征信太花怎么贷款？支行经理偷偷告诉你审批系统的-潜规则-

上个星期三下午的时候，我在整理案卷，这时网点对公账户的老客户老陈就火急火燎地推门进来了。把手机放在桌子上，在上面显示的是一个网贷公司的拒绝贷款的信息。老陈从事建材生意已经有十多年的时间了，由于去年多次查询网贷额度而造成征信受损的情况发生，目前急需五百万来周转资金，但是已经去了三个银行都被拒绝了。问我说：“你们银行是只看这个分数吗？那我就真的没有希望了吗？”

说实话，像老陈这样的人我已经见过很多次了。人们认为征信花掉了就会被银行列入黑名单，但是并没有这么简单。有关征信不好怎么办才能贷款有的内部审批的标准我们不会写到宣传单里去，但是今天我们可以在私下里聊一聊。

银行审批系统的标准是什么？

有一个人并不知道的事情是这样的。银行审批贷款的时候，并不是由人一个接一个地查看你的征信报告。都是系统的跑分结果。系统是怎么来判定的呢？它是根据“硬查询”的数量来进行判断的。“硬查询”是什么意思？即你在申请信用卡或者贷款的时候，金融机构会用“贷款审批”或者“信用卡审批”的名义去查询你的征信情况。

真实的查询记录会保存2年。但是大部分银行只考虑最近三个月或者六个月的数据。本行的标准为：近三个月内硬查询次数不能超过六次，近一个月内不能有三次以上的硬查询。超过这个数目之后，系统就会直接拒绝，并且没有人工干预的机会。去年有一个客户的征信里没有出现过任何一笔逾期记录，但是被查了十八次之多，都是各个网贷平台指出的问题。他想要申请装修贷款，但是系统马上拒绝了他。最后我帮他在线下的人工审核通道走通了，才勉强完成了这件事。

为什么查询次数多的时候不行呢？那么经常查看额度的人又代表什么呢？缺少资金。四处借钱来解决困难。这样的客户违约的风险高不高呢？银行不会这么容易上当受骗的。因此网贷公司发布的“测试一下你自己的额度”的信息不要轻易点击，每次点击都会使你的信用分下降一分。

怎样才能办理好贷款呢？三条实施的方法

那么已经花费了怎么办呢？不要着急，办法总归是有的，就看你怎么选择了。

第一种方式是饲养。最愚蠢但是最有效的方法。如果不需要马上使用的话就可以坚持六个月。在这六个月内不要点击任何一个网贷链接、不要去申请任何一张信用卡、也不要查看自己的额度情况。把手机上所有的借贷软件都卸载掉。过了一段时间之后，查询记录就会移到后面去，对它的影响也就变小了。去年我经手的一位客户的生意做得很好，但是他的征信出了问题，我就让对方养了五个月。但是他还是忍住没有说出来。五个月以后再来申请的话，系统的评分可以直接通过了。这件事到现在我还记得很清楚，并且很多人都禁不住那一下下地点击欲望。

第二种方式就是进行线下的人工审核。该条信息不为大众所知。线上系统的上限已经到了，超过就会被拒绝。但是线下的人工审批又不同了。客户经理可以把情况说明一下，说清楚为什么要查询这么多次。比如说你做的是生意要资金周转，并且比较过几家银行的利率之后才去查询的——这样的理由也是可以接受的。当然前提是你要有足够的实际经营流水或者是资产证明来支持你的说法。

第三种方式就是抵押贷款。信用贷款对于征信要求很严格，因为银行没有抓手。而抵押贷款就不同了，你把房子、车子抵押给银行，那么银行的风险就会小很多，对你的征信要求也会降低一些。具体的放宽多少呢？各行有所不同，我行是可以放宽到正常的1.5倍查询次数。但是这个数据我不能确定为绝对值，因为政策总是变化的。

不应该说的话里面的内部标准

一些事情，在网上搜索上百家文章也无法找到答案。介绍一下我们公司的一些规定。审批系统的有“白名单”功能。什么是白名单呢？即公务员、事业单位、国有企业、世界五百强企业和本地优秀企业的员工。这样的客户，系统就会自动降低要求。同样的查询次数下，普通人的申请会被拒绝而白名单客户的申请则可以通过。

还有一个时间点问题。月底、季末的时候，银行放贷的压力大，审批就会比较宽松。月初或者季度初的时候，额度多一些，审核也就会比较宽松。但是到了年底就很难了，额度紧张的情况下一般不会批准贷款。因此如果你的征信有瑕疵的话，在合适的时机下进行申请的话通过率会比较高。不同的地方可能会有所不同，我只是讲我们这里的情况。

另外人们认为网贷还清之后就没有问题了。不正确。网贷结清之后，账户需要被注销掉，否则那笔授信额度还会在征信报告里留着，并且会影响到你的负债比率计算。我们会把所有的网贷授信额度都加在一起来计算出你的潜在负债情况。想一想吧，在你的征信记录中挂了五六张网贷卡，每张卡有两三千元到三万元左右的额度，加起来就是十几万了，银行怎么会不担心呢？

这些坑千万别踩

说到这儿我都要抱怨一下了。有的客户的征信有问题就会病急乱投医，去寻找所谓的“征信修复”的机构。那么所谓的征信修复又是怎么回事呢？只有在信息出错的情况下才可以进行申诉并修改。声称可以帮你清洗掉征信记录的人里边有90%都是骗子，剩下的一个就是教你如何编造理由向银行投诉。一旦被发现，你就直接被列入黑名单，之后就再也无法申请到任何贷款了。

另外一个就是“以贷养贷”。征信费用来之后，正规银行贷款拿不到手了，只好向高利贷或者民间借贷借钱。这就是往火坑里面跳的意思。利滚利到最后连本带息都没有了。见过很多这样的情形，原本只有几十万元的资金缺口，最终却变成了数百万甚至上千万的负债。很烦人。

应该怎么做呢？首先要弄明白自己的信用情况已经到了什么样的地步。到人行或者在网上查一份详细的征信报告，看一下最近半年里有几次硬查询。再根据你的目标银行标准来判断两者之间相差多少。差距不大可以养一个月左右；如果差距很大就要考虑走线下或者抵押了。

最后说点实在的

关于征信不好怎么办才能贷款主要就是一句话：使银行觉得你不属于“四处借钱来应付紧急情况”的人。怎样去证明呢？或者通过时间来证明自己的信用记录良好，或者是依靠房产等固定资产作为担保，又或者是凭借稳定的收入来源获得批准。

老陈之后的情况如何呢？我帮他在我们银行办理了经营贷款的线下审批手续，并且以他的商铺作为担保，在上面写了一份情况说明来解释为什么会有这么多次查询记录。最后批了四百万，利率是四点五百分，虽然比网上的信用贷款要高一些，但是解决了他的燃眉之急。后来他请我去吃饭，我说不用去了，把你所有的网贷账号都注销掉就行了。

征信这种事情，在平时并不觉得它很重要，但是到了需要用的时候就会发现它是生命线。不能等到急需的时候再去修理。