拒绝放款，所以他才慌了手脚。折腾了一年多的时间，既要还钱又要申诉，直到现在房贷还没有批下来。

借款APP下架的原因是监管部门正在布局一个更大的棋局

这次下架并不是一时兴起的行为，在整个过程中都是有系统的进行的。我认为趋势就是监管部门更加重视穿透式监管。是什么意思呢？不管你怎么打扮自己，最后都会被你自己的样子所打败。不管怎样，我们已经把所有的钱都花光了。

以前很多平台玩的就是“监管套利”，即注册地设在偏远的地方，放款范围覆盖全国，利率定为35.9%，正好避开36%的红线。但是现在不行了，监管部门会按照IRR来计算真实的贷款成本，所有的隐性费用和服务费都要加进来。一算就对了，超过的话就是高利贷，马上下架。

很容易被人忽视的一个地方

很多用户并不知道，在APP下架之后，用户的个人信息仍然掌握在平台上。我的一个朋友从事网络安全工作，并且告诉我说有些下线了的平台服务器依然存在并且没有删除数据。那么这又是什么意思呢？你的身份证、银行卡、通讯录等信息都有可能会被非法贩卖。因此如果使用过这样的软件的话，请注意查看自己征信报告中是否有不明原因的新贷款出现。

怎样才能知道所使用的平台是不是安全的

不要等到APP打不开的时候才去发现问题。以下三种方法可以用来自我检查：

第一种方法是查看车牌号。正规的平台应该在官网上面公布放贷资格证，例如“消费金融牌照”、“小贷公司牌照”。如果没有的话就属于假借平台。

第二就是计算真实的利率。不要相信那些所谓的“日息万分之五”的说法，那是障眼法。按照IRR公式来计算一下的话，很多平台的实际年化率都超过了50%。经过计算发现某款广为人知的应用程序标榜年化收益率为12%，但是扣除所有费用之后的真实收益率只有38%左右。这件事到今天为止我还觉得不可思议。

第三就是看投诉的数量了。在黑猫投诉、聚投诉等平台上搜索该平台的名字，如果有大量的催收投诉的话就不要使用这个平台了。即使不被下架，催收的方式也会让你觉得非常可疑。

平台下架之后，钱还需要继续偿还吗？那么怎么办呢？

这个问题我已经回答了不下50次。答案就是：要还，但是要聪明地去还。

第一点就是确定债权的所有权问题。平台下架之后通常会发出公告来说明债权转让的情况。如果没有接到通知的话，可以试着联系原来的客服（但是不一定能接通），也可以到官方公众号上查看。

第二、只偿还合法的部分。年化利率大于24%的部分，法律规定不予支持，你有权拒绝支付。超过36%的部分已经还款的可以要求退款。其实很多人都不知道这一点，白白多花了冤枉钱。

留下证据。把还款记录、和客服聊天的截图以及借款合同都保存好了。如果将来发生争执的话，那么它们就是保护神了。

可以使用的借贷途径有哪些呢？

上面提到的是要下架的内容，那么有没有人会问到：去哪里借的钱比较安全呢？我给出的建议是选择以下几种类型：

• 银行系的产品有工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，利率公开公正，安全可靠。但是门槛很高，并不是每个人都可以批准的。
• 持牌消费金融公司：招联金融、马上消费等有牌照的产品，利率比较合理。但是要小心，同一个机构不同产品的利率差别很大，要货比三家。
• 互联网巨头旗下的产品：借呗、微粒贷、京东金条等，优点是方便快捷，缺点就是额度不固定，经常会出现降额的情况。

总而言之，借的钱最好通过银行来完成，不能使用网络借贷公司；如果必须使用的话，则应该选择大的平台而不要去小作坊那里。相差一两个百分点，三年之后就会有好几千元的区别了。

见过很多人为省事而随便点击“极速放款”的人，结果掉进了高利贷陷阱里，东挪西借，越欠越多，到最后连本带息都还不起了。不如去研究最近下架了哪些借款APP还不如好好维护自己的信用记录，让银行大门常开。因为最便宜的就是银行的钱。

下一次遇到“无门槛秒批”的宣传时，请你问问自己：这样的好事，为什么就轮得到我呢？