公积金贷款的口子怎么找？一个踩过坑的小老板掏心窝子讲

上个冬天的时候，我们工厂的资金链出现了问题。

供应商催款的电话每天都有三通左右，工人工资也必须按时发放，所以我都快急出嘴皮子了。那时候我去各个地方借钱，朋友们帮我四处打听，银行也跑断了腿，但是最后还是发现了一件很重要的事情——公积金贷款的途径。其实之前我对这个东西一点兴趣都没有，认为这是买房子才会用到的东西。因此多支付了几万元的利息。今天我把这件事说清楚了，以免大家和我一样拍手叫好。

那么为什么会有这么多人找不到公积金贷款的途径呢？

说实话，很多人都和我当年一样，对这件事的认识存在偏差。

公积金的第一印象就是用来买房子。第二种观点是“我不买房的话，这笔钱就白交了吗？”这样的想法很吃亏。我的一些做小本生意的朋友，每月缴纳的公积金很多，但是遇到缺钱的时候却要向高利贷借钱来周转，简直是在拿着金饭碗吃苦。公积金就是你的一个隐形资产证明，银行看到它之后会感到放心，并且给你提供较低利率的服务。

也就是说这是你的“背书”。

但是出现了新的问题，网上的信息五花八门，搜索到的结果或者是广告，或者是陈旧的老黄历。那么哪些途径可以信赖呢？什么样的“口子”会成为陷阱呢？把一年来所经历的事情以及用金钱换来的经验全部抖落出来。

不要上当受骗：“特殊的渠道”一般都是一些陷阱

去年急需资金的时候我在网上搜索了“公积金贷款漏洞”，出现了很多家中介机构的广告。

有的说得很天花乱子，说什么“不用查征信”、“当天放款”、“黑户也可以做”。别傻了，这样的好事情会轮到你的头上吗？我当时相信了其中的一个，并且付出了500元作为“资料费”，但是对方只给了我一个链接，点击之后发现那只是一个普通的网贷申请页面，利率之高让人难以置信。其实可靠的公积金信用贷款都是通过正规的银行途径来办理的。

吹嘘得很厉害的“内部口子”，基本上都是为了骗取你的服务费或者把人推向高利贷。

可以使用的“口子”就是各个银行的公积金消费贷款产品。其实并不神秘，就是银行不拿大喇叭在街上到处喊罢了。因为它是低利率的产品，所以银行也要选择合适的客户。

公积金信用贷款有哪些途径可以申请到呢？

跑了好几家银行都被拒绝了几次之后，我终于找到了门路。

目前市场上比较常见的公积金信用贷款就是看你的缴存基数、缴存年限。我当时向工商银行、建设银行咨询过，客户经理看到我的公积金已经连续缴纳了三年多，并且基数也不低的时候，态度马上变好了。比起拿着房产证去抵押要方便得多，因为它完全是凭信用来放款的，并不需要到房管局排号。

最后选择的是建设银行的一款理财产品，年化收益率在3.4%上下，要比这些网络借贷平台好很多。具体的数字我已经记不清楚了，但是应该比房贷要高一些，在信用贷款中也是最低的价格。那时候我借了三十万元，第二天钱就到了我的账户上，解决了我的燃眉之急。

但是有一个需要注意的地方是：各个银行对于公积金的要求并不一样。

有些银行要连续缴纳十二个月之后才能办理，而有的只需要六个月就可以。有人是根据基数来判断的，也有人是根据余额来判断的。我的一个做餐饮的朋友因为公积金断缴了两个月之后就去申请贷款被拒绝了。因此千万不要随便停缴，到时可以救命的时候就会派上用场。

在提出申请前要检查好以下三个条件

不要和我一样什么都不懂就去银行，结果被拒绝了还不知道怎么回事。之后我把这三点总结出来，在申请前要看看：

• 公积金连续缴纳的时间是否达到六个月以上（有些银行要求十二个月）
• 缴纳基数是否为当地平均值之上，基数小的话额度也就上不去
• 征信最近两年是否有连续三次以上的逾期记录，如果有的话基本上就没有希望了

三者都通过了之后再去银行谈，成功的几率就会大很多。我当时就是因为不知道而吃错了东西，白白跑了两次。

公积金贷款申请的过程以及其中存在的漏洞

说到流程的话，现在很多银行都可以在线上办理了。

打开手机银行APP，在搜索框里输入“公积金贷”或“消费贷”，填写好相关信息并获得公积金贷款额度后就可以离开了。但是我要说的就是，线上申请的时候，并不是额度最高的时候。上个月十一号有一个做建筑材料生意的老顾客，他的征信里面出现了两次逾期记录，但是数额不大，所以在线上申请时被拒绝了。之后他就来找我了，让我把事情跟他讲清楚，并且当着客户的面解释一下为什么会出现逾期的情况。最后批下来的是十五万元。

“口子”还有一条途径就是人工审核比系统审核有更多的操作余地。

系统是死的，但是人却是活着的。有的小问题会被系统直接PASS掉，但是客户的经理会认为你是个人品好、还款能力强的人，他可能会帮助你争取到这个机会。但是前提是你要有真实的经营流水或者是收入证明，并不是想空手套白象就可以的。

另外在网上很少有人提到的一个问题就是申请的时间节点也非常重要。

季度末和年底的时候，银行为了完成业绩指标，审批就会比较宽松一些。我的一位在银行做客户经理的朋友私下里告诉我说，该行每月月底都会有一笔放款的任务要完成，在这个时候去申请贷款的话，并且没有严重的缺点的话，客户经理可以想尽办法为你准备相关资料。这件事情不能明着说出来，但是却是行业内公开的秘密。

我已经为你踩过所有的坑了，不要再掉进去了吧

列举出一些我所知道的翻车事件。

有一个老乡听了中介的话之后，说自己的公积金基数太小了，于是就让中介帮自己“包装”一下。那么结果是什么呢？中介给他的流水做假了，被银行发现了，直接把他列入黑名单，以后想要贷款都办不成了。这件事我都很替他生气，好的信用记录就这样毁掉了。

另外一种情形就是很多人并不知道公积金贷款可以多处申请。

只要在短时间之内（一般是一个月以内），集中申请的话，征信查询次数不会很多，可以同时从两到三家银行获得贷款额度。去年我是向建设银行借了三十万元，感觉还不够用，于是又向招商银行申请了十五万元。两个加在一起就可以周转了。但是要掌握好速度，不能东敲一下西打一下，把征信都给弄坏了。

另外一件事情也要说明一下。公积金信用贷款与公积金住房贷款不是一回事。前一种为消费贷款，利率较低，最高只能到30万元；后一种是用来买房子的，金额大、时间长。不可以混淆。

我只了解我们这边的情况，其他的城巿政策可能会有所不同，请大家到当地的银行网点咨询一下。不要只相信网上的“专家”胡说八道，因为政策变化的速度要比看书还要快。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，有的银行已经开始紧缩了。

公积金贷款并不是一个神秘的东西，其实就是银行给优质客户的一种低利率优惠。如果你有公积金的话，那么就不应该白白浪费掉。但是前提是要通过合法途径，不能想走捷径就去走捷径。

最后一条是：没钱的时候，可以到你工资发放的银行问一问，十之八九会有结果的。