负债高还能办卡？揭秘无视负债申请信用卡的真实门道

上个冬天的时候，我们公司的建筑材料生意做得不好，几乎要拖欠员工工资了。

那时候工程款没有按时收回，供应商也催得紧，我的手上能够使用的资金全部都压在了库存上面，名下负债率达到七十五以上。跑过三间银行申请信用卡都被拒绝了，原因是相同的：综合评分不够高。当时我很着急，在四处打听是否有办法可以不管有没有债务都去申请信用卡但是有十万八万的资金周转一下的话，我就能够喘口气了。

说实话，在这段时间里我掉进了很多陷阱。

有人说给几百元“包装费”就可以拿到信用卡，但是钱给了之后人就不见了；也有人说可以走“内部渠道”，其实那只是造假流水，并且差点把我也送进去了。经过两个月的努力，我渐渐找到了一些规律：“无视负债”并不是指你欠了一大笔债务银行还会傻乎乎地给你放款，而是一些银行对于负债的宽容程度要比其他银行高一些。

高负债办卡：如何解决信用卡负债高的问题

人们认为负债过高就没有希望了，这是不对的。

银行在审核时会考虑你的“负债率”，而不仅仅是“负债额”。也就是说看的是你每月需要偿还的债务占到月收入的比例。当时我的负债很高，但是每个月的流水很大，之前使用的信用卡太多，所以影响到了我的信用评分。

后来我想出一个办法，并没有去向那些负债率很高的银行申请贷款。

我转而把目光投向了商业银行的“二卡”或者是某个商圈的联名信用卡上。一个做支付行业的朋友说，有些银行为了抢夺市场，在一定的时期内（例如季度末、年末等），会降低一些审核的标准。具体的日期每年都是不一样的，去年12月份我就赶上了这一波，填写申请表时把公司固定的电话号码填写得很详细，并且还上传了营业执照的照片，最后真的拿到了一张五万元额度的信用卡。

这件事情给我上了一课。

不要在一根树干上吊死自己，也不要相信什么神奇的“黑科技”。可以控制的空间就是你是否知道各个银行的风险偏好。

不要让“忽略债务”这几个字骗到你

市面上打着不管有没有债务都去申请信用卡旗帜就是中间人，在十个人当中有九个都是骗子，剩下的一个可能会带你去做高利贷。

我有一个做餐饮的老朋友老张，他的经历比我的还要多。他听了中介的话就去申请了“分期乐”之类的贷款产品，但是征信上面却出现了大量的小贷公司查询记录，把整个征信都给弄坏了。到真正需要用钱的时候，正规银行的大门已经对他说不开了。

以下我要说的是有冒犯之嫌的话。

银行并不是慈善组织，也不是傻子。如果你的债务已经到了无法偿还的地步，并且没有其他的还款途径的话，就算是神仙也无法帮助你了。所谓“无视负债”，就是说你要让银行认为你还存在被救助的可能性、有能力去还清贷款。

比如说我现在持有的这张信用卡。

虽然我当时的债务很高，但是我把手中一张用了五年的老信用卡进行了分期付款，在当月的负债率上“降低”了一些——这个方法很普遍，就是利用账单日与还款日之间的时间差来达到目的。在征信更新之前留出的一个空档期内申请的话，通过率就会比平时高出一点。但是现在很多银行都能发现这一点了，因此要小心使用。

申请被拒绝的原因

很多被拒绝的人不知道为什么会被拒绝。

除了负债率高的原因之外，还存在一个“多头借贷”的问题。就是在很多个平台上都留有借款痕迹。银行的风险控制系统一旦运行起来就会发现你的钱已经借光了，这时候谁还会愿意再把钱借给你呢？

那时候我的情况就是这样。

后来我只好硬着头皮去还了一些小额度的贷款，并且等待了两个月之后才重新提交申请，这才开始有一点好转。在这段时间里我做了一件事情，在申请表上所填写的居住地与单位所在地要和我的征信报告上的地址一样。这件事情在网上没有人可以教你怎么做，都是我自己摸索出来的。银行审核系统的校验逻辑中有一个条件，如果填写的信息和征信记录不符的话，那么就会认为你的工作不稳当，从而被拒绝。

选择正确的银行卡要比找关系有效得多

这就是我在之后才知道的秘密。

有的银行对于某些职业或者某个区域的信用卡，在审核的时候和普通的信用卡是不一样的。比如说你从事的是物流行业的话，去申请某家银行与物流园区合作推出的联名信用卡的话，被批准的可能性要比申请该银行的白金信用卡大一些。

这事儿我试过。

我的一个做物流的朋友负债很高，但是申请了一张标准信用卡却连续被拒绝了三次。之后我去办理该银行为我们的本地批发市场量身定做的联名信用卡，并且拿到了3万元的信用额度。那么原因是什么呢？由于这个联名卡是银行为了开拓该商圈客户的需要而特别设计出来的，所以它的风险控制模型中对于“经营性负债”的接受程度要比普通的消费类信用卡要高一些。

这就是信息差。

很多人的想法就是闷头去申请金卡或者白金卡，认为等级越高额度也就越大。其实对我们的生意人来说，找到和自己的行业相符合的信用卡才是正确的选择。

填表也有小心机

填写申请表也是很重要的一个环节。

我以前填写表格都是随大流，后来才明白，“已婚”比“未婚”的分值要高一些，因为银行认为已婚的人比较可靠。另外，固定电话必须填写上，即使公司前台的电话也没有用。这就表示你所在的单位是一个真实的组织。

还有一个细节。

年收入一栏不要老实地只写基本工资。年终奖、提成和补贴加起来的话可以提高到原来的百分之二十左右，但是不能夸张到让人觉得不可思议的程度。我的一个朋友填写年收入为一百万元，但是银行要求他提供纳税证明，没有拿到就被拉黑了。这件事情很不好处理。

最后给句实在话

如果你现在的债务已经到了连利息都无法偿还的地步了，那么就不要再去申请一张新的信用卡来弥补之前的窟窿了。

那样的话就会更快地死去。

我是幸运的人，在之后的工程款也顺利到账了，于是就把窟窿给填上了。但是那段时间到处寻找不管有没有债务都去申请信用卡日子到现在回想起来都是心惊胆战的。市场上并没有真正的“无视负债”的情况存在，只有一些比较宽松的审批途径。

想要办理信用卡的话，先要把征信上的小额贷款还掉、降低自己的负债比例之后再去申请和自己行业相关的联名信用卡才对。

不要相信什么内部消息，如果有这样的消息存在的话，那么那些人早就发大财了，哪里还有我们的份儿？