所谓无前期下款的双黑花口子，到底是救命稻草还是精心陷阱？

上个星期三下午的时候，我在办公室里喝着茶，这时一个很久没有联系上的老同学忽然火急火燎地给我打电话，并且问我是否需要进行理财投资，预期收益率可以达到20%。当时我就很高兴了，我是来做理财规划的，并不是来做慈善的，这样的天上掉馅饼的事情应该轮不到我的吧？仔细询问之后才得知，由于生意周转不灵、征信也被打上了标记，在网上四处寻找出路的人被骗子骗去说可以办理没有前期借款担保的情况下，两个黑色的口子但是要先交纳一定的“保证金”来证明自己的还款能力。我马上制止了他的话，并且觉得这件事情很可疑。

说实话，在工作了这么长时间之后，我遇到过很多因为“双黑”、“花户”等词语而感到迷茫的人。人们总认为金融业有特殊的渠道可以不遵守规定制造出金钱。今天我们来说说什么是所谓的特殊口子是什么东西。

把双黑、花户的意思弄明白

很多人的身份都没有弄清楚就出去了，这是不是因为没有弄清楚自己的身份而造成的呢？所谓的“双黑”一般指的就是征信黑名单、网络黑名单。征信黑户很好理解，就是逾期次数过多以至于被银行列入黑名单，基本上已经不能进行正常的借贷活动了；而网黑则是指在某些网贷平台上有过严重的违约行为，并且已经被大数据风控系统判定为高风险客户。所谓的“花户”，就是征信查询记录很多，密密麻麻都是各种贷款审批的信息，看上去就像一朵朵盛开的花朵一样。

简单来说，在金融机构看来，这三种人基本上就是“没钱不还”的代名词。正规银行会直接拒绝这样的申请，并且不会给它任何的人工审核机会。市场上宣称可以做的那些东西没有前期借款担保的情况下，两个黑色的口子中介就是活菩萨转世吗？不可以这样想。

“无前期”三个字最让人受害

用户老张是一名做餐饮行业的老板，由于去年受疫情影响而负债累累，征信也变得很差。上个月急需要五万元来周转资金，在网上找到了一个声称可以“不管黑白、当天放款”的平台。对方保证没有前期费用，老张相信了，并且填写了很多资料，但是系统却显示“综合评分不够，请支付500元工本费激活额度”。老张把钱给出去之后又出现了新的问题，“银行卡号不对，要交一千块钱才能解冻。”

到目前为止我认为这件事很荒唐。骗子正是利用了借款人的“不想要钱但是想要拿到钱”的心理，在开始的时候就让你上钩，并且一步一步地设置陷阱。真正意义上的金融机构，在放款的时候会直接从本金中扣掉利息（砍头息），或者根本就不会收取任何费用，哪里有激活费、解冻金、验证费呢？一提放款之前要交钱，立刻就被拉黑了，没有商量的余地。

那么你就会想，是不是真的没有可以不用前期准备就可以贷款的途径了呢？有的，但是要求很高，你会觉得不值得去追求。比如说一些非常少见的民间借贷，利率非常高，或者是要有抵押品才能借到钱。纯信用贷款给双黑户？没有希望。

双黑花户贷款实际存在的规则

既然正大光明的道路行不通的话，难道就没有别的办法了吗？不正确。我说过，理财规划不只是教你如何挣钱，更是在你陷入困境的时候给你指明一条出路。资质已经很糟糕的朋友，请听我的三条忠告。

第一点就是不要接触网络贷款的新花样。许多小贷公司声称自己不查征信、秒批秒到账，但是这样的平台一般利率非常高，并且采用的是714高炮模式，也就是借3000元只能拿到2000元，一个星期之后要还3000元。本来你就还不起，再去借这样的钱，这不是往火坑里跳吗？

第二点就是想办法把事情说清楚，比找到借口要重要得多。征信不良记录会一直存在五年的时间，在你把债务还上之后就不再计算了。不如四处碰壁去寻找没有前期借款担保的情况下，两个黑色的口子不如认真的制定一个还款计划，把所有的烂事都处理好。见过很多人为了解决眼前的问题而四处借钱，结果窟窿越来越大，拖累了整个家庭。

第三种方式就是以抵押的方式来进行融资。你的车子、房子和保险单都存在的话，即使你的征信很差，也会有人愿意借钱给你。但是利息一定很高，并且会通过合法途径收取，不会出现卷钱逃跑的情况。去年有一个做物流的客户，征信差到无法使用，最后用了一辆货车作为担保，在典当行借到了八万元来周转一下资金，尽管利率比银行要高一些，但是解决了燃眉之急，之后生意好起来后也顺利把车赎回来了。

没有向外界透露的一些行业秘密

在网上找不到的内容。很多号称“贷款中介”的人其实就是一个信息贩子。他们手中有各种网贷平台的邀请码，你可以去要他们的，他们会把你的信息扔到几十个平台上。如果运气好，有一个平台给你批下来的话，那么他们就会向你收取百分之十到二十的服务费用；而如果你的征信被查得很糟糕的话，一分钱都没有拿到手，并且还会被他们双手一摊地说，“没办法啊。”

更加糟糕的是，有的中介或者平台之间存在勾结关系。他们会把你的信息推荐到利率最高的一家平台上面去，因为返利比较高。他认为自己在帮助别人，实际上是在吃人的血肉之躯。因此当有人直接问你“可以承受多高的利息”、“是否有公积金”的时候，就要立刻离开。

最后说点实在的

用户我知道这样写的人一定会有这样的想法，“要是我能洗白的话就不需要你的帮助了。”、“有什么抵押品还要来找我干什么？”。“我能体会到你的感受，但是金融的本质就是对风险进行定价，如果你的风险已经到了天上的地步还想得到VIP的服务，这是不可能实现的。”

到了山穷水尽的时候也不要急于去借钱，先把债务理清了再跟家人说一下情况，该协商的就去协商，该止损的就停止。四处寻找一些不存在的东西来支撑自己，只会使自己陷入更深的困境中。记住一条原则：凡是声称可以轻易拿到双黑花户贷款的人，要么是骗子，要么就是高利贷商，除此之外没有第三种可能。