手机软件不上征信好下的口子？别被忽悠了，真相没你想的那么美

前几天有一个客户很着急地来找我，他说在网上有人向他推荐了几款手机软件不登陆征信也有漏洞问我是怎么样的人。当时我就笑了，对他说：“现在这个时代，正规金融机构都有了征信系统，还有谁会不通过征信来给你贷款呢？”否则就是那种你可以随便使用的。一脸茫然的样子，并没有听明白我说的话。其实这种事情我已经见过很多次了，每当我听到这样的说法时，都会想要把那些骗人的中介砸个稀巴烂。

没有上征信的话是什么情况呢？

所谓“不上征信”的话，就是骗子或者是高利贷。从业多年以来，所接触到的案件数以百计，能够做到不触碰征信并且合法放贷的几乎没有。声称可以忽略个人信用记录而快速获得贷款的服务商，并不是什么好东西。

去年有一位叫李的客户，他是做餐饮的小老板，资金运转困难，在征信上有不良记录。在某个APP上面看到了一条广告信息，“黑户也可以贷款，并且不会查询你的信用报告。”那么结果是什么呢？借了三万元，实际上只拿到二万四千元，其中六千元是以“服务费”的名义被扣除掉的。更加荒唐的是，在还款时，合同上的年化利率为8%，但是加起来的各种隐形费用之后，真实的年化利率已经达到了120%。还没有结束呢，逾期一天就会有催收电话打爆他的通讯录里的每一个联系方式。说实话，“口子”这样的东西你能去碰一碰吗？

为什么手机贷款软件不上传到征信上就可以快速放款呢？

那么我们来理一下思路吧。金融机构放贷的主要目的就是盈利，前提条件是管理好风险。征信系统也是他们主要的风险控制手段之一。不查征信的话就表示你们不能用官方途径知道我的还款能力以及还款意愿。那么他们又是如何保证你能够按时还款呢？

或者以非法的方式去获取你个人信息中的通讯录、定位、相册等数据，并且用暴力催收的方式来达到“风控”的目的；或者是用非常高的利率来弥补坏账的成本，在向十个人借钱的时候，即使有五个人还不上钱，剩下的五个也会把本金和利息都还清。两种方式中你会选择哪一个呢？

我的一个朋友在消金公司做风控工作，并且向我透露了这样一条信息：该公司曾对一批“不上传到征信系统”的客户进行过实验，结果发现这些客户的坏账比例达到了四成左右。之后他们宁可抬高进入门槛，也不愿去接触这样的生意。那么这就表示什么呢？正规的机构是不会去做这样的交易的。

号称可以轻松借款的APP，在做什么样的生意呢？

爆出一些行业内的秘密。很多标榜为“容易贷款”的APP实际上就是在做“概率游戏”。他们广泛撒网，搜集大量的申请者的信息，并把这些信息出售给其他的公司。你去申请了，但是很可能不会被批准放款，但是你的资料已经被人倒卖了几轮。你会接到很多骚扰电话，他们会从中获利。

另外一种比较隐秘的情况是这样的。有的平台一开始给你的额度很小，比如说几百元或者一千元左右。你按期还上贷款之后，他们会给你提高额度。等到你借出数万元后，才发现利率之高令人难以承受，想要退出也已经来不及了。这就是所谓的“养猪”，把猪养大后再宰掉。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是去年的事情，央行对一些“714高炮”平台进行了整顿，也就是借款期限为7天或者14天、年化利率高达几百到上千不等的短期高利贷。当时的很多人都因此倾家荡产。现在的这些平台又换了一副面孔，在网上继续行骗。

真的要钱的话，应该怎样去寻找可靠的途径呢？

说了很多之后，你会想问：如果我真的需要钱，并且我的信用记录很差的话怎么办呢？不要着急，办法总是有的，但是不能去寻找那些“不上传征信”的非法途径。

第一种情况是你的征信问题不大，比如说只有一次或者两次非故意逾期的情况，那么你可以尝试一下银行系的消费贷款产品。现在很多银行都开通了网上申请渠道，相比起线下的要求要宽松一些。去年我为一位客户的申请帮忙，该客户在征信上出现过一笔小额逾期记录，金额大约几百元，并且最终也被批准通过了，年化利率也只有六点几左右。

第二，如果存在社保、公积金或者寿险保单的话，就可以用这些证件来办理贷款业务。许多消费金融公司的客户群体中就有这样的优惠活动，利率要比现金贷低很多。

第三，实在没有办法的话，可以向亲戚朋友借点钱来应急，打张欠条，并且要有个合理的利息，这样要比去接触那些高利贷好很多。胆子很小的人怎么办呢？那么，在催收电话轰炸你的通讯录时，你还能保持住自己的面子吗？

一种简单的方式来检查自己

怎样才能知道一个贷款软件是不是可靠的呢？一种简单的方法就是看看它是否公布了放款机构的名字以及金融许可证号。正规的平台会把相关信息放在比较突出的位置上。如果没有找到的话，或者是客服含糊其辞地回答不了问题的时候，就直接卸载掉吧，不要犹犹豫豫的。

另外，在申请之前要到应用商店查看别人的评价。要看的是差评而不是好评。如果很多人都说“利息太高”、“暴力催收”、“乱收费”，那么基本上就可以判断出这是个坑人的地方了。该方法虽然容易，但是可以避免掉90%的风险。

最后说点实在的

我知道很多人为了解决急需资金的问题而选择“不上征信可以快速放款”的方式，或者是由于自己的征信已经被占用而没有其他途径了。但是越是这样的时候就越要保持清醒。胡乱求医问药的话，病情就会越来越严重。

我见过很多客户，原本只有几千元的债务，但是由于借了高利贷来维持生活，所以越滚越大，变成了几十万元或者上百万元的大窟窿。一个做物流的年轻人，今年28岁，平时很开朗的人，在压力之下差一点就想要自杀。之后花费了两年的时间和家人沟通，并且慢慢偿还债务，然后又重新开始了自己的生活。

因此，在下一次遇到“手机软件不上传征信有漏洞”的广告时，请先问问自己：天上掉馅饼的事情，凭什么就落到我的头上呢？