微信只看芝麻信用贷款？银行经理跟你说句掏心窝子的话

上个星期三的时候，在我旁边坐着一个年轻人，他满脸通红、很着急的样子。

他的手机屏幕上有一条贷款广告的信息，在说话的时候一直在说征信花完了还可以不能办理。

他说他在网上搜索过，发现有人大胆地推荐只能看到芝麻信用贷款的部分可以提问的是我是否可靠吗？

看了他手机上的内容之后，我心里叹了一口气。

这件事情我之前也遇到过不止一次了。

说实话，在银行工作了七八年之后，这样的“救命稻草”我见过很多次了，但是大多数时候它们都会成为压垮骆驼的最后一根稻草。

所谓“只看芝麻分”的说法，在骗谁

首先来说一个大实话，很多同行都不愿意听到。

市场上很多标榜“不用看征信报告，只要看芝麻信用分”的产品，基本上都是有问题的。

正规的金融机构，包括互联网银行在内，都很难不去查看人行征信。

芝麻信用分可以体现一个人的信用情况，但是它与人行征信系统是两个完全不同的系统。

上一年有一个做小餐饮生意的人，因为资金短缺所以需要五万元来周转一下。

他相信网上发布的虚假信息，并且向他们申请了“芝麻分贷款”，那么接下来会发生什么呢？

利息非常高，并且是套路贷，最后拿到的钱只有原来的一半左右。

这还算是比较好的情况了。

最倒霉的就是他把这样的请求留在了自己数据中，并且留下了各种各样的痕迹，在之后想要向我们银行申请正规经营贷款的时候就被拒绝了。

你说图什么？

为什么微信上也有需要查询征信的产品

很多人都有一个错误的认识，认为微信和支付宝都是互联网企业，并且与银行不同。

别傻了。

微信上的微粒贷、其他的接入微信的小程序贷款等，背后的放款方或者是微众银行这样的互联网银行，或者是持牌消费金融公司。

只要是有执照的单位，都必须接入人行征信系统，这是监管部门下达的一个死命令，谁要是不执行就会自食其果。

因此，在你见到微信贷款、芝麻信用授权等字样的时候，请记得：芝麻分可以作为参考因素之一，但是不能成为唯一的评判依据。

真实的审批流程就是这样的：芝麻分是入场券，而人行征信才是看你是否能坐下吃饭的标准。

有的产品的芝麻分只要达到600就可以申请了，但是这并不意味着不会查询征信。

就是说你的芝麻分很高的话，在预审的时候系统可能会直接给你通过，但是到了贷后管理和放款这两个环节时，征信查询这一关是不能少的。

这个行业内部的事情，在外面的人看来都是不怎么愿意说出来的。

“内线”、“强制开通技术”的都是陷阱

我的手机上经常会收到很多推销信息，说可以“强制开通微粒贷”、“内部渠道提升额度”。

一般情况下我会直接把这样的信息给屏蔽掉。

微粒贷属于白名单邀请制，在行业内已经是一个公开的秘密了。

什么是白名单邀请制呢？

就是说系统会利用你在微信支付中留下的行为数据、理财通上的资产状况以及人行征信等信息来判断是否可以给你开通这个功能，在你微信钱包里出现相应的选项。

没有可以进行人为干涉的空间，更不存在什么“内部关系”。

前两个月有一个大姐因为要开通微粒贷而向别人借了两千块钱作为“包装费”。

结果呢？

对方收到钱之后就给她拉黑了。

这样的事情每年都会上演很多次，被坑的人一个接一个地出现。

也就是说，骗子是利用了人们急于借钱而又不愿意去查询自己的信用报告的心理。

天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

最可靠的应用方式

如果要借钱的话，不要老是想一些不好的办法。

给你的几点实际的意见，尽管听起来不太中听，但是可以帮你少花很多冤枉钱。

• 先查一下人行征信报告，如果近两个月被查询了六次以上的话，那么就先休息一下吧，不要再随便操作了。
• 微信上的微粒贷有入口的话，利率一般会比外面的网贷低一些，但是要看清是按照日计息还是等额本息，并不是只看宣传中的“万几”。
• 芝麻分高的确有作用，但是主要是用在了支付宝内部，借呗、花呗的额度和利率都会比较有利，并不需要非要往微信里凑。
• 如果是五万元以上的话，在银行网点申请消费贷款比较靠谱，现在很多银行的线上快贷产品的利率要比网络借贷低很多。

另外一件事情要告诉你的是。

不同的地区银行政策会有所不同，我所说的都是我们这里的情况，你们那边的具体情况要到当地的网点去询问一下。

不要在网上看了两篇就认为自己懂了，到时候损失惨重的时候去找谁理论呢？

银行经理眼中什么样的人是“好的客户”

经常会有人问到我这样的问题：我的芝麻分有700多，但是为什么在银行申请贷款的时候总是被拒绝呢？

问题提得很好。

但是银行看重的是一个分数之外的东西。

我们在审核时会考虑你的负债情况、还款能力、工作稳定性和以往的逾期记录。

芝麻分高的意思是说你的人在支付宝生态系统里表现很好，比如说按期缴纳水电气费用、使用花呗不违约。

但是你的人行征信上如果有连续三次以上的逾期记录、或者名下的贷款全部都是小额网贷和小贷公司，负债超高的话，即使芝麻分再高我们也不能给你放款了。

但是如果你芝麻分不好，但是工作稳定、社保公积金正常缴纳、征信良好，那么通过率就比较高。

去年有一个公务员客户，他的芝麻分只有620，但是想要申请我们银行的消费贷款。

我看到他的征信很好，只有这张信用卡在用着，并且给我批了20万元的额度，年利率也只有四点多一点。

这就是正确的做法。

到此为止，你已经可以理解了。

那些宣传只能看到芝麻信用贷款的部分或者是一个没有经验的人，或者是想从你的钱包里偷东西的小偷。

能够拿到贷款的人，并不是因为某一个分数高，而是因为你的长期积累下来的良好的信用记录以及稳定的还贷能力。

人在急需用钱的时候最容易做出错误的选择。

越是这样的时候就越要冷静下来。

别等到最后连钱都没有拿到的时候，自己的信用记录也已经一片狼藉了，那样才叫真正的损失。

如果目前资金紧张的话，可以先去查一下自己的征信情况，也可以直接到网点和我们沟通交流，要比在网路上随便找人要好上很多倍。