额头全是小黑花口子怎么办？我采访了30个受害者后发现真相

上个月在整理采访录音的时候发现有一个数据让我的脊梁骨一阵发冷。最近六个月来，我所接触到的32位陷入债务困境的人当中，其中有28人的征信报告中都是小额贷款查询记录。业内把这样的人称为“花户”，有的老油条私下里说得很不好听——额头上有许多小黑点和口子应该怎么办几乎所有的风控经理一看到这个信号就会直接拒绝签字。但是这些人正好需要钱的时候就容易冲动消费，越是着急就越容易做出错误的选择。

你为什么会出现“小花脸”的情况呢？

其实很多人都不清楚自己的征信为什么会被弄脏。我去采访了一个小伙子，他是做装修工作的，在去年十一月份的时候急需给工人们发放工资，于是就打开了好几个借贷软件。点击每一个去申请贷款额度的人心里都会想：反正我没有真的借钱，应该没有问题吧？结果就是失败了。

每次点击“查看额度”的时候，后台就会在你的征信报告里增加一条关于“贷款审批”的查询记录。你查了八个额度的话，在征信上面就会有八条查询记录。银行看了之后会怎样呢？这个人一定很缺钱吧，四处借钱，风险很大。这件事也不怪银行势利眼，换成你是也会害怕的。

有一项数据我要说出来，尽管具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：某股份制银行内部的风险控制标准中，最近三个月内被查询超过六次的话，系统就会直接拒绝申请，并且不允许任何的人为干涉。这是去年的标准，据说今年会更加严格一些。

额头上有许多小黑斑、口子应该怎么办呢？不要再随便下载安装应用程序了

说实话，我见过很多人犯同样的错误：发现贷款被拒绝后，认为自己的申请渠道不够多，所以仍然拼命地去申请。这样做的结果就是问题没有得到解决，反而给自己的道路设置了障碍。你申得越多，征信就越差，成功的可能性也就越来越小。

那么应该怎么办呢？把结论放在前面：停顿三个月可以改善征信。在这三个月之内不能有任何贷款、信用卡或者网络借贷的行为。你会说：“我也想停止了，但是我现在需要钱。”。着急也没有办法，在这个时候强行上去的话，你的信用记录就会更加糟糕。

上个月有一个做餐饮生意的人，由于要扩大店面，所以资金周转出现了问题，并且他的信用记录也已经被用尽了，在四处寻找出路的时候遇到了一些困难。我劝他不要这样做了，但是他并不听我的话，认为总会遇到一个“眼盲”的公司。那么结果是什么呢？点了一二十家店都没有成功，就连原来的正常使用中的信用卡也被降额了。这是不是血亏呢？

“花钱洗白征信”的都是诈骗分子

在采访的过程中，我听到了很多踩雷的事情。最令我拍案叫绝的就是有人竟然相信了“通过内部关系来修复征信”的说法。有一个大姐花了八千元请中介把她的征信给清理干净了，中介还信誓旦旦地说自己有银行里的熟人可以帮忙消除不良记录。

那么结果又是怎样的呢？钱已经给了，但是人被拉黑了，征信依然没有变。其实这类型的骗术稍加思考就可以看穿。征信系统是由中国人民银行管理的，哪个银行会擅自修改数据呢？那就是违法的好吧。不要想那么多，没有人可以更改你的实际信用报告，除非是银行出错了，并且要按照正常的异议申诉程序来处理。

我曾经向在央行征信中心工作的人询问过这个问题，他说每年收到的异议申请中，被确认为银行出错的比例很低。大多数时候，这些不好的记录都是你亲手造成的。

养好征信要花多久时间呢？

该问题并没有一个固定的答案，在不同的情况下差异很大。只能说明我所看到的一般性规律。查询记录会在征信报告中保存两年时间，但是银行的风险控制主要是根据最近三个月或者六个月的数据来判断的。因此如果能够控制好自己的双手，乖乖地“静默”三个月以上的话，通过率就会大大提高。

另外一种就是逾期记录的情况。这不是几个月就可以解决的问题。逾期记录会保存五年的时间，在你把钱还上之后就开始计算了。曾经采访过一个年轻人，在年轻的时候不懂事，信用卡已经过了九十多天还没有还款，直到想要买房子的时候才意识到自己无法贷款。这件事到今天我还记得他说话时的样子，很后悔。

因此你现在虽然只有征信花（查询次数多），但是还没有出现过逾期的情况，还是可以算作是幸运的。马上停止行动，还有机会挽回。如果既有利息又有逾期的话，那么就做好持久战的思想准备了。

实在需要借钱的时候有没有其他的办法呢？

有的人看到这里就会想：我虽然明白其中的道理，但是我现在真的需要一笔钱来解决我的问题啊！说实话，征信花完了还想贷款的话，在正规渠道里很难办到。但是也并不是完全没有希望的。

第一种情况是存在保险、住房公积金或养老保险的情况下，部分公司对于征信查询的要求比较宽松一些。但是利息一定不会很低，年化在15%-24%之间是比较正常的价格了，低于这个范围就不要相信了。

第二、如果拥有房产或者汽车的话，那么抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款要低一些。因为有了抵押品，所以银行的风险较小，因此才会放款。但是这条路我也会给你提个醒，抵押贷款数额很大，要是还不了钱的话，房子和车就都给没收了。

第三种方式就是向亲朋好友借钱。我知道这样说会让很多人的脸面受损，所以不太愿意说出口。但是你想一想，面子和信用哪一个更重要呢？向亲戚、朋友借钱的话，至少不会产生利息，并且不会留下不良记录在征信系统里。

另外一条路我是不打算提出来的，因为担心别人胡来。你如果是做真实的生意，并且有一些小银行的主播贷、商户贷的产品的话，那么他们主要看的是你的经营情况的数据，并不是特别在意你的征信记录。但是这块各地政策差异很大，我对一些地区的了解比较多，对于其他的地方就不敢随便说了。

不要相信没有查征信的广告

用户在写作本文之前，我去搜索了一下有关的广告信息，“黑户也可以贷款”、“不用看信用就可以马上拿到钱”。一看就很生气的样子。这样的广告有两种情况：第一种是诈骗分子，收取你的各种费用之后就销声匿迹；第二种就是高利贷，利率太高以至于你还不了债。

记者曾经采访过一位受骗者，他向银行申请了一笔“无征信”的贷款，拿到手里的钱只有三千五百元，并且在一个月之后就要归还款项六千元。这只是表面现象，在背后的各种砍头息、服务费等费用加起来的话，年化率可以达到上千个百分点。这就是借钱的意思吗？这就是所谓的“杀鸡取卵”。

因此我给出的建议是：宁愿向亲戚开口借钱，也不愿意卖掉自己的东西来换钱，更不要去接触那些不正规的途径。一沾上就很难摆脱了。

文章到这里就差不多说完所有要说的话了。最后一句话就是：征信坏了只要几天时间就可以搞定，但是要想把它修复过来就需要花上好几年的时间。控制好自己的手不要随便点击，要比任何事情都要重要得多。