网上又出现了一批贷款口子？别傻了，专坑你这种急用钱的

昨天晚上十一点的时候有一个小伙子给我发来一条消息，并且附上了一张图片问我这个事情是不是真的。一看就是小贷公司发布的没有名字的广告，声称“不管有没有黑户都可以马上拿到贷款”。我已经做了12年的了，这样的把戏已经见过很多次了。网络上又出现了许多贷款骗局每隔一段时间就会换一个身份再来一次，专门收割那些病急乱投医的人。老实说，见到这个小伙子的时候我就感觉到了当年被别人踩过的那种感觉，心里很不舒服。

这批新的贷款口子千万不可以去触碰。

说实话，在这个行业里面有很多事情不能明说，但是我要给大家交代一下。市场上没有多少人知道这些平台的名字，它们做的APP也都是山寨货一样，而这些平台的背后其实都是一些做“714高炮”的人。什么是714？也就是借款期为7天或14天的时候，拿到的钱少一些，这就是所谓的“砍头息”。借了三千块钱，实际得到两千一百元，在七天之后再归还款项共计三仟元。那么计算出利息是多少呢？年化利率可以达到1500%以上。这是公开的服务费用和担保费用之外的各种各样的收费项目。

去年的老周来找我做装修的时候已经是焦头烂额了。本来他是用来周转生意的，但是银行因为他的负债太高而拒绝了他的贷款请求。他很着急，在手机上胡乱点击着，看到有可以借款的信息后就去申请了。那么最后的结果是什么呢？没有拿到钱，并且通讯录也被泄露了。是什么原因造成的呢？所谓的新口子其实并不是为了放贷用的，而是用来骗取用户信息、迫使用户到别的平台上借贷给他们用的。这就是典型的“套路贷”前期手段。

不可以认为自己会得到好处。

这些人很聪明，他们会打你的主意，看你不能还钱的时候就借给你钱，这样你就越陷越深了。见过最惨的是五千元的缺口，半年之后变成二十万元的负债黑洞。到时候你就没有地方可以哭了。

怎样来区分正常的借贷和诈骗呢？

很多人的疑问就是如何辨别一款贷款产品的优劣呢？其实并不难，只要注意好三个方面就可以了。第一点就是是否有合法的金融机构牌照。所有的正规消费金融公司和银行的产品都可以在APP上查询到放款机构的名字。用天眼查来查询一下是否具有金融牌照。第二步就是查看利息显示的方式了。正规的产品会标明年化利率，并且即使利率很高也敢于公示出来。只有“日息万分之几”或“借一千日息五分之一”的人，大概是在玩文字游戏吧，把年化率算出来的话就会被吓死了。第三种情况是放款之前收取费用的情况。有一条铁规是：没有收到钱的时候让对方先交工本费、解冻费、保证金的就是诈骗行为。正规的单位是不会做这样的事情的。

去年有一个做餐饮的小老板娘叫做小敏的人差点被诈骗两千块钱“认证费”。她急于给房东交房租，在网上搜索贷款的时候发现了一个比较正规的网站。客服表示可以批贷八万元，但是要先缴纳两千元作为流水证明，并且在放款之后再一并退还。小敏差一点就把钱转过去了，但是最后还是留了一手，来找我问情况。我看那个网站的域名是刚注册的一个月左右的时间，公司的地址写着一个公共厕所——对了就是那个公共厕所。这样的低级骗局每年仍然有很多人中招。

正规银行贷款的途径有哪些呢？

到此为止你应该会想问的是，目前是否有可以使用的正式的产品了？有的，但是不能和网上的那些胡言乱语一样。网络上又出现了许多贷款骗局里面比较可靠的是银行以及持牌消费金融公司的线上产品。招商闪电贷、建设银行快贷、工商银行融e借等都是属于银行系的产品，利率较低并且还款也比较稳定。但是门槛很高，需要有公积金、社保或者是代发工资，并且征信要好。还有一些像招联金融、马上消费、中银消费这样的持牌机构，门槛稍微低一些，利率比银行高一点，但是都符合监管要求。

我的经验是资质好的话可以先走银行系。现在很多银行都有了线上秒批的功能，在家里面用手机就可以申请到额度。上个月为一家事业单位客户办理了建设银行的快贷业务，金额为二十万元，年利率为四点五百分之一，半天之内就把款项打到了客户的账户上。这就是正规的贷款渠道。声称“黑户也可以下款、逾期也能够审批”的，你们自己想想看，正规公司会这样做的吗？钱是从哪里来的呢？

但是各个城市的政策是不一样的，有些地方银行的产品种类多一些，而有些地方则少一些。具体的要根据当地的实际情况来定，我对华东地区的市场比较了解。

申请贷款时容易掉入的几个陷阱

从事这份工作已经十二年了，见过很多因为一个小错误而不能批准贷款的人。列举出一些常见的陷阱，并且让读者进行自我检查。

• 频繁申请：一个月内多次在各个平台上点击“查看额度”，每一次点击都会产生一条征信查询记录。银行会认为你在短时间内借了很多钱，所以你的资金链出现了问题，从而拒绝贷款。正确的做法就是先弄明白自己的资质情况再选择几个合适的产品进行集中申请。
• 资料造假：有人认为把高的收入和虚假的工作单位填写进去可以提高通过率。不要傻了，银行的风险控制体系要比你想得复杂得多，经过交叉验证之后就可以知道结果了。如果被认定是诈骗的话就会直接被列入黑名单，以后想要办理正常的贷款就不可能了。
• 忽略负债率：你的月薪是1万元，但是信用卡以及各种贷款每月要还8千元，银行怎么会给你放贷呢？在申请之前要把小额度的网贷还掉，降低自己的负债率，这样通过的概率就会大很多。

说到这儿，我想到去年有一位做建筑材料生意的老张。他的征信很好，但是喜欢玩手机，一有空就会打开各种贷款APP查看自己的信用额度。那么结果是什么呢？三个月之内查了二十次以上。之后真的要资金周转的时候去银行申请经营贷款，却被拒绝了。因为“多头借贷的风险大”。老张当时拍大腿都没有时间了，最后只好走民间借贷这条路，利息太高让人很心疼。请各位自行考虑一下。

急需资金的时候应该怎么做呢？

如果此时你真的需要借钱的话，我可以给出一些实际的意见。首先就是对自身拥有的财产进行一次清点。有房子、车子的人可以采用抵押贷款的方式，利率较低并且金额较大。有公积金的话优先使用公积金贷款，现在很多银行都推出了这样的产品，年利率可以做到四分以下。第二种方法就是向熟悉的朋友或者同事询问。不要不好意思向亲戚朋友借几千块钱来周转一下，要比去网贷平台好上一百倍。人情债很难偿还，但是比起被高利贷逼债要好得多。第三种情况就是找到正规的助贷公司了。一定要选择正规的机构，并且不能够相信路边的小广告。他们会帮助你找到合适的商品以增加通过的可能性。但是前提条件是必须收取服务费，在放款成功之后再收取。放款之前就收取费用的全部拉黑。

另外一点就是具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：在有专业人士指导的情况下，银行信用贷款的通过率可以提升到30%-50%左右。由于各个银行有不同的喜好，有的偏爱公务员、有的青睐有房一族、有的看重公积金金额大小。自己去申请的话就等于大海捞针一样；而专业的人员来帮助你定位，则好比用上了GPS导航系统。是否值得花钱呢？由你来决定。

不可以寄希望于天上掉馅饼。

声称“零门槛、秒放款”的都是骗人的鬼把戏。你越是着急，他们就越开心。等到你跳进去之后再想出去就难了。

写到这里的时候，我想起了上个星期晚上给我打电话的那个小伙子。聊完了之后，并没有向那家山寨公司要钱，而是直接去了银行询问有关公积金贷款的事情。刚才他说批了五万元，年利率是百分之五点二，下周一就会打到卡里。很好，又救活了一个病人。

如果对某款贷款产品的真假存疑的话，不要急于点击申请按钮，在此之前可以查询一下该产品的相关信息或者向专业人士咨询。虽然不能完全避免掉很多问题，但是可以减少90%以上的麻烦。