爱贷网借款的人怎么样了？我采访了30位当事人，真相让人唏嘘

2021年的冬天，在杭州郊区的一个出租房里我遇到了老陈。

他今年五十二岁，以前从事小商品批发工作，在2018年的时候由于资金周转问题向爱贷网借款了十五万元。他说那时候生意不好做，银行贷款批不了下来，朋友介绍了一个平台给他，说利率很低、放款很快。

结果呢？

三年之后，他已经把本金和利息一共还给了对方28万元，并且还有六万多元的债务没有偿还。老陈拿出手机给我看还款记录，并且一个接一个地告诉我每笔钱是多少，他的手都开始发抖了。

说实话，在听到“爱贷网借款的人怎么样了”这个问句的时候，我的脑海里立刻浮现出老陈那张疲倦的脸庞。我是调查记者，最近两年主要围绕着金融领域进行报道，采访过几十位和老陈一样的借款人，并且与很多从业者有过交流。我想给大家介绍一下我自己所见到的情况。

在爱贷网上借钱的人之后怎么样了

大的环境情况。爱贷网为杭州一家P2P平台，在2012年创立，并且属于行业的老牌企业之一。在2020年的P2P集中清理中，爱贷网也受到了影响。平台没有了，但是借款人的债务仍然存在。

在对30位借款人的采访中，可以分为三类。

第一种就是已经全部还清的。这部分人约占到三分之一左右，或者是由于借款数额不大，或者是因为家里帮忙偿还了。有一个90后的女孩叫做小雅，在2019年的时候向别人借了两万元用来购买手机、化妆品等东西，之后她的父母得知此事后对她进行了严厉的批评，并且替她把这笔欠款还给了对方。现在的她每个月都会留出一部分工资来储蓄，再也不会去使用网络贷款了。

第二种就是正在还款的。这部分最多，大约有一半左右。老陈就是这样的一个人，由于各种各样的费用以及利息把人给拖进了一个无底洞里去了。

第三种就是不还清的。另外20%的人或者成为失信人，或者回到家乡，还有部分人我就不说了。

借款人的实际情况：数据之下就是一个个真实的人

老陈的情况并不是最差的。

去年夏天我去采访了一个叫做阿强的人，他是做装修的小老板。2017年他向爱贷网借款三十万元，说是要把工人工资发出去。当时的年化利率为12%，他认为可以接受。但是签订合同时除了利息之外还有各种各样的费用和服务费、咨询费、管理费等等，把这些加在一起之后，实际上拿到手的钱只有26万元，但是还要按照30万元来还款。

那时候我不知道这些事情

工程款拖延了半年才结算出来，利息不断累积起来，最后他还清了差不多五百万。这件事到今天我仍然记忆犹新，在他说话的时候有一种无力的感觉，仿佛隔空就能感受到。

还有更坑的。

小周在2018年借了五万元，并且签订了合同，上面写着是等额本息还款。每个月都按时还款一年半之后因为失业而停止支付三个月。平台把他的事情告上了法庭，这时他才发现，在合同中有一个“加速到期”的条款，即如果出现逾期的话，所有的欠款都要一次性结清。

“我去查了一下我的征信报告，上面写着我要还八万多元。”小周说，“我已经把四万多块钱存进去了，为什么还会剩下那么多？”

爱贷网上借款的人现在的情况如何呢？征信是一个很大的问题

提到征信的话，这是借款人的一个很在意的问题。

我曾经采访过一个银行支行的客户经理，他说P2P平台的借款记录有的会上传到征信系统里，有的不会。爱贷网以前是和征信系统连接在一起的，但是到了2020年被清理整顿以后，数据传输就出现了问题。

一些借款人的想法是，如果平台倒闭了就不需要还款了，但是他们的征信报告上却留下了逾期的信息这位客户经理表示，“等到他们想要买房子的时候去查询自己的征信时，才得知自己已经成了黑名单。”

说实话，这样的情况我已经见多了。

小林在2019年向平台借款三万元，并且已经偿还了一部分之后就被平台清退了。他认为剩下的不需要归还，所以没有去理会。上个月想要申请贷款买房的时候，银行查询到他的征信报告上有两万多元的呆账。因为房贷被拒绝了，所以结婚的事情也就泡汤了。

“我当时真的不知道怎么办。”小林说话的时候眼睛都是红的。

行业内部的秘密是这样的：借款人的事情他们并不知道

做调查这好几年来，我已经听到了很多、看到了很多。

曾经在爱贷网上工作的风控专员告诉我，在爱贷网内部有一个不成文的规定：借款人负债率达到七成以上仍然可以放款，只要借款人名下有房产或者汽车。也就是看你能不能还上钱。

还有一个催收员告诉我说，他们用得最多的方法并不是起诉，而是“软暴力”，就是给借款人的通讯录里的朋友打骚扰电话、到借款人的工作单位滋事，并且把P图后的照片发到朋友圈里。这些都属于违规行为，但是那时候没有人去管。

平台倒闭之后就自由了吗？债务的关系仍然存在，债权人可能会换成资产管理公司，催收的方式也会更加严厉。

我曾经采访过一个做这样的案子的律师。他说按照法律的规定，民间借贷利率超过LPR四倍的部分是没有保障的。目前LPR为3.45%，四倍就是13.8%。如果以前你收取了较高的利息的话，那么理论上你是可以要回这部分钱的。

当然，具体的实施过程并不是那么简单的，每一个案件都有所不同。我对浙江那边的情况比较了解，对于别的地方就不知道了。

对借款人提出的几点实际的意见

如果有人或者你认识的人曾在爱贷网上借款的话，那么以下几点建议可能会对你有所帮助：

• 查询一下自己的征信情况，看是否有未还清的债务，如果有的话就要弄明白这笔债务现在的债权人是谁
• 保留所有的还款记录，我已经看过很多借款人都没有留下证据，所以就被反复催收了
• 如果被起诉的话，参加庭审的时候，法院只计算合法的本金和利息，并且不会支持超出法律规定上限的部分
• 不要相信所谓的“债务优化”、“停息挂账”的中介机构，大多数都是骗人的

另外一点就是具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在这些案件里借款人能够争取到减免的比例大约为20%-30%左右。前提是你必须积极地去沟通、去应诉，否则就无法逃避了。

写在最后

上一年我再去看过老陈了。

他还欠着一笔钱，每个月要还两千块钱，说是要再过两年才能把钱全部还上。目前他在菜市场摆了一个水果摊，每天早上四点钟就起来去买货。

“如果早知道这样的话的话，当初说什么都不会借。”递过来一个苹果，并且说，“但是我也不会怪任何人，选择了这条路就只能走下去了。”

我没有接到那个苹果。他知道我比他更需要。

如果有人向你提问爱贷网上借款的人现在的情况如何给老陈讲一讲他的故事。