我翻烂了20万口子发现，那些不看欠款的贷款口子其实早就藏在名单里

晚上十点之后还在玩手机的时候看到后台的数据里有20多万个网贷口子逾期的信息让人感到十分震惊，很多人认为有了不良记录就会一蹶不振，其实有一些特殊的途径并不在意你的这些小问题。这样的“不看欠款的贷款口子”是存在的吗？这是为了骗取手续费而设下的圈套吗？急需资金的人去哪里可以找到一个既合法又灵活的借款途径呢？本文将会把隐藏于大量数据之中的真实下款机会揭示出来。

现在这个时代里，人们的信用数据已经非常紧密地联系在一起了，所以一有逾期就会觉得全世界都抛弃了自己。其实并不是这样，尽管主流银行以及大额网贷平台对于征信的要求非常高，在巨大的金融市场里仍然存在着一些审核机制比较独立，并且主要看现在的还款能力而不在意过去的负债情况提供服务的地方。这样的平台一般被叫做“不看欠款的贷款口子”，其实并不是完全不管征信情况，而是在大数据风控模型的基础上更加重视用户的当前收入稳定性以及消费习惯。

第一种类型是“极速花”小额信贷系列产品。该类平台一般额度为一千至五千元左右，是典型的短期周转工具。它最突出的特点就是系统会进行自动审核，并且不会有人为干涉。如果用户的身份证、银行卡以及运营商认证的信息都是一致的，并且最近的通话记录和消费情况也都正常的话，即使存在以前的逾期记录，系统也仍然会判断为“非恶意逾期”，从而给用户提供贷款额度。使用的条件很简单，不需要抵押品，一般情况下只有7-14天左右的时间段，在需要紧急小额借款的时候特别适用。很多用户的评价是这样的：下款速度很快，半夜提交申请也可以马上到账，但是缺点就是利率比较高，并且还款时间很短，压力大。

另外一种值得我们注意的就是消费金融公司的“大额分期”产品。和单纯的线上小贷相比，这些平台的额度一般为1万至5万元不等，最长可以达到12期或24期。它的风控逻辑很特别，当用户能够提供社保缴纳记录、公积金明细或者是房产证、行驶证等财产证明的时候，系统就会把征信上逾期的影响降低一些。例如某家知名的消费金融公司推出的一款叫做“工薪贷”的产品，只要社保连续交了六个月就可以申请贷款，并且即使征信上有少许逾期也仍然有很大的可能性被批准放款。用户的普遍反映是这样的平台正规可靠、利息公开不含任何隐性收费项目。但是申请的过程比较复杂，要提交很多证明文件，并且整个过程可能要花上好几小时的时间。

除以上正规军队之外，在市场中还有其他的一些持牌的小额贷款公司所使用的“白名单”途径。这些渠道一般只对某些人开放，例如经常在某个电商平台上买东西的人或者是经常用某种共享出行方式的人。系统按照用户的行为主动给用户做预授信。该类口子的好处是放宽了对征信查询次数的要求一些“花户”也可以通过。但是要提醒大家的是，这些平台的额度变化很大，有的几千元、有的上万元甚至更高，并且会经常改变放款方式。用户在使用评价的时候说：“有时候明明额度很高，却突然借不到钱了。”一般情况下是由于平台的资金紧张或者风控政策的变化导致的。

当然所有的金融产品都具有两面性。虽然“不看欠款”这个借口很容易被接受，但是它也存在着很大的风险缺点和风险。第一是利息成本，因为承担了较高的风险，所以这些平台的年化利率一般都接近法定上限，长期使用的话成本很高。第二就是催收的问题，在逾期之后一些没有持牌的机构会用比较极端的方式来催收，给个人的生活带来很大的困扰。所以在选择的时候一定要看清持牌机构注意查看借款合同中有关利息的规定以及违约金的相关内容。

在使用这些平台的时候要注意以下几点注意事项必须要记得住。第一点就是不要轻信那些所谓的“强行开通额度”或者“修复征信”的信息，这些都是诈骗分子常用的手段。第二、借款之前要算清楚自己的还款能力，不能够用借的钱来偿还之前的欠款，从而形成一个恶性循环，使债务越来越大。第三点就是按时还款很重要，在各大平台上如果出现逾期情况的话，并不会因为其他平台的历史而免除责任，而且还会被加入到行业的黑名单当中去，从此之后就再也没有翻身的机会了。

为使大家更容易理解，我们将一些常见问题及答案整理如下：

用户问到的问题是：征信已经被列入黑名单了，那么还可以申请贷款吗？
答案是：所谓“黑户”的话下款难度就很大了，但是如果只是一些逾期次数多、金额不大、或者是逾期时间长之后又还清的情况的话，还是有希望的。主要是要证明自己的还款能力，例如提供工作证明、银行流水等等。

用户问到：申请这样的口子会使得自己的征信变坏吗？
答案是：正规持牌的平台都会上报到征信系统中去。频繁地申请会使得征信报告上有大量的“贷款审批”的查询记录，这样就会使征信变得很糟糕。要按照自己的实际情况来选择合适的方案，并不是随便就可以尝试的。

用户提出的问题是：怎样才能知道一个口子是不是合法的呢？
答案：最直接的方式就是看APP底部或者官网有没有小额贷款许可证编号，然后到地方金融监管局官网查一查这个牌照是不是真的、有效的。正规的平台不会在放款之前向借款人收取任何费用。