征信花了别慌：揭秘3个风控不好也能下的口子

上星期三晚上十点左右的时候，我要收摊回家的时候接到一个电话。对面是一个做餐饮的小老板，说话都开始发抖了，并且表示自己急需30万元来周转一下，在明天中午之前必须要把钱打到他的账户里，不然供货商那边就会停止供应原材料。我的征信一看就知道了，“征信花了”的情况近三个月内被查了二十几次，有七八个网贷账号。这样的案子交给新手去做基本上就是死局了，在我这里做了十二年的生意，见过各种各样的事情。我不让他着急，并且给他提出了两种解决办法，结果到了第二天上午钱就到账了。人们认为征信不好就不能贷款了，但是市场上一直都有这样的一些风控不好的也可以下口子但是普通人的生活和这里没有关系。

为什么有的人即使有不良的信用记录也可以贷款呢？

大实话就是银行也要做业务。放贷的目的就是为了获得利差，并不是要拒绝借款人的。所谓“风控严苛”的情况，在大多数情况下都是对普通的标准化产品而言。也就是说，系统看到你的数据不合格就会立刻拒绝，并且不会给你任何解释的机会。

但是有的产品的风险控制方式和另外一些产品是不一样的。比如一些小贷公司或者消费金融公司的资金成本比较高，因此它们可以接受银行不愿意放款的客户。所下注的是什么呢？就是说为了保护自己的信用记录而不能够逾期还款。这件事听起来很危险，但是人精得很。

去年有一个做装修的客户，在征信上有笔担保代偿记录，金额不是很大，只有两万多元钱，但是所有的银行系统都无法通过。之后我把一个地方性的消费金融产品推给了他，利率偏高一些，年化率在18%上下，但是对方更看重的是他的名下有一辆车是全款购买的，并且没有进行抵押，但是可以起到一定的资产证明作用。那么最后的结果是什么呢？批贷了15万元来解决他目前遇到的问题。不看死征信而重资产、重流水的产品就是所谓的“口子”。

市场上风险控制不好的也可以下订单吗？

并不是在吹牛，在这里一直都有这样的说法，只不过叫法不同而已，政策也是时而有之。大致可以分为几种类型，但是具体的公司我就不再多说啦，知道的人自然就明白了。

第一种就是一些持牌消费金融公司推出的“二抵贷”或者“信用贷”。该类机构的风险控制模型较为灵活，在有些时候系统审批不通过的情况下可以由人工进行干预。有一次和一位风控总监喝酒的时候，他说起他们的白名单制度，只要这两年内没有连续三次以上逾期记录，并且现在没有逾期的话，即使被查得比较多一些也有可能会通过人工审核批准。外面根本就无法查询到。

第二种是各大互联网平台联合推出的贷款产品。有的时候会有“放水期”，例如季度末为了完成业绩目标，风控标准也会降低一些。上个月底的时候，一个知名的平台放出了一周左右的额度，许多之前被拒绝的人也获得了贷款。当时我把这件事发到了朋友圈里，有很多老客户的朋友们也都看到了。

第三种就是地方农村商业银行或者村镇银行的线下理财产品了。该类银行规模较小、吸存压力较大、放贷意愿较强，并且大部分业务都是通过线下人工审核完成的。只要你的资料做得好，能够解释清楚负债的原因，并且显示出还债的能力的话，一般情况下他们会睁一只眼闭一只眼。其实这样的漏洞很适合有征信问题但是实际经营情况很好的老板。

征信查询多了还可以贷款吗？操作中出现的三个问题

到此为止，很多人都会跃跃欲试了吧。不要着急，后面的坑还有很多。这几年来我见到了很多的人，本来还可以挽救过来的，但是他们自己胡乱操作，把道路都给堵上了。

第一种方式是随便点击。有的人急于求成，看到手机上有条广告就会去测试额度，测完了发现不行再换个别的。这就是自杀的行为啊！每次点击都会增加一条征信上的查询记录，在三个月之内达到十次以上的话基本上就无法获得正常的贷款了。我的一个客户就是这样的情况，他的资质还可以，但是他自己盲目的打开了几十个平台，后来才找到我，我说：“等一等吧，养半年再说。”

第二条陷阱就是相信“洗白”的广告。在网上声称可以修复征信、清洗污点的地方，一个比一个离谱，都是诈骗分子。征信是由中国人民银行来管理的，谁敢随意修改呢？不可以这样想。如果真的有人告诉你可以搞定的话，那么要么是为了骗你的前期费用，要么就是为了给你编造假材料，后一种情况更加严重，有可能会惹上官司。

第三种陷阱就是没有看过合同就签字。有的利率非常高，而且还有各种各样的手续费、担保费、咨询服务费等等，一年下来可以达到36%以上。只看到审批速度快，并没有考虑到总的花费，在最后还款时才发现自己掉进了陷阱中。以前有一个客户向我借款十万元，实际拿到八万元，分期三年六次偿还，总共有十八万元需要归还。这样的血本无回交易打死我也不愿意他去签字。

我的建议

说这么多，并不是要你去接触高利贷。找到口子的方法也是有讲究的。首先做一个详细的征信报告，请专业人士帮忙分析一下，不要自己乱猜测。其次就是选择线下的人工审批产品了，因为机器是死的而人是活的，可以交流所以存在机会。第三、要做好被拒绝的心理准备，并且要控制好自己的申请次数，在一个月之内不能超过三次。

另外就是各个城市的政策差别很大。我对华东地区的情况比较了解，对于其他的地区就不敢随便说了。有的地方银行和当地的社保、公积金系统打通了，只要有好的缴纳记录，即使征信稍微有点问题也可以沟通。这要你自己到当地去打听，或者是找一个可靠的中介机构来询问。

怎样来判定一个缺口是否有价值呢？

很多人都会问到一个问题，那就是怎样才能知道某款商品是不是在打折呢？其实并没有固定的答案，都是根据信息的不同来判断的。我会每天都去各个行业的微信群和论坛里转悠，与同行们互相探讨，哪家最近审批速度最快或者哪家又开始严查了，心中也就有了个底。普通人的精力是有限的，那该怎么办呢？

最直接的方法就是查看广告的投放数量。某一个平台忽然加大了对广告的投资力度，在各个地方都出现了大量的该平台的宣传信息，那么很可能是为了冲销量而进行的促销活动，此时风控部门的压力就会小一些。相反地，如果广告减少了，连客服都无法接通的话，那么基本上就是收紧了或者是出了什么问题。去年有一个平台就是这样子的，广告铺天盖地、批得很快，但是三个月之后就暴雷了，放款全部停止。这件事到今天我还记得很清楚，有几个客户差点就被骗进去了。

第二个标准就是看门槛说明。凡是宣称“无视黑白户”、“百分百放款”的都直接拉黑。正规公司怎么会做出这样的承诺呢？越夸大其词就越容易被发现。可靠的渠道会告诉你要满足哪些条件、利率是多少，并且一清二楚。藏而不露、等到你上了钩再说话的人基本上没有好东西。

最后一句话就是找口子也是暂时的办法。要想解决这个问题的话，就必须要把自己的征信搞好、把债务减下来。见过很多人为了解决问题而拆东墙补西墙，结果越补越大，没有人能够拯救他们了。借钱容易还钱难，有钱的人有本事，没钱的人也有本事。

如果你还不能确定的话，就去查一下自己的征信报告，在一个值得信赖的中介机构面前坦诚相待吧——不要去找那些只在电话里吹牛的人，而要找一个能够先告诉你存在的问题和可能的风险，并且会跟你一起商量解决办法的人。