借款10万哪个平台好下款？银行经理告诉你审批的真实逻辑

昨天快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来到网点，坐下来对我说：借10万元到哪里比较好？我急于周转资金，但是看到他手机上的“秒批”应用之后就叹了口气。其实这件事情并不是那么简单的。

我做客户经理七年的经历，在银行里坐着看着外面的人，外面的人看着我们，完全就是两个世界。人们认为点击几次手机上的按钮就可以把钱转过去，其实那是被广告误导了。真正需要借到钱的时候，选择错误的平台除了利率不同之外，还可能会造成信用记录受损。

不被广告所骗：借款平台真实的放款率比较

说实话，在线借贷平台上有很多很多，但是能够让人放心使用的，只有那么几个。通常我会把人们经常提出的问题分为三种类型：银行自营的产品、互联网大厂的平台以及一些小有名气的小额贷款公司。

银行自有的，如我行的“快贷”、建设银行的“快贷”、招商银行的“闪电贷”，这些产品的利率都比较低，年化一般为3.5%-6%左右。但是门槛在那里，你要成为代发工资的客户或者是有房贷的人。也就是说，银行只是锦上添花，并不会雪中送炭。

大厂的借呗、微粒贷、京东金条等大家都知道。利率要比银行高一些，一般是年化7%-18%，优点就是方便而且可以自由调整额度。那么小平台又如何呢？别傻了，高额利息之外还有许多隐形费用，并且提前还掉还会被收取违约金。

去年有一个小老板来做装修，在一个不知名的平台上借了八万元，合同上写的是年利率为百分之十二，但是加上各种费用之后，实际年利率达到了百分之三十六。这件事到今天我还记得很清楚，后来他找了律师去法院起诉才把多出的钱要回来了。

想要顺利贷款的话，首先要弄清楚银行内部的审批流程

很多人的疑问就是，怎样才能把钱借到手呢？其实系统评分这一关，没有人能够避开。我们银行有一套打分的方法，具体的算法我不便多说，但是其中的一些要素却是众所周知的。

第一就是负债率的问题。你的月收入是一万块，如果再加上信用卡和贷款每月需要还的钱超过了五千元的话，基本上就算挂了。系统会认为你的资金链条很紧张，风险很大。第二种方式就是查询的次数。很多人都不知道的是，“查看额度”每次点击都会在征信报告中留下一条查询记录，在三个月之内被查询超过六次就会被拒绝。

第三就是逾期记录。不用多说，三累六就会被拉入黑名单。但是有一个细节很多人都没有注意到，即征信上“担保人”的记录也属于你的负债。如果你给别人担保了二十万元的话，系统会默认你会随时替他偿还这笔钱，所以那二十万就在你的头上挂着。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：我们支行上个月批准了四十几笔个人信用贷款，其中被拒绝的一半以上都是因为查询次数太多。这些人的素质还可以，但是手指头太不老实，在一个平台上点了之后又在另一个平台上点了，把征信弄坏了。

什么样的情况下应该选择呢？给出一个实际的意见

说了那么多，那么借出10万元的话，在哪些平台上可以更快地拿到呢？根据你的情况来分几种典型的场景进行说明。

如果是公务员、事业单位、国企工作人员或者是世界五百强的企业工作者的话，在银行流水上可以很清晰地看到代发工资的情况，那么就不用再考虑其他的事情了，直接到银行去办理吧。四大行加招商银行任选其一，利率最低，额度也很稳定。我的一个客户的建设银行快贷已经批下来了15万元，年利率只有3.85%，比房贷还要低一些。

如果是普通的上班族，工资现金支付或者通过微信转账给对方，那么银行的产品就只能选择借呗、微粒贷和美团借钱这三种了。大厂平台比较正规，不会出现阴阳合同的情况，虽然利率比银行高一些，但是都是明明白白地收费。

如果是做贸易的话，流水很大但是很不稳定——这就很难了。银行觉得你不够稳定，而小平台又不能承受你的负债压力。我建议用商户贷款的方式，例如网商银行或者微众银行的微业贷等，这些机构主要看的是你的店铺流水，并不是看你个人的工资单。

有一个做餐饮行业的客户，在去年十一月份的时候找到我来办理贷款业务，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百块钱没有及时偿还。银行系统直接拒绝了申请，之后我又让对方试一试网商银行，结果竟然被批准了八万元。是什么原因呢？因为他的支付宝流水很大，所以系统认为他的经营状况很好。

申请的时候最容易掉进去的坑

这件事情说出来就让人伤心。见过很多本来可以批准的人，因为自己的错误而被耽误了。最常见的是“广撒网”的心理，认为多申请几个总会有一两个能够通过审批的。不正确。非常不对劲！

每次申请都会留下痕迹，在系统看来你在短时间之内四处借债，它的第一反应是什么呢？这个人没有钱了，赶快走吧。因此正确的做法应该是：首先弄清自己的征信情况，选择一家最有可能通过审核的银行或机构进行贷款申请，并且只提交一份材料就可以，如果顺利的话就直接放款了；如果不成功的话，则需要等待3个月之后再重新提交申请。

另外一个就是填写资料的时候不够诚实。收入提高到什么程度呢？把工作时间延长一些可以吗？不要再这样子做了，系统会进行核实的。社保、公积金一起调下来之后，真实的收入就无处可藏了。用虚假的身份信息去申请贷款，一旦被发现就会被列入黑名单，以后再想要办理任何业务都会受到限制。

上个月的情况和这个月不一样，因为政策刚刚调整过了。过去有的平台不管有没有征信都可以放款，但是现在监管部门很严格了，所有的正规平台都只能用央行征信来审核用户。标榜“不用看征信就可以马上批准”的广告中，有90%都是骗人的，剩下的一个就是高利贷。

最合适的申请时间以及相关的准备事项

这个其实很多人都没有考虑过：申请贷款也存在“黄道吉日”。一般而言，在季度末或者年底时分，银行为了完成业绩指标而进行审批的时候，就会比较宽松一些。月初要比月底好，因为当月的额度刚刚下发。早上的时候要比晚上的时候好一些，因为审批的人精力比较旺盛。

准备工作要做好。身份证和银行卡是必须要有的。如果有公积金的话，把公积金账号准备好；有房子的话，把房产证拍下来保存好；有车子的话，行驶证也要准备好了。不一定都要用到，但是系统要是让你提供的话，你没有的话就会被卡住。

我只了解XX地区的状况，其他的就不敢随便说了。但是大致的逻辑应该是这样的：证明自己有能力还钱、愿意还钱、不会逃跑。三者已经很明确了，贷款自然也就顺理成章了。

最后要提醒大家的是，接到电话推销贷款的人，请不要相信“额度已经批准了，点击领取”的话，不要点击他们提供的任何链接。正规银行是不会这样做的。点击进去就是授权查询征信了，但是查询之后却发现根本没有额度，白白留下了一条查询记录，很不划算。

借钱的事情不能着急。越是着急就越容易上当受骗，越是着急就越是容易被诈骗分子所利用。先把征信报告弄出来看一眼，心里有个底之后再做决定。