揭秘网贷哪个最容易放款的平台：银行内部人不敢说的审批真相

上个星期三晚上十点左右的时候，我的手机忽然就响了起来。是表弟的声音已经变得很着急：“哥哥，你能帮我看看这些十个APP都说可以放款的，我要怎么选择？”明天早上要去给供货商结账，少了五万元的话就会被对方停止供应。"

他打电话的时候在房间里团团转，让我把截屏发给他看——结果发现，“极速贷”、“秒批宝”、“随手借”的界面很花哨，但是利息却标着日息万分之二，实际上算下来年化率能达到36%。我对他说：“不要随便点击了，你现在的做法是到处尝试，明天早上就会全部失败。”

很多人的做法和他一样，在急需用钱的时候四处寻找哪一家网贷公司最能快速放款接着就如无头苍蝇一般一个接一个地去点击申请。那么结果是什么呢？没有得到额度的同时也把征信给弄坏了。我做客户经理八年的经验，在银行里很了解审批系统后台的工作原理，今天跟大家分享一下我们在会议上不能对外透露的一些真实情况。

为什么总是选择容易放款的平台而被坑

首先有一个很扎心的事实就是市场上根本没有“随便下款”的说法。告诉人们可以“黑户也能贷款”、“逾期也可以批准”的人，或者是骗子或者利率非常高。其实有很多人都被这样的广告所欺骗。

去年有一个客户的生意是小餐饮业，并且他的征信上出现了三个月以上的逾期情况。他通过一个声称可以“包过”的网站借款3万元，实际拿到2.4万元，说是要扣除一些所谓的“服务费”和“担保费”。那么最后的结果是什么呢？三个月之后要归还款项为四万五千。这不是贷款而是掉入火坑。

那么你会想问的是：那么我应该相信谁呢？

什么样的平台可以轻松放款

其实审批通过率高的平台都有一些共通之处。第一，资金方为合法持牌公司；第二，风控标准比较低但是也有一定的限制；第三，利率处在法律法规允许的范围之内。所涉及到的可以快速放款的网贷平台一般都依靠大公司或者银行的资金支持，所以敢于放贷的原因就是有了一个完整的风险定价机制。

我们行的数据我也看过，同样的资质的人去走正规消费金融公司的话可以达到六成五以上的审批成功率，但是那些打着“好批”旗号的平台实际上综合通过率还不足三成，因为它们会故意刁难你让你不断重复申请，在每一次申请的时候都会查询你的征信记录。

内部消息是这样的：“很多平台所谓的‘秒批’其实都是‘秒拒’，它们只给你一个很低的门槛来吸引你进入他们的系统，收集你的通讯录、位置信息和淘宝收货地址等个人信息，并且会以各种各样的借口拒绝你。”你的数据就变成了他们用来进行交易的商品。

银行人士认为可以信赖的放款途径

不傻了，审批速度快的就是你瞧不上眼的大平台。微信上的微粒贷、支付宝上的借呗、京东金条、度小满等几个平台的通过率要比很多小平台要高的多。是什么原因呢？由于他们提供的数据维度很全面，并不是只看征信就可以判断出你的还款能力。

各个平台对于审批的不同喜好

以下是具体的内容。微粒贷属于白名单制度，在微信支付金额较大、交易频次高的情况下不需要申请就可以开通借款功能，并且几分钟之内就能完成放款。借呗主要根据你的淘宝消费情况以及支付宝流水来判断，如果你经常在淘宝上买东西并且收货地址比较固定的话，那么你的信用额度通常都不会很低。

度小满（原百度有钱花）对于公积金、社保比较有利，如果你有稳定的收入来源，并且五险一金都正常缴纳的话，那么通过率可以达到七成左右。京东金条根据你的京东消费频率以及白条使用情况来决定，经常在京东购物的人，京东金条的额度一般会高于白条。

有件事我要说明一下：这些平台的利率都是可以调整的。同样的一个平台，你资质好的话年化率在10%以下，资质差的话可能会达到18%，甚至是更高的。具体的数字我已经记不清楚了，大致范围如下，各个城市的差别会比较大一些。

提高放款成功的三条重要步骤

具体的实施办法如下：。不管选择哪一个平台，在申请之前都要做好的三件事情，这样通过率可以提高30%左右。

第一，整理好自己的通讯录。并不是要你删除联系人，而是为了防止通讯录中出现明显的催收电话和小额贷款公司号码而进行的清理工作。风控系统会对你的通讯录进行扫描，并且发现其中所有的“XX贷”、“XX金融”的联系人都会被拒绝。

第二、申请的时间也很重要。这件事情很多人都不清楚，在工作日的上午十点至下午三点之间提出申请的话，被批准的概率要比晚上的时候大一些。那么是什么原因呢？当时资金方人员都在岗，额度足，审批也比较宽松。晚上提交申请的时候，很多都是系统自动审核，只要有一点小问题就会被拒绝。去年还不至于如此，今年很多平台都已经调整了自己的策略了。

第三、不要同时申请很多个。每次申请都会留下一条征信上的查询记录，在一个月之内被查询三次以上的话就会被列入“多头借贷”的黑名单中。见过一个月之内查了二十几次征信的人，这样的人都没有一家银行会批准贷款。

这些坑千万别踩

再讲一下不可以触碰的事情。第一种情况是任何要求你先付款的行为都属于诈骗行为，“工本费”、“解冻费”、“保证金”等费用都不在正常收费范围内。第二种是利率大于24%，第三种是利率大于36%，这两种情况下的借款人都会受到法律制裁。

还有“为你整理材料”的中介机构，千万不要相信。他们会收取几百元的服务费来帮助你填写一份虚假的工作证明以及收入证明，但是银行一旦查证就会露出马脚，在你的信用报告里还会增加一条关于“虚假申请”的信息，之后想要办理正常的贷款就很难了。

在所有的案件中，大约有20%是由中介骗了之后才来求助于银行的。老实说，在这个时候已经没有办法帮忙了。

到底选哪个平台

那么我们来回答开头提出的问题：哪一家网贷公司最能快速放款？我给的意见是看下你用得最多的几个应用里面是否有自带的借钱功能。微信上有微粒贷可以先试试，支付宝上也有借呗可以先试一下，这两个平台对你的了解最多、审核速度也最快。

如果没有的话，那么度小满、招联金融、中银消费金融等持牌金融机构的通过率就比较稳定了。不要小看了这些“大路货”，因为他们的资金成本很低，并且敢于向普通老百姓发放贷款。那些你不认识的小平台，看上去很轻松的样子，其实是在设陷阱。

另外一件事情要说明的是：我知道自己这边的审批标准是什么样的，但是其他地方可能会有所不同，但是大的原则应该是相似的。如果你的征信已经被用过了，或者是存在当下的逾期情况的话，那么正规的平台基本上就没有机会了，不要病急乱投医，越是这样就越糟糕。

最后说一些实在的话

我表弟那天晚上听了我的话，并没有乱点那些小平台，在第二天早上使用微粒贷借到了五万元，十分钟之内就到账了，解了燃眉之急。他说自己差一点就会点击“黑户包过”的链接了，想到这里他就觉得后怕。

网贷这种事情最好还是不要接触为好。如果一定要用的话，那么就要选择正规的大平台，并且不能贪图所谓的“门槛低”、“不用查征信”。天底下没有白吃的午餐，审批越宽松的平台，你所要承担的风险也就越大。号称可以最快放款的小平台后面可能就是暴力催收、利滚利以及还不上的债务。

你现在的手机上有几个借贷软件呢？分别是多少呢？你自己心里应该有个底吧。