征信花了想借款但征信不好？别慌，先看清这三条路

做七年的调查记者，见过很多人为了一时糊涂而把自己的征信弄坏的人，到最后走投无路只能去借钱高利贷的故事。上个月的一个采访对象给我留下了很深的印象，他是做装修的小老板，姓周。由于疫情的原因，他的生意一直断断续续，并且已经连续五次以上地逾期还款了，在今年年初想要向银行借贷来扭转局势的时候才发现自己的名字已经被列入了“黑名单”。当时的他坐在我对面，手里拿着一堆被拒绝的申请表，全身都在发抖，并且不断地重复着一句话：想要借钱但是征信不好那么只能等死了吗？

说实话，在那个时候我没有给对方一个肯定的回答。但是这件事我一直藏在心里，之后我又花了一个星期的时间去联系了五家银行、三家持牌消费金融公司，并且找了几位做风控的朋友一起喝杯酒聊聊天。今天的目的是要把这件事情拆开来分析一下。不要抱有希望得到“洗白征信”的奇迹，因为那是骗人的东西，我只是告诉你们真实的情况以及存在的问题。

征信不好的人可以申请贷款吗？银行经理在喝酒之后说出了心里话

首先我们要承认的一个事实是：征信不好的话，在各大银行中很难获得低利率的贷款。但是并不代表完全没有可能。我去采访过的一家股份制银行支行行长老赵那天喝酒喝多了之后把心里的话都告诉了我。他说，银行的风险控制体系并不是一成不变的，它存在一定的“容错率”。

那么“容忍度”又该如何表述呢？

如果您的逾期达到连三累六的程度（即连续三个月逾期或者累计六次逾期），那么系统基本上就会直接拒绝您，并且不会有人为干涉。但是你只是一两次逾期而已，金额也不大，比如说出差忘记还款了或者是不小心忘记了等等，这样的情况还是可以挽回的。老赵说公司内部存在一条不成文的规定：如果是因为非恶意逾期而产生的问题，例如出差在外或者忘记还款等情形的话，在能够拿出不是故意欠款的相关证据的情况下，有的客户经理是可以帮助你写出一份特殊情况说明来争取到特别批准的。

该信息在网上的确找不到，因为银行是不会对外公布的，否则大家都会去利用它。但是这样的操作空间是存在的。

其实被拒贷的人，并不是因为自己太脏，而是不会和银行交流。不要傻乎乎地点击网上各种“测一测你额度”的链接，每次查询都会留下一条征信记录，多了之后即使可以放款也无法通过审核。这就是所谓的“征信花掉”，比逾期更麻烦一些。

不要相信“征信修复”的虚假宣传

在调查的过程中遇到的最坑的是市场上所谓的可以进行“征信修复”的中介机构。这些人就是吸血鬼一样。他们会抓住你的想要借钱但是征信不好急于求成的心理，给你几千元的服务费，但是做的事儿很荒唐。

他们就是帮人向征信中心或者银行提交申诉信的人，申诉的理由都是编造出来的，“被绑架”、“坐牢”、“手机丢失”。如果银行那么容易就被骗到的话，还需要风控来做什么呢？我采访过的受害者小刘花了八千元请中介“洗白”，但是逾期记录并没有消除，还因此被认定为诈骗贷款而被列入黑名单。这是不是血本无归呢？

真正意义上的征信修复只有以下一种情形：即银行或征信机构本身存在错误。例如由于系统的故障而造成扣款不成功，或者是被冒名办理信用卡的情况。在这种情况下，你带上自己的证据到征信中心提出异议申请，并且不需要花费任何费用，在20天之内就可以得到解决。收取服务费的中介机构其实就是靠信息不对称来赚钱的。

也遇到过一些比较可信的贷款中介，他们不许诺“洗白”，只给你做“债务重组”。这件事情要从两方面来考虑。好的中介了解各个银行的进件要求，并且知道哪一家银行对于查询次数比较宽容、哪一家银行对于逾期金额可以免除处罚。但是不好的中介会把人推到利率很高的网络借贷上。

三条可以走的道路中总有一条是适合你的

说了很多坑之后，该怎么办呢？经过我的调查发现，如果征信不好想要借到钱的话就只能走这三个途径了，其他的所有方式都会被收取智商税。

抵押贷款就是以财产做担保来获得资金的一种方式

如果你名下有房产、汽车或者保险的话，那么这就最简单不过了。银行对于抵押贷款的风险控制要比信用贷款要宽松很多。有一次和一位做车贷的朋友聊起这件事来，他告诉我如果车子估价足够高的话，即使征信上有问题也可以接受较高的利率。银行担心的是你不会还款，并不担心你没有钱去偿还。有了抵押品之后，他们也就放心了。

但是有一个需要注意的地方就是不要去那些小有名气的小贷公司办理抵押手续。见过很多因为还不了款而把车偷走、把房低价拍掉的人。要到正规银行或者有牌照的金融机进行交易，并且合同条款要仔细阅读，尤其是有关违约处理的部分。

配偶或者朋友一起借款：借用别人的人脉来过桥

这一招虽然很多人的脸皮薄不敢使用，但是却很有用处。如果配偶征信良好的话，可以把配偶作为主借款人，自己作为共同还款人。有的银行在审核共还人的时候，标准会降低一些。当然前提是你俩的关系要好，不能因为钱的事情而闹离婚，那样我就是罪人了。

我和一个夫妻进行过交谈，男的因为征信问题而无法贷款，女的并不知情。之后妻子去银行申请贷款也被拒绝了，才得知丈夫欠了很多债务。这件事情已经影响到了他们的婚姻关系，并且差点导致他们离婚。因此，在使用此方法之前要先进行真诚的交流。不能为了借到钱就把所有的积蓄都拿出来。

养征信：时间可以治愈所有的疾病

如果没有财产的话，也没有人愿意为你提供担保的话，那么就只有靠自己了。征信上逾期记录从你把钱还上之后开始计算，在五年的期限过后就会被系统自动删除。虽然五年的时间感觉很漫长，但是并不需要等到五年以后才去申请。

根据我的观察，大部分银行的风险控制模型都是以最近两年的数据为准的。如果这两年你能够继续维持良好的还款状态，并且不再出现新的逾期情况，也不要去随便点击各种网贷平台上的借款链接的话，在两年之后你的评分就会逐渐恢复了。在这段时间里需要资金的时候只能向亲朋好友借债来解决不能去借高利贷。高利贷就是个无底洞，一旦陷入其中就很难摆脱出来。

说到这里的时候，我就想到了老周之后发生的事情。但是他没有向银行借钱，也没有去借高利贷。把开过五年车龄的奥迪卖掉换来了流动资金，并且向亲戚朋友借了一些钱来维持自己的生意。尽管生活很拮据，但是不至于陷入困境。

对仍然在四处碰壁的朋友来说，我有一个问题想问一下：你是真的需要这笔钱来救急呢，还是仅仅为了填上之前留下的缺口？如果是用来弥补漏洞的话，那么我就建议你停一停，仔细地算一算账吧！有时止损比翻盘更加重要。