夜间下款的高炮口子：凌晨三点借到钱的人后来怎样了

凌晨2点30分的时候，手机铃声不断响起。

老陈在电话里很着急地说自己手里有一笔资金缺口，明天中午之前必须要补齐，否则就会被收取违约金，这可是他半年来赚来的钱啊！问我要不要有那样的晚上可以使用的高炮口子利率可以稍微高一些没有关系，但是马上就可以拿到现金才是最重要的。其实从事这个行业十几年了，这样的电话接起不下百次。人们普遍认为“高炮”是救命稻草，在这个时候尤其需要钱的时候，“高炮”的作用就更加明显了，但是实际上却未必如此。

其实这件事情并没有什么特别的地方。

晚上出单的高炮口子是不是真的存在

大体上可以这样理解：有，但是和你想象的不同。

很多借款人都认为“高炮口子”是一种神秘的地下钱庄，在手机上有一个看不清的地方。实际上大多数所谓的口子都是审核很宽松、利率很高、放款很快的小额贷款公司。它的特点就是系统自动审批，不区分白天和夜晚，只要把资料提交上去之后，系统就会运行起风控模型来给出额度。

上个月十一号左右的时候有一个叫周某的人找到了我，他是做餐饮行业的。当天他已经把店里所有的机器都抵押出去了，并且还要向供货商支付五万元货款。这个人征信已经到了无法再继续的地步了，正规银行根本不可能有他的记录。我把一个平时很少对外提及的途径推给了他，在凌晨2点提交之后，在2点40分就收到了钱。至于利息方面的话，年化利率往上提的话我就记不清了，大概就是这个样子吧。

但是不要认为这是一件好事情。

高炮口子晚上射击所付出的代价是什么呢

其实能够不走这条道路就不应该去走。

我见过很多人为了解决眼前的问题而向别人借钱，但是却越陷越深。前年有一个小女孩，在一个地方借了2万元钱，拿到手里之后只有一万六千多块钱，过了七天之后就归还了两万五千块。她认为转个几圈就可以把欠的钱还上了，可是做生意出现了问题，所以不能按时还款。那么接下来会发生什么呢？再用其他的途径来填补这个缺口。滚到最后的时候，两万变成了八万。

到目前为止我仍然记得很清楚。

她之后就哭着找我，问我能不能有什么办法。说不出来的话。合同上的金额都是她本人所写，并且已经付清了所有的利息。只能帮她做一次债务重组，在几个正规公司那里商量分期付款的事情，用了好几个月的时间才把窟窿填满。

你知道吧，有的高炮口子的利息加起来一年可以达到几百甚至上千。这是公开的事情。还有更多的黑色利益，砍头息、服务费、担保费等等，七扣八扣之后拿到手里的钱和合同上的数字完全不一样。

什么样的人才能接触这样的话题

其实能够找到合适对象的人并不多。

第一种方式是，在很短的时间段里（比如说一个星期之内），有确定的一笔钱可以用来偿还本金以及利息。例如下星期二收到工程款之后要先支付一部分材料费，否则就会少几千块钱。这样看来，高炮就成了一个过桥的工具，用过了之后再撤离。

第二种情况是征信很差，连银行或者正规消费金融机构都不愿意接受的情况，但是又需要使用资金。我指的是“一定要”，并不是“想”。孩子生病住院、老人做手术需要交押金等这样的事情叫做必需。购买新手机、更换新车等等这些都属于想要的行为。

那么其他的呢？不可以这样想。

见过很多人为了消费而借贷，结果把自身也列入了黑名单之中，就连乘坐高铁的机会都没有了。值不值得呢？

什么样的夜间放贷渠道是可信的

这块我要说实话了。

市场上标榜为“晚上可以办理贷款”的高炮口子，基本上都是骗人的或者是中介机构在欺骗。真正意义上的口子并不要求有什么“内部关系”，只需要一个平台就可以完成整个过程，即注册、上传材料、等待审核即可。给你收取“包装费”、“渠道费”的人基本上就是想要从你的信息中获利的人。

这几年来，我所接触过的订单数以万计。可靠的夜间放款途径具有以下特点：

• 不收取任何预付款项，在收到款项之后才会产生利息
• 利息很高，在合同上都写得很清楚，并没有暗中加收费用
• 有合法的放贷资格，哪怕只是小贷公司的执照，也比纯粹的非法平台好一些
• 还款周期要达到七天以上，三天之内就要把钱还上，否则就会被催债人继续催款

我经常会向我的客户们推荐一个判断的方法：凡是要求你先付款的，一律删除。不管他怎么说天花乱子，正规放贷公司赚的是利差，并不是你的“服务费”。

半夜申请贷款的一些冷知识

这块属于行业内部的事情，在网上查不到。

很多人的认识中，并不是所有的平台，在凌晨的时候审核会比较宽松一些。那么是什么原因呢？由于人工审核已经下班了，只剩下自动审核。机器只会根据数据来判断，不会考虑感情因素。你的征信、流水、负债率等条件如果符合模型的要求就会通过，不符合的话就会被拒绝。没有人为干预的情况下，也就少了一个“看上去不像好人”的主观判断。

去年还不一样，今年好多平台都已经调整了自己的策略了。

另外一个是早上6-8点之间的时间段。此时很多平台的额度刚刚更新完毕，参与的人比较少，审批通过的概率也就大一些。具体的是否如此，在不同的平台上可能会有所不同，但是根据我手头上的几十个客户下款记录来看，这个规律大约七成左右是正确的。

另外一点是，在申请时要找准自己的位置。有的平台会看你的填写地址与GPS定位是否相符，不符的话就拒绝了。问我是怎么得知的吧，都是用血泪来换取的经验。

借不到怎么办

这句话说出来可能会不太合适，但是借钱不成功也是件好事。

见过很多人的债务已经很高了，再借一笔高炮也就只能把死期延长几天而已。在这种情形下，无法借贷的话就会迫使你正视问题，并与债权人进行谈判、寻找增收途径来弥补缺口，而不会一直靠拆东墙补西墙的方式来维持下去。

有一个做建筑材料的客户，在去年找到我时就已经拖欠了六百多万元。他想要用高炮来周转，但是被我劝阻了。我说这样下去你会越陷越深。之后他听了我的话，向供应商说明情况，并且分成了半年偿还，目前生意也渐渐恢复了。

有时候不借也是可以的。

最后说几句

晚上可以拿到高炮口子的人，既可以解一时之困，又会陷入万劫不复之地。不同的是，在短时间之内能不能偿还贷款，并且这笔钱是用来干什么的。

我在这一行做了很多年了，见过一夜之间翻身的人，也见过倾家荡产的人。大约是这样的吧。十个当中能够全身而退的不会超过三个。另外还有七人或者在还债、或者已经被列入黑名单。

如果是真的走投无路的话，那么就一定要借钱了，请注意以下几点：计算好利息，并且要确定自己能够偿还这笔债务，在最短的时间内把钱还清，不要继续借款或者让债务越积越多。

到了那个时候就不要怪我没有提前通知你了。