负债高在哪里可以贷款呢？12年老中介告诉你真相

上个星期三下午的时候，在店里喝着茶的我突然看到一个年轻人冲了进来，满脸都是汗水，坐下来之后把手机放在桌子上。屏幕上的征信报告上面有很多网贷的信息，负债率已经到了八十五左右。问我说：哪里有贷款的地方呢？负债高的地方在哪里可以申请到贷款呢？想要用20万元来偿还小额贷款公司的债务。看到他眼睛很红的时候就叹了一口气，并给对方倒了一杯水。这种事情我已经见过很多次了，说实话能够帮助到他的办法很少，但是并不是没有。

做贷款中介已经十二年了，见过上万个案子，这样的“病急乱投医”的客户我一天可以碰到三个。人们认为负债过高就没有希望了，但是并不是这样。主要看你会不会避开风险、能不能掌握其中的道理。

“负债率高”这三个字不要怕，银行是根据这个来判断的

以下是一些很少有人知道的事情。你认为银行会因为你有85%的负债而拒绝你吗？太天真了。银行审批系统的里面有一个叫做“认定负债”的东西，并不是和你的征信上面显示的一样。比如说你的房贷是每月五千元，那么在某些银行看来它并不是一种负债而是资产配置。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，他的征信里出现了两次逾期记录，但是数额不大，并且信用卡已经透支很多了，负债情况很严重。但是他手中有一套全款的房子。给某股份制银行的“二抵”产品走了一笔，竟然批下来了三十万元。银行怎么会批准呢？因为有抵押品作担保。

所以啊，哪里有贷款的地方呢？负债高的地方在哪里可以申请到贷款呢？最好的选择就是有抵押品的途径。房子、汽车、保险单、定期存款等都可以使“高风险”变为“有保障”。银行并不傻，它担心的是你没有钱还款，并不是因为你借钱太多。

没有抵押品的话又该怎么办呢？两条路还可以继续走

说实话没有房子也没有车子的客户问我说负债高去哪贷款我一般会先问：“你的公积金是多少钱？”

公积金很好用，许多银行都推出了专门为公积金客户设计的贷款产品。那么是什么原因呢？公积金代表着你的工作是稳定的，收入也是稳定的。没有什么能比得上它来证明自己的价值了。去年我参与了一个案子，客户的负债率达到70%，但是公积金每个月可以双方面支付2800元，在某个城市商业银行直接批准了一笔15万元的信用贷款，年利率只有5.6%。

第二种方式就是找保证人。不要觉得丢脸了就不用面子了。找到一个信用良好并且有一定经济实力的人作为担保人，通过的概率会提高一倍左右。但是我要告诉你的是，这件事不能坑害亲戚朋友，否则到时候还不起账单的话，就会牵连到两家人的事情了。

到此为止，应该会有不少人会提出这样的问题：网贷平台可以吗？别傻了。你现在的债务已经很高了，再去借网贷就等于把自己推向了火坑。这些平台的利率非常高，并且每次查询都会被拉入征信系统中，越查就越容易陷入其中无法自拔。

行业内幕：此时提出申请被批准的可能性更大

这件事情在网上查不到，所以我才有资格在这里发表意见。每年的三月份和九月份都是银行冲业绩的重要时期。季度末、半年末以及年底的时候，客户经理都会有放款的任务。如果不能完成任务的话，那么他们就会比你更着急。

我的一个老客户的职位是某银行的信贷经理，在私下里和我说：“月底最后三天的时候，系统的审批就会比较宽松。”并不是说表面上降低了标准，而是一些“可以批准也可以不批准”的事情，在这个时候就容易通过了。那么我就问你哪里有贷款的地方呢？负债高的地方在哪里可以申请到贷款呢？我认为应该在银行考核的时候进行操作。

另外一种方法是。在申请贷款前的三个月里，要尽量减少自己的征信查询次数。不要随便点击所谓的“测试一下你的额度”的链接，每次点击都会产生一条新的查询记录。银行发现你最近查询频率很高时，就会认为你是四处借债的人，存在很大的风险。

踩到一个就会翻车

做这么多年的生意了，见过很多因为不懂行情而血本无归的人。列举出最常出现的情况。

第一种方式就是请“黑中介”来整理材料。有人说可以帮您制作虚假流水和虚假证明，费用是几千元。扯淡。银行的风险控制系统见过什么样的东西呢？假资料一经查询就会被发现，不但不能获得贷款批准，还会因此受到诈骗罪的指控，得不偿失。

第二条陷阱就是用民间高利贷来周转资金。我的一个客户的目的是为了偿还信用卡欠款而向别人借钱，并且借款利率为每月五厘。那么结果是什么呢？利滚利，半年之后就翻了一番，最后连房子都用来做抵押了。到现在我还记得他找上我的时候那种后悔的样子，拍着大腿说要是早知道就不会走了。

第三种方式就是用借贷来偿还债务。这是最危险的一种情况。人们通常会先把旧的钱还掉，然后再去借钱买新车。这件事情我都看不下去了想笑了。你的负债已经很高了，新的贷款利率会更高，缺口也会越来越大，最终无法弥补。

那么实际情况又是怎样的呢？

把上面说的内容整理一下，告诉你具体的实施步骤。

第一件事情就是打印出自己的征信报告，并且认真的看一遍自己所有的负债情况。哪些会被上传到征信系统中去，哪些不会被上传到征信系统里来，哪些是有较高利率的，哪些是没有较高利率的。心中有数。

第二步就是把手中的资源进行整理。有房子、车子和公积金的话就更好了。各种各样的资产要配对相应的理财产品。如果这块你不明白的话，找一个可靠的服务商咨询一下也可以，但是别先交钱。正规的中介机构在放款之后才会收取费用。

第三步就是控制好查询的数量，并且在合适的时候进行申请。不要今天申请一个，明天再申请另一个，这样你的征信就会越来越差。

第四步就是如果已经到了山穷水尽的地步的话，就和家里人说一下吧。虽然很难启齿，但是比起被催债电话骚扰、被法院传票叫去对簿公堂要好得多。见过很多人为面子硬撑着不倒下，结果把全家人都拖垮了。

说这么多的意思就是：负债高并不是绝路，但是胡乱行走就是死路了。不要相信“包过”、“不查征信”的谎言，认真的分析自己所处的情况，找到正确的途径，也是有可能成功的。

上文提到的那个小伙子，在之后的时间里把一些小额度的贷款还清了，并且等待了两个月的时间来更新自己的信用报告，最后通过公积金贷款的方式获得了18万元的资金。虽然利息并不高，但是比起之前的各种网络借贷要好很多。他说：“早知如此就不要随便点击这些广告了。”

干了这么长时间之后就会发现，大多数人遇到困难都是自己一步步造成的。能够拯救你的人，并不是什么神奇的办法，而是在冷静之后做出的选择。