分期长的正规网贷：我采访了37个借款人，发现大多数人都选错了

上个冬天的时候，在一个城中村里我见到了小周。当时他已经连续三天被催收电话骚扰了，眼睛周围都是黑眼圈，桌子上面放着两盒已经抽完的烟头。所借的是号称“最长分期36个月”的贷款，但是还款半年之后才发现，本金一分都没有减少，全部用来支付利息了。这件事让做八年的金融调查记者我心里很不舒服。也就是市场上所说的那些分期时间较长的合法网络贷款水要比人们想象中的更深一些。

为什么人们想要找分期时间较长的正规网贷平台，但是又会遇到很多问题呢？

小周的情况并不是个别的。经过对近两年来所采访的37位借款人的案例进行整理之后可以得出这样一个结论：“急于借钱的人最容易被‘长分期’这三个字所迷惑。”

问题出在哪？

很多人都认为分期时间越长越好，因为这样月供的压力就小一些。但是其中有一个陷阱，“等额本息”的文字游戏，在最初的几个月里都是利息。小周向银行贷款三万元，并且分成了二十四期来偿还，每个月要还一千八百元左右。他归还了八个月的钱，大约是1.4万元左右，查询账户余额时被吓了一跳：本金还有2.8万多。

这件事他在签订合同时并没有在意。

说实话，这样的陷阱我已经见过很多次了。平台并不会直接告诉用户，“长分期”的实质就是把利息提前收取。你认为这是在减压，其实是在为平台输送资金。

真正的正规长分期网贷是什么样的呢？

我去采访了一位在消费金融公司工作了五年的老陈，他是做风控的。他说：“能够做到长期分期并且利率合理只有少数几家公司，其他的都是在耍花招。”

老陈向我透露了一些行业内的事情。持牌消费金融公司产品的年化利率不能超过24%，这是红线。但是很多平台都会通过“服务费”、“担保费”等名义来提高实际的成本。你所看到的APP上的利率，并不一定是真实的利率。

怎样来计算真实的利率呢？

有一种笨方法但是很有效果的方法就是使用IRR公式来计算。不要被它的名字所迷惑，在Excel中就有一个这样的函数，也可以找一个在线计算器。输入每一期的还款额之后，得到的就是你实际要付出的成本了。

上一年为一位读者计算过一份账单。他认为自己贷款的年利率为12%，但是实际上却是28%。这个小伙子马上拍起了大腿。

怎样来区分正规网站与非法网站呢？

这个问题我已经回答了很多次了。给出一些具体的数值标准。

第一就是查看车牌号。持牌消费金融公司、银行、互联网巨头所推出的信贷类产品属于正规军。怎样查询呢？到中国人民银行官方网站或者中国银行业监督管理委员会网站上查找相关机构名称。名字不对的话就直接pass掉。

第二就是看利率是怎么显示出来的了。正规的平台上面会有年化利率的说明，并不会用日息或者月息来表示，而是直接给出年化利率。只说“日息万分之几”的人，一般都有问题。万分之五看上去很低吧？乘以365等于多少呢？18.25%.。加上所有的费用之后很容易就突破20%了。

第三就是看合同了。可以过滤掉九成以上的陷阱。签订合同时要仔细查看是否有提前还贷需要支付违约金的规定。利率是固定不变的吗？逾期罚息是怎么计算的呢？

我知道很多人都懒得去看，直接点击同意就可以了。但是这也是最容易出问题的地方。

真实的情况是这样的

今年三月份的时候，我去采访了两位借款人的事情。小张向一家互联网大厂申请了一笔五万元的贷款，并且分成了二十四期来偿还，年利率为百分之十点八。小李从一个不知名的平台上借到了和别人一样的钱、一样的时间长度以及年化利率为“最低八厘”的贷款。

结果呢？

小张每个月要支付2310元，总的利息大约为5500元左右。小李每个月需要偿还2680元，总共产生的利息超过了14000元。相差这么大是什么原因呢？小李所用的平台收取“服务费”，每个月固定的收取四百元，在合同中被隐藏得很隐蔽。

小李到现在都觉得自己很冤：“当时只看到了8%的利息，哪知道还有服务费呢？”

申请分期较长的正规网贷的时候，有哪些地方容易被忽视呢？

经过多年的调查之后，我发现在网络上找不到的信息，在行业内的人那里才能找到。

例如申请的时间。老陈告诉我，在月底、季末的时候，银行和消费金融公司的业绩考核压力最大，这个时候去申请的话，被批准的可能性要比平常高出五到十个百分点左右。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。但是这个规律并不是绝对的，各个机构的政策也不一样。

另外一点就是授权查询。每当你点击“查看额度”的时候，平台都会去查一下你的征信情况。查得太多的话，征信就会用完了。曾经有个人在一个月之内连续点了十几家平台的“查看额度”，但是最后发现自己的征信上面有很多查询记录，想要申请正常的贷款的时候都被拒绝了。

这件事情说出来就是眼泪的事情。

另外，很多用户并不知道的是，有的平台存在“隐藏额度”。你的第一笔贷款可能会被批准五千块左右，但是只要你按时还了三个月或者六个月之后，额度就会提高。这并不是直接显示出来的，在系统判断之后才会出现。

我的建议

说了很多之后，到底要怎么做了呢？

第一，可以去银行办理。银行的利率总是最低的，但是它的缺点就是门槛高、审批时间长。但是你的条件还可以的话，不要犹豫了。

第二，如果一定要使用网络借贷的话，那么就选择由互联网大厂推出的理财产品比较好。某呗、某条、某贷等产品的利率公开性较好，并且不会出现乱收费的情况。

第三、分期并不是越长越好。要计算总的金额，并非每个月都要还多少钱。36期虽然每月还款额较少，但是总的利息支出却会比24期高出很多。

第四就是量力而为了。这句话虽然很俗套，但是很有用处。见过很多人由于过高估计了自己的还款能力而陷入越来越严重的困境中。

到此为止，我想到小周之后对我说过的话：“如果早知道这样的话，那么我当初就不应该去接触那个平台。”

但是已经来不及了。

在借钱之前，请你先问问自己：这笔钱我可以保证一定能够及时归还吗？