跟萝卜一样的秒下口子真有吗？做生意周转八年我踩过的那些坑

上个月十五日的时候，在工地上看着装修进度，供货商老赵给我打电话说材料款要今天结清，否则明天就发不了货了。当时手里只有上一批货物的钱来支付这笔欠款，账面上只剩下两千多块钱了，还差八万元。老实说，那个时候我心里真的有些慌了，脑子里想着哪里可以弄到点钱，甚至还想过去向那些在网上吹嘘得很厉害的人求助和萝卜一样一口就能吃掉。但是最后还是忍住没有去翻车，找了几条老渠道把钱给凑上了。

网上的“秒下口子”是不是真的存在

我做生意这么长时间了，也接触过很多种贷款的事情。说实话，在资金周转不灵的时候看这些广告词还是很有诱惑力的。所谓的“无视征信”、“秒批秒到”、“只用身份证”的说法，听起来就像是免费发钱一样。但是我要问的是这样的萝卜一样的秒下口子能不能碰呢？我的回答就是：尽量不要去触碰它。

去年我的一个做餐饮的老朋友老周，在网上看到一条关于小贷可以“秒下”的信息后，便去申请了一笔贷款。钱很快就会到账，两万元在十分钟之内就到了。那么最后的结果是什么呢？实际上拿到手只有16000元，另外4000元则以“服务费”的名义被扣除掉了。最坑的是合同上写的是年利率为12%，但是加起来所有的附加费用之后，实际的成本已经超过了60%。这件事到现在我还为他心疼。

其实世界上没有什么不劳而获的事情。声称可以“秒杀”的都是利息超高或者有各种陷阱的。正规金融机构审核速度再快，也不会连最基本的资料都不要求验证就放款吧？

什么样的渠道可以做到快速放款

那么所有的快速放款途径都不可行吗？不正确。经过几年来踩过的坑之后，也有一些比较可靠的地方了，但是并没有想象中那么好。

我使用频率最高的一个就是某银行的小微快贷产品。具体的名称我不说，以免被当作广告来宣传。这款产品的使用时间已经到了三年以上，并且最快的记录是在申请之后二十分钟左右就收到了款项。前提是你必须是该行的老客户，在这里存取款比较频繁，系统的经营状况也有一定的了解。去年还不至于如此，经过今年政策调整后，审批的速度也加快了不少。

另外一种途径就是某家互联网银行的经营贷款业务。这是我去年年底开通的一个账户，主要是为了补充一下流动资金。申请的过程很便捷，在手机上就可以完成操作，不需要去网点。但是利率要比传统的商业银行稍高一些，大约为每年7%左右。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的，各个地方可能会有所不同。

另外，“秒下口子”在人们的口中就是对正规消费贷款的一种误解。有的银行信用卡现金分期能够实现快速放款，但是这需要有一定的额度作为基础。你的信用记录好、额度高，在使用时就会很快。哪里会有什么不劳而获的“秒下”。

申请快速贷款的时候最容易掉进去的三个陷阱

说到这里的时候，我想到自己刚开始做业务时所付出的代价。那时候什么都不懂，看见广告就相信了，结果被骗得很厉害。主要存在以下几种问题：

第一种方式就是“砍头息”。也就是你借了十万元，合同上写着十万元，但是拿到手的时候只有八万元或者更少。剩下的钱被各种理由扣除掉，但是你要按照十万本金来支付利息。现在的监管严格一些之后就少了，但是并没有完全消失，在一些不正规的小平台上仍然存在。

第二条陷阱就是“隐形费用”。虽然名义上的年利率只有10%，但是各种手续费加起来之后，实际的成本会达到两倍以上。我的一个做服装生意的朋友也吃到了这样的亏，借了五万元，最后还了将近八万元，去找谁说理呢？

第三种情况就是“短期周转的资金用于长期投资”。秒下口子借款期限都比较短，有的只有一个月左右。你想好了再还也可以，但是生意回款的速度没有那么快，到还款的时候还不上的话就要继续借或者逾期。这样下去的话，利息就会越积越多，到最后连呼吸都困难了。借钱之前一定要做好还款计划。

什么样的贷款途径是值得使用的

我目前在评价一个贷款途径的时候会考虑三个方面：利率公开性、放款速率以及提前还贷的规定。这三者当中，利率透明度是最重要的。

怎样才能使利率变得透明呢？就是两个问题：一是年化利率是多少（不能是月利率、日利率），二是除了利息以外有没有其他的费用。正规的机构会直接告诉客户年化利率，支支吾吾地说不清楚或者只报月利率的基本上都是有问题的。

关于放款的速度方面，我的个人体会就是：能够当天到帐就算是很快了，那些声称“秒下”的话，其实还是要小心一些的。按照正常的审批程序来办理的话，最少也要十几到二十分钟的时间吧，怎么会这么夸张呢？如果之前已经存在预批准额度的话，那么就可以实现几秒钟内到账的效果。

关于提前还贷的问题，很多人都没有注意到。有的贷款如果要提前归还的话会有违约金，而有的则可以很自由地进行。我会选择可以随时提前还款并且不会收取违约金的产品。做生意的资金周转时间很难预料，如果早一些有空闲的钱，就可以少付一些利息。

一些有用的建议

以上就是所有的缺点了，接下来给出一些建议。这是我自己花钱买来的经验，并不是适用于所有人的，但是可以帮到一部分人。

第一点就是平时要维护好自己的信用记录。不能等到急需资金的时候再去申请贷款，那时的选择空间就很小了。我现在有一个习惯，在没有缺钱的情况下也保持一定的银行授信额度被激活并正常使用，定期还本付息以建立良好的个人信用记录。到了需要用钱的时候可以直接取现，不用到处找人借钱。

第二、要多比较几下，不要嫌麻烦。现在很多银行都推出了小企业贷款的产品，利率差别很大。去年我找了四到五家，最后选择了一家年化利率比最低的那个低一点，但是可以提前还本付息，所以总体来说还是比较划算的。这件事要看个人的情况来定夺。

第三点就是量入为出，不要借钱超出自己的偿还能力。这句话听上去像是废话，但是由于过度借贷而破产的老板我也见过很多次了。我的原则是每个月的还款金额不能超过当月预期收入的百分之三十。留有余地，如果生意出现一些问题也不会造成资金链断裂的情况。

另外一件事情没有提到。我说的是我们这个地区的状况，并且各个城市的政策也不一样。我对外地的事情一窍不通，也不敢随便乱讲。如果要办的话，最好是去当地银行或者正规机构询问一下。

其实所谓的“秒下口子”之类的说法，并不是真的存在。能够很快放款的途径，或者是你平时有很好的信用记录，或者是费用很高。做买卖要讲求稳定，而资金周转的事情就更不能着急了。与其四处寻找所谓的“秒下口子”，倒不如把精力放在平时的工作上，维护好自己的信誉、选择合适的合作伙伴并做好现金流管理。

我的朋友老周之后的情况如何呢？上个月他的店铺关门了，欠了很多债务，就回到家乡去打工了。临走的时候他对我说，如果当初没有接触过那些杂七杂八的小额贷款的话，说不定还可以坚持一阵子。但是没有如果。