我拿着临时身份证试了七个平台，发现黑户贷款的真相竟然是这样

深夜的时候，在自动取款机前面，李明拿着一张已经过了有效期的临时身份证，手机屏幕上反射出来的就是他的紧张表情。因为之前在很多网贷平台上有过逾期记录而被列入黑名单的人，最近又被自己的亲人们拒绝了，并且需要马上筹集一些资金来解决当前的问题。他在搜索栏里输入了“用临时身份证可以申请贷款吗？”、“网贷黑户一定要通过哪个平台”等关键词，希望能找到一条出路。绝望之下所形成的搜索习惯，反映出了许多负债者的实际困难：临时身份证是否可以用来进行网络贷款呢？市场上真的有百分之百能给黑户放贷的平台吗？声称不看征信的这些说法后面又有什么样的限制或者风险呢？

首先要弄清楚的一个重要概念是临时身份证和正式身份证一样具有法律效力大多数合法持牌的金融机构以及小贷公司都会接受它作为身份认证的有效证件。但是，并不是有了临时身份证就可以轻易贷款了。所谓“网贷黑户必过平台”，从严格的定义上来说并不存在，所有的合规放贷机构都会去查征信或者大数据。但是市场上也存在着一些对于征信的要求很低、只根据用户的综合评分来决定是否放款的平台，这样的平台一般被叫做“高通过率口子”。

对于需要资金但是征信存在问题的用户来说，在额度以及条件方面比较宽松的一些平台可以作为参考对象：

1. 众安贷众安贷是知名的互联网银行产品之一，它的最高贷款额度可以达到二十万。尽管它接入了央行征信系统，但是它的风控模型主要依靠用户消费行为以及社交数据来判断。对于有过逾期记录但是不是当下的逾期用户仍然有一定的通过率。期限可长可短，可以分3到24期进行还款，年化利率一般为10%-24%左右。大多数用户的反馈是下款速度比较快，在半个小时之内就可以到账，但是征信很差的“纯黑户”还是会被拒绝。

2. 洋钱罐：这是个老牌子的贷款业务，最高可以借到二十万。它的宽容度比较大，主要是看用户有没有还贷的能力。借款期限可以选择3到12个月之间。洋钱罐的特点就是审核机制比较智能如果用户能够提供稳定可靠的收入证明或者公积金信息的话，即使征信存在问题也有可能被批准。用户的反馈是审核电话少、用户体验好但是利率高并且逾期后催收很严。

3. 榕树贷款：其实它并不是一个放贷公司，只是一家智能化信贷服务公司。它是多个银行产品的一个集合体。对于不确定自己的兴趣所在、适合哪一个平台的用户，榕树贷款可以依据用户的信用画像来为其推荐合适的平台。对黑户而言，在此可以找到一些小额、短周期的产品额度一般为1000～5000元，期限为7-30天。用户的匹配度很高，但是要分清各个平台的利息高低，防止被收取高额利息。

经过对以上几个平台进行分析之后，再来看一下用户的实际体验以及它们各自的长处和短处。优点是大部分平台都比较方便快捷，全部在线上办理，很好地解决了很多人的燃眉之急。尤其是没有固定身份证件的用户可以上传照片来实现实名认证，并不需要到线下的网点进行面对面签约。但是缺点也很突出：利息一般都比银行贷款高一些并且有各种各样的服务费用和担保费用等等隐形的成本。而且没有哪个平台可以保证一定能够通过审核，贸然去申请的话就会使自己的征信查询次数增多，从而影响到个人的信用分值。

在申请的时候要注意以下几件事情。第一种情况就是所谓的“黑户必下”，即不管有没有征信记录都会被强制下载，而且还会收取工本费和解冻费，这种说法百分之百都是骗人的。正规贷款在放款之前从不收取任何费用。第二、临时身份证要处于有效期之内，并且照片要清楚可见，不然就无法完成人证比对。第三点就是量入为出，借钱并不是一种收入方式，而是一种提前消费的方式，在负债累累的时候就会形成一个恶性循环。

最后把用户经常提出的问题汇总如下：

问：临时身份证可以在所有的网贷平台上用吗？

答：大部分正规平台都支持，在做人脸识别的时候，因为临时身份证上的照片和现在的本人外貌之间有微小的不同，所以偶尔会出现需要人工客服帮助的情况。

问：网贷黑名单的人就没有办法去贷款了吗？

答：正规金融机构很难通过，但是可以试试用抵押贷款的方式来解决（比如用汽车做抵押）。网络上所说的“黑户贷”一般都带有很高的风险以及高额的利息，所以要小心为妙。

问：申请贷款被拒绝之后，多长时间才可以再申请呢？

答：建议间隔三个月以上。如果经常申请就会被系统认为是资金非常紧缺，直接拒绝订单。在这一段时间里改善自己的个人信用状况才对。