急需两万周转？我踩过的那些可有两万借款的口子坑你别再跳

2019年的冬天我还记得很清楚，我的信用卡已经过了3天的还款期限了，而家里的老人又因为生病需要缴纳住院押金，我心里只有一个想法那就是尽快筹措一笔资金。当时我在网上疯狂地搜索可以借出2万元的钱吗那么结果又是怎样的呢？没有拿到借款的钱，反而是各种“会员费”、“验证费”把剩下的几百块钱的生活费给扣掉了。多说无益，今天我把自己这几年用血汗换来的经验拿出来给大家分享一下，希望可以帮到急需用钱的朋友。

两万个借款平台要怎么选择呢？弄明白自己属于哪一种情况

很多人的第一反应就是乱投医，这一点我是很能体会的。但是你要先冷静一下想一想，你现在的情况可以配到什么档次的口子呢？

去年我的表弟也有过同样的遭遇，在创业初期因为资金链断裂而需要2万元来周转。他也和我当年一样，看到广告就会点击，最后把征信都给查出来了。之后我就叫他停下来，先弄清自己现在的状况：有没有参加社会保险？你有公积金没有？使用信用卡的时间有多长呢？弄清楚这些之后再行动的话，效率就完全不同了。

说实话，两万元这个数字很尴尬。说得太多也不行，因为很多银行贷款都不愿意接受；说得太少又不好，因为亲朋好友开口借钱会让人感到难为情。而该段位正好就是各种套路贷最为猖獗的地方。

号称可以“秒下款”的人，能借到2万元吗？

结论就是大部分都是胡说八道。

当年踩到的一只大雷就是某一个没有知名度的小额贷款平台。广告声势浩大，声称“黑户也可以申请，最高可以借到五万元”。填写了很多资料之后，说我还要购买三百九十八元的“加速包”。买回来之后怎么办？还说要进行验资，并且要求我把一千块钱打入他们指定的账号来证明自己的还款能力。好在当时我还很穷，连一千块钱都拿不出来，否则损失就更大了。

后来我才知道一个道理，在放款之前正规平台是不会向你收取任何费用的。凡是要求你先付款的都是诈骗，请立即删除该信息，并且不要有任何联系。

可靠的方式是什么样的呢？这几年来，经过我的努力奋斗，总结出一些比较正规的方法如下：

• 借呗、微粒贷这样的大平台：利息公开，无隐形收费项，但是要求比较高
• 银行消费贷款：目前很多银行都推出了线上消费贷款业务，利率较低但是对客户的信用状况有较高的要求
• 信用卡现金分期：如果有信用卡的话，这是最便宜的一种方式

另外一件事情也要提一提。去年还不至于如此严重，今年很多银行的消费贷款利率已经很低了，有的甚至只有3.5%左右。因此你的征信还可以的话，不要急于接触这些小平台，可以先看看银行推出的线上理财产品。

申请时，这些细节就决定了结果

我的一个朋友在做信贷审核的工作，并且向我透露了一个内部的标准，这个标准在网上是找不到的。他说很多平台都会看你“申请饥渴度”，是什么意思呢？也就是说，在短时间之内多次向不同的平台申请借款的话，系统就会认为你是急需用钱的人，而且风险很大，所以会被拒绝。

因此申请策略也很重要。不要像无头苍蝇一样乱撞，一个月之内最多只能提交三次申请。首先选择最容易通过审核的贷款申请，如果被拒绝的话就换下一个。

还有一个容易被人忽视的地方就是，在填写资料时要使工作单位以及收入保持稳定并且真实。为了增加额度而把收入夸大了的人也被风控了。后来我才明白，系统会对你的信息进行交叉验证，如果填写的内容太不靠谱就会被标记出来。

说到收入的具体数额我就记不清楚了，大概就是月入三千以下基本没有希望，五千以上的就会被批得比较多。不同的城市之间可能会有所不同，小城市的门槛也会比较低。

关于利息的问题，并不是只有表面上的数据可以判断的

这个坑我是要揭露的。许多平台在宣传时都会提到“日息万分之五”，听起来好像不是很高啊。但是你要计算一下年化的话就是18%了！这是正规的交易平台。不规范的各种费用加在一起，年化率可以达到百分之五十以上。

用户在某个平台上向别人借钱两万元，并且分成十二个月来偿还，每个月要还两千一百元左右。经过计算之后发现，其年化收益率已经超过了四成，简直就是抢劫。他认为自己只是正常的借贷行为，但是实际上早已掉入陷阱之中。

怎样来判定利息是否合理呢？可以使用IRR公式计算出真实的年化收益率，在线上有相应的计算器。正规平台的年化利率一般不超过24%，如果高于此数值的话就要慎重考虑了。

红线不能触碰

我在这里要郑重地提醒大家的是。有的口子可以放进去钱，但是你要付出无法承受的成本。

第一种叫做“714高炮”，借款期为七天或者十四天，利率极高，如果逾期的话就会把你的联系方式全部公布出去。当年差一点我就碰到它了，但是被一位做律师的朋友给拦了下来，并且告诉我一旦接触之后基本上就是脱层皮了。

第二种就是“套路贷”，借两万元给你签订五万元的合同，说这是“行业惯例”。别傻了，这就是犯罪行为，你签字之后就等着被人剥皮抽筋了吧。

第三种就是各种各样的“租机贷”、“培训贷”，以分期付款为名行高利贷之实。最夸张的是租了一部手机之后竟然要还出三倍的钱。

你现在的想法是：我已经着急到这个地步了，还要管这么多吗？可以理解。但是因为着急，所以更应该保持冷静。借的钱如果用得不好，后面的几年就会一直补窟窿，就不值得了。

已经借出去的钱怎么办呢？

该问题我自己也遇到过。我在2020年的每个月里都有很多笔网贷要还，每个月的还款日都成了催命符。之后我把所有的债务都列出来，并按照利率由高到低进行排序，先偿还那些利息较高的债务。

另外我还做了一件事情，那就是和平台进行协商延期。有些平台不答应，但是有些可以谈减免费用。不同的平台有不同的规定，要一一询问清楚。

还可以向朋友或者亲戚借钱来偿还高利贷。我知道开口要钱很难为情，但是你想一想，是面子要紧还是钱要紧呢？当时我去表哥那里借了钱把年利率为36%的那一部分还掉了，节省下来的钱可以请表哥吃好多顿饭了。

只了解线上渠道的情况，对于线下民间借贷我也不敢随便发表意见，因为据说里面更复杂一些，所以还是小心为好。

最后一句话是：两万元钱怎么说都不算少，但是用起来就不是那么回事了。不要被“秒下款”的广告所迷惑，“秒下款”虽然速度很快，但是风险也大。正规途径虽然比较慢，但是可以避免你越陷越深。如果当时有人告诉我说这样的话，也不会走这么多冤枉路了。

现在回过头来想一想，在那段时间里被债务追赶的日子里，也促使我去学习了理财。你目前处于什么状态呢？是刚找到缺口的时候就去借钱，还是已经在借钱之后想办法还款了？