征信不好口子能借款吗？别被忽悠了，真相在这里

前几天一个老客户的微信上写着：“我马上要出差了，请你把我的订单尽快处理。”征信不好的人可以借到钱吗？原来他是想要装修房子，但是查询了征信之后发现自己的信用卡上有好几次逾期记录，所以心里很紧张，担心贷款申请不了。其实这样的事情我已经见过很多次了。当人们发现自己的征信存在问题的时候，并不会去尝试修复它或者寻找合法的方式来解决这个问题，而是一直在寻找各种各样的“捷径”，比如所谓的“口子”——即一些声称可以绕过征信审核条件、快速放款的非法机构。其实这样的心态很容易出问题。

征信花完了还可以借钱吗？首先弄清楚银行是怎么看你的“信用脸”的

把征信报告比作“经济身份证”上的一张照片。如果这张照片很干净的话，那么你走到哪里都会畅通无阻；而如果有好多膏药（逾期记录）或者还有伤痕（呆账、代偿）的话，别人看你时就会产生怀疑。银行就是看照片的人。我的一个做生意的朋友，在去年由于疫情导致的资金链断裂之后，他的信用卡已经逾期三个月了。去年他想要办理房贷的时候就被拒绝了。银行经理私下里对他说，“你的脸上有很大的疤痕，所以我们不能冒险。”之后他就老实守着两年的信用记录，直到今年年初才勉强拿到贷款，而且利率也比普通人的要高出很多。

那么征信不好就会完全无法借钱了吗？不正确。主要看你的“不好”到了什么地步，并且你要找的人是谁。如果出现连续三个月以上、累计六个月以上的严重逾期情况的话，一般的银行基本上就没有可能了。但是偶尔一次两次忘记还贷或者是查询次数多一些的话，还是可以协商解决的。害怕的就是自己生病的时候随便找个地方看病，去找一些所谓的“口子”。

声称“不用查征信”的说法可信吗？

说到了这里，我就要抱怨一下了。市场上宣称“黑户也可以贷款”、“不看征信马上放款”的广告中，有95%都是骗人的。那么另外一半又是什么呢？大概就是正规公司做的营销噱头吧，但是仍然需要查询征信信息，并且门槛比一般情况稍低一些。前年遇到的一个案子就是这样的：客户王先生的征信已经被用过了，通过正常的途径也无法办理。他上网找了条“内部通道”，说是有个特殊的口子可以使用。那么最后的结果又是怎样的呢？没有借到钱之前就被骗去缴纳了两千块的“包装费”。之后报警才得知那是诈骗团伙。

另外一种情形也很可怕。有的小贷公司也会向征信不良的人放款，但是利率非常高。曾经见过年利率达到百分之百以上的，借一万块的话，一年之后就要归还款项两万多元。这不是借的钱而是喝毒药来解渴。想想看，正规生意怎么会赚这么多钱呢？他们敢借给你钱，是因为他们认为你会还不起，于是就滚雪球一般地利滚利，把你的钱全部吃掉。其实就是披着法律外衣的高利贷。

那么有没有可以帮到征信差的人的途径呢？有的，但是很少，并且要求很高。例如一些银行推出“修复贷”，主要是为了帮助那些不是故意逾期的人。你要拿出证据来证明自己当时的理由是什么——生病住院、外出旅游或者系统出问题等等。上一年我为一位客户的信用卡逾期问题进行了解释，在该客户因住院而产生的逾期情况下，提供了他的出院证明以及医院出具的诊断书，并且得到了银行批准发放一笔小额贷款。但是这样的情况很难遇到，并且额度一般都不大。

征信不好的人想要借钱的话，应该怎么做呢？

不要这样做了，在这里寻找漏洞是没有用的，还不如好好维护自己的信用状况。这并不是空话，而是很实际的意见。征信报告上留下的记录要保存五年时间，也就是你把债务还清之后起算的时间段。所以你今天把钱还完了的话，在五年的期限过后这条记录就会被删除掉。但是好的消息是，银行主要考察的是过去两年内的情况。如果这两年你的表现很好，那么之前的一些缺点的影响也会逐渐减小。

怎样去做呢？给出一些具体的实施办法。第一点就是马上把所有的逾期款全部还清，一分都不能拖欠。第二点是不要经常去申请信用卡或者贷款，每次申请都会增加一次征信上的查询次数，在银行看来你是非常缺钱的人。第三种情况是如果有财产的话，比如说房产、汽车等等就可以进行抵押贷款了。抵押贷款对于征信的要求比较低，因为有东西作为抵押品，所以银行的风险也就小了。第四步找一个信用良好的亲戚或者朋友来做为共同借款人或者是保证人。这个方法有效但是不能坑人——万一你还不了债的话，别人就得替你受罚。

另外一种情形就是你自己也不知道自己的征信为什么这么差。可以先查询一下自己的征信报告，看是否有错误的信息。我的一个客户的征信里突然出现了一笔不明的贷款，经过调查才知道原来是被冒用了身份信息。之后申诉成功了，征信也被清洗干净了。虽然乌龙的事情并不多见，但是还是有的。

征信不好的人如何贷款，存在的一些错误观念

很多人都认为如果征信不好就要去小贷公司或者网贷平台了。其实并不是这样的。一些城商行和农商行为了争夺客户，门槛要比大银行低很多。我曾经提到过，在不同的地区以及不同的银行之间，政策上的差别很大。有的小银行对于本地户口、有固定工作的人即使征信有问题也会考虑放款。但是具体的可以批多少、利率是多少要靠你和客户经理怎么谈来决定。这件事情并没有一个固定的模式，我只是说要多问问几个地方，并不是只在一根树上吊着不下来。

有人认为找到中间人一定可以办理成功。其实中介并不是神一样的存在。他们所能做的就是把你的资料打扮得漂亮一些，或者是和某几家银行有合作的关系。但是你的征信如果很差的话，神仙也无法帮助你了。另外中介费也不低，一般为贷款额的3%到10%，最高可达20%左右。想想看，本来就不富裕的人又要拿出一部分钱给中介费，合算吗？我的意见是先去两三家银行问一问情况，实在不行再去找中介，但是要找正规有资质的公司。

最后一个被人们忽视的地方就是：网贷记录过多也会对个人信用造成影响。有的人喜欢使用花呗、借呗和微粒贷等产品，并且认为它们不属于贷款范畴，不会影响到自己的征信情况。非常错误。大多数的产品都会接入到征信系统里去，每一条借款信息都会被记录下来。银行会认为你的资金状况很糟糕，所以才会不断地向你借钱。因此可以不使用的时候就不使用，必须使用的也要尽快偿还完毕，不要长期拖欠。

没有向外界透露的一些行业秘密

我在工作多年之后发现了一个规律：急于求成的人最容易上当受骗。由于你判断能力降低，很容易相信“快速放款”、“不用查征信”的谎言。诈骗分子最喜欢的就是利用人们焦虑的心理来实施诈骗。他们会制造虚假的银行审批截图给你看，让你觉得贷款已经被批准了，只差缴纳“保证金”或“解冻费”。不信的话！正规的贷款公司，在放款前是不会向你收取任何费用的。

另外一件事情，在网上很难找到相关信息。有的银行到了季度末或者年底时分，为了完成业绩指标，审批就会稍微宽松一些。我的一个在银行工作的朋友私下里告诉我，该行支行每月25日以后额度就比较充足了，客户经理为了完成自己的工作任务，往往会想方设法帮助你通过审核。但是这并不是明文规定的，只能意会不能言传。如果你的征信不好，可以在上述时间点上尝试申请一下，也许会有意外收获。但是不能保证每一个银行和每一个地方的情况都是一样的。

另外，很多人都不清楚的是，在征信报告中除了有逾期记录之外还有一项叫做“公共记录”的内容。欠税、民事判决、强制执行、行政处罚等等都会体现出来。有的人的征信里没有逾期记录，但是由于官司输掉了没有去履行判决，仍然会被银行拒绝放款。因此，并不是只有信用卡和贷款记录才重要，公共记录也非常重要。

那么应该怎么办呢？给出一份行动计划清单

说了很多之后，最后就是征信不好的人可以借到钱吗？答案是可以，但是很困难，并且有很多坑。与其冒险接触那些不可靠的途径，倒不如认认真真地去做下面的事情：

• 查询一份完整的个人信用报告，并弄明白自己的问题出在哪里
• 把所有的欠款都还上，一分也不能留下
• 在未来两年之内，按照约定的时间和金额进行还款，并且不出现新的逾期情况
• 少做信用卡、贷款等申请的事情，不要让查询记录越来越多
• 有财产的话，先用抵押贷款
• 向多家银行咨询，尤其是城市商业银行和农村商业银行
• 注意所有的放贷之前收取费用的机构都是诈骗

知道有人看了之后会有失落感的人。他们所追求的就是“马上得到金钱”的途径，并不是要经过两年时间来改善自己的信用状况。但是我要告诉你的就是，捷径其实是最长的一条路。声称可以帮你迅速搞定征信问题的地方，或者是诈骗分子、或者是放高利贷的人。一旦掉进去就很难再爬出来了。见过很多因为向别人借钱而倾家荡产的例子。不要认为自己很幸运，能够遇到一个可靠的渠道。说实话，中奖的概率要比中彩票还要小得多。

到此为止，我想到的是上一年问我的人征信不好的人可以借到钱吗为客户提供服务。之后他就没有再找任何借口了，按照我的意见去做了，把征信养好了半年。尽管装修的时间被拖延了，但是也没有出现任何问题。上个月他的信息里提到银行已经批准了他的装修贷款，并且利率也低于预期。其实慢慢来也是很快的。

如果你目前因为征信的问题而感到焦虑的话，那么我给出的建议就是不要着急、不要胡来、不要走捷径。弄明白自己现在的信用情况之后再去想办法去改善。关于钱的事情不能急于求成。